老細幫你買左醫療保險,自己仲使唔使買?

香 港 大 部 分 打 工 仔 都 會 享 有 僱 主 為 佢 地 購 買 嘅 醫 療 保 險 , 咁 打 工 仔 們 又 有 冇 必 要 自 己 買 一 份 醫 療 保 險 呢 ?

首 先 , 我 地 要 睇 清 楚 老 闆 幫 我 地 買 嘅 醫 療 保 險 ( 或 稱 為 團 體 醫 療 保 險 ) 夠 唔 夠 照 先 。 好 多 中 小 企 資 源 唔 係 好 多 , 僱 員 醫 療 保 險 屬 於 員 工 福 利 , 並 非 強 制 要 購 買 嘅 野 , 呢 一 方 面 嘅 budget 就 視 乎 老 闆 有 幾 重 視 , 就 算 買 左 醫 療 保 險 , 有 啲 都 會 集 中 買 門 診 保 障 , 住 院 保 障 方 面 就 會 係 咁 意 買 少 少 , 所 以 有 咩 事 要 住 私 家 醫 院 治 療 , 呢 啲 團 體 醫 療 保 險 就 唔 夠 照 架 喇 。 如 果 你 有 病 時 唔 想 在 公 立 醫 院 排 期 同 人 逼 , 咁 就 梗 係 要 自 己 買 多 份 啦 。

如 果 你 響 一 啲 大 公 司 做 , 尤 其 係 鬼 佬 開 嘅 公 司 , 呢 啲 公 司 嘅 醫 療 福 利 一 般 都 會 做 到 好 足 , 入 私 家 醫 院 絕 大 多 數 都 會 好 夠 照 , 咁 應 該 唔 使 自 己 買 喇 掛 ? 係 呀 , 短 期 黎 講 , 真 係 冇 咩 必 要 自 己 買 架 , 呢 啲 醫 療 保 險 又 冇 得 買 兩 份 就 賠 兩 份 錢 嘅 , 自 己 買 果 份 , 最 多 都 係 用 黎 賠 第 一 份 保 險 claim 完 後 唔 夠 賠 嘅 錢 架 咋 。 咁 既 然 前 題 係 公 司 份 醫 療 保 險 夠 照 咯 , 自 己 買 多 一 份 都 冇 咩 幫 倒 手 。 除 非 你 好 愛 你 嘅 僱 主 , 唔 想 佢 負 擔 昂 貴 嘅 醫 療 保 險 囉 。 因 為 大 部 分 嘅 團 體 醫 療 保 險 嘅 保 費 好 浮 動 , 下 一 年 嘅 續 保 保 費 係 會 睇 埋 過 去 嘅 索 償 紀 錄 再 釐 定 。 如 果 你 claim 左 一 筆 錢 , 你 老 闆 下 年 就 可 能 要 交 多 啲 保 費 架 啦 。 相 反 , 自 己 買 嘅 「 個 人 醫 療 保 險 計 劃 」 唔 可 以 因 爲 你 claim 得 勁 而 針 對 性 地 加 收 額 外 保 費 , 你 可 以 為 左 老 闆 荷 包 著 想 而 claim 自 己 份 保 險 。 當 然 如 果 個 個 都 咁 做 嘅 話 , 個 人 醫 療 保 險 嘅 保 費 都 會 一 齊 加 上 去 囉 。

都 係 唔 好 講 呢 啲 。 頭 先 話 響 公 司 份 保 險 夠 照 嘅 情 況 下 , 短 期 黎 講 就 冇 咩 必 要 自 己 買 , 咁 長 期 呢 ? 呵 呵 呵 , 我 有 個 客 , 以 前 買 落 左 份 醫 療 保 險 , 後 來 到 左 間 大 型 鬼 佬 公 司 做 野 , 有 份 超 級 正 嘅 醫 療 保 險 , 唔 單 止 包 左 私 家 病 房 無 上 限 , 仲 每 年 俾 你 做 體 檢 。 但 係 佢 都 唔 敢 取 消 自 己 份 醫 療 保 險 。 點 解 ? 因 為 驚 第 二 時 退 休 買 唔 翻 , 或 者 買 倒 都 會 多 左 幾 種 病 唔 包 , 所 以 , 明 明 自 己 買 嘅 呢 一 份 保 險 , 短 期 內 一 定 用 唔 著 , 都 要 年 年 係 咁 俾 錢 養 住 佢 , Lock 住 個 保 證 續 保 條 款 , 目 的 就 係 等 自 己 退 休 時 一 定 會 有 一 份 保 險 照 住 。

團 體 醫 療 保 險 嘅 問 題 就 係 保 唔 倒 你 一 世 , 到 你 年 老 退 休 先 至 自 己 買 份 保 險 就 可 能 會 因 為 身 體 有 毛 病 而 買 唔 倒 。 雖 然 而 家 有 一 小 部 分 團 體 醫 療 保 險 可 以 俾 你 響 退 休 時 唔 使 驗 身 核 保 就 轉 成 個 人 嘅 醫 療 保 險 , 但 係 你 唔 會 知 你 下 一 份 工 嘅 醫 療 保 險 有 冇 呢 個 feature, 就 算 你 肯 定 下 半 世 都 唔 會 轉 工 , 你 都 唔 可 以 肯 定 老 闆 唔 會 轉 保 險 plan。 政 府 而 家 想 話 搞 個 自 願 個 人 醫 保 計 劃 , 我 睇 過 份 諮 詢 文 件 , 發 現 佢 完 全 冇 意 思 去 掂 呢 一 瓣 , 所 以 , 有 能 力 嘅 你 不 如 睇 下 點 樣 可 以 幫 自 己 計 劃 得 好 啲 啦 。

咁 我 地 又 使 唔 使 真 係 要 自 己 供 多 份 醫 療 保 險 呢 ? 以 前 就 真 係 要 嘅 , 不 過 而 家 出 左 啲 新 嘅 Plan, 可 以 平 好 多 咁 確 保 你 退 休 時 買 倒 保 險 , 無 論 你 到 時 健 康 變 成 點 , 你 都 可 以 以 後 生 時 嘅 健 康 狀 態 受 保 。 好 似 股 票 啲 Call Option 咁 , 無 論 股 價 升 成 點 都 好 , 你 都 可 以 以 Striking Price 黎 買 。 係 咩 plan 咁 筍 呢 ? 我 呢 篇 有 介 紹 過 墊 底 係 你 好 朋 友 。

特別,額外不保條款 (二)

上 回 講 到 ……未 睇 上 一 篇 嘅 自 己 睇 , 廢 話 少 說 , 即 刻 開 估 : 如 果 想 佢 個 仔 因 為 泌 尿 系 統 或 者 心 臟 有 事 而 入 醫 院 都 有 得 賠 , 方 法 係 再 買 多 一 份 醫 療 保 險 , 博 佢 今 次 因 為 尿 液 唔 再 逆 流 而 唔 會 exclude 泌 尿 系 統 嘅 醫 療 費 用 。 即 使 牽 涉 心 臟 嘅 醫 療 費 用 好 可 能 會 被 exclude, 但 係 , 第 一 張 單 冇 呢 個 exclusion 呀 麻 。 所 以 , 如 果 真 係 遇 到 呢 個 情 況 , keep 住 兩 張 單 , 就 兩 樣 都 有 cover喇 。 到 佢 個 心 臟 又 證 實 冇 事 埋 再 要 求 取 消 呢 個 exclusion 囉 , 到 時 就 可 以 停 咗 是 但 一 張 單 。

咁 樣 買 兩 張 單 就 好 係 俾 人 加 咗 一 倍 loading, 值 唔 值 得 就 見 仁 見 智 。 不 過 比 加 loading 好 少 少 嘅 係 , 如 果 唔 係 因 為 呢 兩 個 原 因 而 產 生 嘅 醫 療 費 用 , 就 兩 張 單 都 有 cover, 一 定 賠 到 好 足 。 如 果 當 初 佢 唔 接 受 counter offer, 分 分 鐘 會 有 兩 個 exclusion。

講 咗 咁 耐 都 係 叫 人 接 受 保 險 公 司 counter offer ( 即 係 加 保 費 , 或 者 在 保 單 中 加 入 特 別 不 保 條 款 ) , 係 唔 係 任 佢 開 先 ? 唔 通 人 地 開 咩 條 件 都 接 受 ?

咁 就 梗 係 唔 係 啦 。 如 果 份 保 單 嘅 特 別 不 保 條 款 會 搞 到 自 己 買 咗 保 險 都 等 於 冇 買 嘅 , 咁 就 唔 買 , 留 翻 啲 保 費 到 時 用 好 過 。 例 如 , 如 果 一 啲 有 高 血 壓 或 者 糖 尿 病 嘅 人 嘅 醫 療 保 單 入 面 , 有 可 能 會 有 以 下 嘅 特 別 不 保 條 款 : 高 血 壓 或 其 有 關 嘅 治 療 不 賠 , 或 者 糖 尿 病 或 其 有 關 嘅 治 療 不 賠 , 咁 就 煩 嘞 。 如 果 有 日 我 覺 得 頭 暈 暈 , 我 唔 知 同 高 血 壓 有 冇 關 係 , 我 可 能 怕 冇 得 賠 , 於 是 走 去 公 立 醫 院 醫 。 最 後 , 可 能 同 高 血 壓 無 關 , ( 可 能 耳 水 不 平 衡 呢 ? ) 咁 就 唔 抵 喇 。 果 啲 保 單 生 效 前 已 經 存 在 嘅 病 唔 包 就 固 然 合 理 , 但 係 其 他 病 亦 可 能 會 有 相 同 嘅 病 癥 , 搞 到 自 己 唔 敢 去 私 家 醫 院 , 明 明 有 得 賠 嘅 病 都 變 咗 冇 得 賠 , 呢 啲 埋 叫 做 有 買 等 於 冇 買 。

嗱 ! 呢 個 就 係 我 心 目 中 嘅 一 條 線 。 萬 一 見 倒 呢 類 涵 蓋 極 廣 嘅 Special Exclusion 我 自 己 都 唔 會 接 受 個 Counter Offer。

講 開 又 講 , 有 糖 尿 病 , 高 血 壓 或 者 乙 型 肝 炎 帶 菌 嘅 朋 友 又 唔 使 咁 灰 喎 。 我 遇 過 一 啲 Case 保 險 公 司 肯 加 loading 保 埋 你 嘅 高 血 壓 , 糖 尿 病 或 者 乙 型 肝 炎 。 不 過 , 呢 啲 case 嘅 受 保 人 都 好 有 discipline, 定 期 食 藥 , 定 期 驗 血 或 者 量 血 壓 , 仲 好 詳 細 咁 記 低 啲 數 據 。 核 保 員 見 病 情 咁 穩 定 , 又 見 你 咁 注 意 身 體 健 康 , 風 險 有 得 計 , 先 至 有 呢 啲 Offer。

講 完 !

後 記 :
好 多 人 被 告 知 自 己 是 乙 型 肝 炎 帶 菌 者 後 , 淨 係 知 道 啲 病 毒 會 跟 你 一 世 , 唔 知 咩 情 況 下 病 毒 會 活 躍 起 黎 攻 擊 肝 細 胞 , 在 一 個 漫 長 嘅 過 程 中 , 令 肝 臟 纖 維 化 , 跟 住 就 有 患 肝 癌 啱 嘅 危 險 。 除 左 平 時 自 己 注 意 健 康 , 小 心 唔 好 傳 染 俾 人 就 唔 知 可 以 做 啲 咩 。 其 實 , 原 來 香 港 係 世 界 研 究 乙 型 肝 炎 嘅 權 威 。 可 能 係 因 為 多 病 例 之 餘 , 社 會 比 較 富 裕 , 有 資 源 去 研 究 。 我 知 道 萬 一 帶 菌 者 進 入 再 活 躍 期 , 有 藥 可 以 將 啲 活 躍 嘅 病 毒 㩒 住 , 阻 止 病 毒 對 肝 臟 嘅 破 壞 。 雖 然 唔 可 以 斷 尾 , 要 一 直 服 藥 , 但 係 , 肯 乖 乖 地 定 期 檢 查 , 一 發 現 再 活 躍 即 定 期 服 藥 , 咁 就 唔 使 怕 個 肝 有 事 啦 。

醫 學 呢 家 野 我 都 係 略 知 一 二 , 詳 細 最 好 問 吓 自 己 個 醫 生 。 或 者 , 家 計 會 都 有 個 乙 型 肝 炎 評 估 診 所 , 聽 講 個 醫 生 Dr. Nancy Leung 好 勁 架 。

特別,額外不保條款 (一)

「 投 保 技 巧 」 一 文 中 , 我 分 享 咗 喺 自 己 健 康 唔 係 咁 理 想 嘅 情 況 下 , 點 樣 可 以 盡 可 能 搵 倒 一 間 保 險 公 司 以 最 好 嘅 條 款 保 障 自 己 。 但 是 , 有 時 候 由 於 身 體 已 經 患 有 某 一 啲 病 , 最 好 嘅 核 保 結 果 都 會 被 要 求 徵 收 額 外 保 費 (加 loading), 或 者 加 入 一 啲 額 外 嘅 不 保 條 款 (special exclusion) 。 面 對 保 險 公 司 呢 啲 咁 嘅 Counter Offer, 條 氣 梗 係 有 啲 唔 順 , 我 哋 應 唔 應 該 接 受 呢 ? 還 是 等 自 己 身 體 好 啲 再 投 保 ?

計 我 話 梗 係 拿 拿 林 接 受 份 單 先 啦 , 仲 要 越 快 越 好 添 呀 ! 因 為 份 Counter Offer Letter 要 你 聲 明 由 投 保 日 起 到 簽 呢 份 文 件 時 身 體 冇 咩 新 嘅 未 申 報 嘅 病 。 萬 一 咁 啱 得 咁 橋 , 啱 啱 自 己 又 睇 完 醫 生 , 發 現 又 多 咗 一 種 病 , 咁 就 連 呢 個 Offer 都 冇 埋 呀 。

其 實 , 一 般 成 年 人 嘅 身 體 , 只 會 逐 漸 慢 慢 衰 老 , 期 望 將 來 身 體 好 翻 啲 至 買 , 唔 實 際 之 餘 仲 有 啲 不 智 。 因 為 當 我 哋 接 受 咗 個 Offer, 保 單 生 效 之 後 , 無 論 受 保 人 身 體 健 康 變 到 幾 差 , 保 險 公 司 都 唔 可 以 因 此 而 增 加 額 外 不 保 條 款 或 者 加 收 保 費 。 相 反 , 如 果 你 身 體 真 係 好 翻 , 你 就 可 以 要 求 保 險 公 司 將 果 啲 special exclusion 呀 , loading 呀 減 咗 佢 。 所 以 , 都 係 拿 拿 聲 簽 咗 個 counter offer letter 佢 , 俾 錢 起 保 。

好 耐 以 前 , 有 個 客 見 倒 個 loading 加 得 勁 , 於 是 就 真 係 唔 買 住 , 取 消 份 單 啦 , 跟 住 過 咗 一 年 又 想 買 啦 , 保 險 公 司 當 然 好 歡 迎 , 但 是 , 呢 次 嘅 驗 身 費 用 就 要 客 人 自 己 出 嘞 。 雖 然 , 自 己 出 都 唔 係 咩 問 題 , 問 題 係 , 出 咗 驗 身 嘅 費 用 後 , 如 果 報 告 唔 理 想 , 有 可 能 唔 受 保 過 喎 , 咁 到 時 就 真 係 好 無 謂 。

又 有 個 客 , 個 仔 一 出 世 , 幫 佢 買 醫 療 保 險 , 但 是 因 為 有 些 少 尿 液 逆 流 , 要 兩 三 歲 先 至 會 完 全 好 翻 , 於 是 , 份 保 險 唔 包 泌 尿 系 統 。 佢 先 accept 咗 份 單 啦 , 然 後 兩 年 後 個 仔 嘅 尿 液 逆 流 嘅 問 題 康 復 後 , 再 申 請 包 埋 泌 尿 系 統 啦 (取 消 個 special exclusion)。 點 知 當 佢 個 仔 尿 液 逆 流 好 翻 後 , 又 發 現 個 心 臟 有 些 少 問 題 。 如 果 佢 要 求 間 保 險 公 司 取 消 個 泌 尿 系 統 嘅 exclusion (即 係 要 求 包 翻 泌 尿 系 統 ) , 就 要 重 新 啟 動 核 保 程 序 。 咁 結 果 可 能 就 係 包 翻 泌 尿 系 統 , 但 係 唔 包 心 臟 囉 , 有 咩 計 呢 ?

且 看 下 回 分 解 !

醫療保險邊間好

最 近 見 倒 有 人 問 醫 療 保 險 邊 間 好 , 呢 個 問 題 都 唔 易 答 。 真 係 要 睇 實 際 情 況 先 至 會 有 結 論 。 不 如 我 俾 個 check list 大 家 , 如 果 符 合 呢 個 check list 入 面 嘅 要 求 , 都 唔 會 差 得 去 邊 。

咩 叫 醫 療 保 險 , 要 搞 清 楚 先 , 唔 係 就 雞 同 鴨 講 。 醫 療 保 險 係 指 果 啲 賠 償 受 保 人 住 院 接 受 治 療 嘅 使 費 , 實 報 實 銷 , 每 個 項 目 有 一 定 嘅 上 限 , 唔 超 過 就 賠 足 , 超 過 咗 就 自 己 俾 , 通 常 分 三 級 : 私 家 病 房 , 半 私 家 病 房 , 大 房 病 床 。

經 常 被 混 淆 嘅 有 住 院 現 金 、 手 術 現 金 , 都 係 輔 助 性 質 , 揸 住 呢 啲 保 單 入 院 , 使 費 頂 唔 得 幾 多 。

以 下 呢 幾 個 係 一 定 要 有 嘅 :

* 保 證 續 保 :
保 單 生 效 之 後 , 無 論 受 保 人 身 體 變 得 幾 差 , 只 要 依 時 繳 費 , 保 險 公 司 都 要 接 受 續 保 , 也 不 得 因 此 而 增 加 額 外 保 費 或 額 外 嘅 不 保 條 款 。 我 有 患 癌 嘅 客 人 因 為 有 呢 個 保 證 續 保 , 就 唔 使 驚 冇 咗 份 保 險 。

有 啲 保 險 公 司 會 有 專 門 嘅 兒 童 保 單 , 大 家 投 保 時 要 確 認 , 到 兒 童 成 年 時 , 一 定 要 享 有 免 核 保 , 過 渡 到 成 人 保 單 嘅 權 利 。

* 保 障 年 期 要 夠 長 :
大 家 都 知 道 , 年 紀 越 大 越 需 要 醫 療 保 障 , 如 果 啲 保 單 淨 係 可 以 保 到 60, 70 歲 , 咁 到 時 再 去 搵 其 他 保 單 就 困 難 嘞 。 所 以 , 一 張 保 單 可 以 續 保 終 生 就 最 好 。

* 賠 償 上 限 要 同 醫 療 開 支 對 稱 , 要 與 時 並 進 :
醫 療 保 單 上 對 每 個 收 費 項 目 都 會 設 定 一 個 上 限 , 而 呢 啲 上 限 係 跟 據 當 時 嘅 醫 院 及 醫 生 嘅 收 費 而 定 嘅 。 當 然 往 後 嘅 日 子 , 醫 院 及 醫 生 嘅 收 費 會 因 為 通 漲 而 逐 步 上 升 , 如 果 保 單 上 嘅 賠 償 上 限 冇 跟 住 上 調 , 長 年 累 積 下 兩 者 距 離 越 走 越 遠 , 到 時 候 即 使 用 曬 賠 償 上 限 , 分 分 鐘 唔 夠 醫 療 開 支 嘅 一 半 。 所 以 , 如 果 收 到 信 見 到 啲 賠 償 上 限 要 上 調 , 所 以 要 加 些 少 保 費 , 呢 個 係 因 為 醫 療 費 用 上 升 啫 , 保 險 公 司 加 翻 個 保 額 俾 你 , 係 負 責 任 嘅 表 現 。

想 知 道 啲 賠 償 上 限 夠 唔 夠 ? 去 醫 院 網 站 睇 下 囉 。

* 有 冇 設 終 身 嘅 賠 償 上 限 :
一 般 來 講 , claim 爆 咗 個 賠 償 上 限 後 , 每 年 會 reset 一 次 (歸 零 ), 又 或 者 有 啲 會 逐 次 手 術 reset, 有 啲 會 逐 個 病 reset。 claim 爆 後 總 會 有 得 再 claim。

但 係 , 有 啲 保 單 會 對 一 個 人 終 生 可 以 索 償 嘅 銀 碼 作 出 限 制 。 好 多 時 都 會 響 受 保 人 年 紀 大 嘅 時 候 開 始 累 積 計 算 。 大 家 留 意 吓 , 睇 吓 個 銀 碼 合 唔 合 理 , 自 己 接 唔 接 受 囉 。

以 上 呢 幾 個 係 我 認 為 比 較 重 要 嘅 準 則 , 大 家 如 果 喺 呢 幾 方 面 做 足 功 課 , 應 該 可 以 揀 到 唔 錯 嘅 保 單 架 嘞 。 以 下 呢 幾 項 係 我 覺 得 有 就 固 然 好 , 但 係 冇 都 唔 緊 要 嘅 。

* 出 院 免 找 數 :
有 得 俾 你 住 院 後 拍 拍 囉 柚 走 人 , 入 醫 前 梗 係 要 預 先 做 啲 野 啦 , 埋 又 係 要 pre-approve。 有 時 病 起 上 黎 趕 住 要 醫 , 唔 通 又 等 呢 啲 行 政 程 序 咩 , 梗 系 嗱 嗱 淋 醫 咗 先 啦 。 而 且 出 院 咁 大 筆 數 , 碌 卡 找 數 , 分 分 鐘 換 嘅 飛 行 里 數 夠 換 張 機 票 添 呀 , 使 乜 咁 驚 俾 錢 啫 。 如 果 你 驚 找 數 後 先 至 發 現 份 保 單 唔 賠 , 或 者 唔 夠 賠 , 入 院 前 問 清 楚 就 得 啦 。 其 實 到 病 左 要 入 院 先 至 問 , 會 唔 會 都 係 一 樣 咁 遲 呢 ? 不 如 趁 身 體 健 康 時 搵 個 專 業 嘅 顧 問 搞 好 啲 保 險 啦 。

* 全 數 賠 償 :
所 謂 嘅 全 數 賠 償 , 亦 都 會 有 最 大 嘅 賠 償 限 額 , 亦 都 會 對 病 房 級 數 作 出 限 制 , 有 啲 仲 要 經 保 險 公 司 嘅 網 絡 醫 生 轉 介 , 亦 都 要 入 住 指 定 嘅 醫 院 先 至 會 享 有 呢 個 權 利 。 呢 個 權 利 係 咩 ? 就 係 唔 使 逐 個 項 目 計 限 額 。 但 係 , 爆 咗 個 大 限 額 , 一 樣 要 自 己 俾 。 如 果 你 有 睇 醫 療 保 險 ( 二 ) , 你 就 會 知 基 本 保 障 加 個 保 上 保 就 可 以 頂 倒 整 個 住 院 開 支 嘅 九 成 , 又 唔 會 有 以 上 嘅 限 制 , 邊 樣 好 啲 就 要 你 自 己 揀 。

墊底係你好朋友

墊 底 , 又 名 墊 底 費 , 英 文 叫 excess 或 者 deductible, 通 常 位 於 介 紹 保 單 pamphlet 印 到 細 細 隻 字 嘅 注 腳 入 面 , 概 念 略 為 難 理 解 , 容 易 被 人 忽 略 , 到 要 claim 嘅 時 候 先 至 會 留 意 , 收 倒 張 check 可 能 會 有 些 少 冇 癮 。

例 如 部 分 旅 遊 保 險 的 個 人 財 物 保 障 , 每 次 索 償 嘅 墊 底 是 300元 , 假 設 你 旅 行 期 間 俾 人 偷 咗 副 價 值 500 元 嘅 太 陽 眼 鏡 , 咁 你 可 獲 得 嘅 賠 償 就 只 有 500-300 = 200。 如 果 墊 底 係 以 每 件 計 , 即 是 每 件 嘢 都 要 扣 一 次 , 係 唔 係 好 冇 癮 呢 ?

家 居 保 險 , 亦 都 會 有 墊 底 , 除 咗 會 有 一 個 固 定 金 額 外 , 仲 會 有 浮 動 嘅 計 法 。 例 如 , 一 啲 由 水 浸 引 致 嘅 財 物 損 失 , 墊 底 可 以 係 損 失 嘅 10%。 浸 壞 咗 20 萬 元 嘅 嘢 , 自 己 承 受 2 萬 嘅 損 失 , 保 險 公 司 賠 18 萬 。

所 以 , 買 保 險 時 , 唔 好 淨 係 比 較 保 額 , 要 比 較 埋 墊 底 。 保 額 當 然 係 越 高 越 好 啦 , 而 墊 底 就 越 低 越 好 嘞 。 其 實 有 好 多 旅 遊 保 險 係 零 墊 底 架 。

講 咁 多 , 都 喺 道 講 墊 底 嘅 唔 好 , 咁 點 解 係 你 好 朋 友 呢 ?

咁 就 等 我 慢 慢 講 俾 你 聽 。

僱 員 福 利 互 補 :

香 港 絕 大 部 分 打 工 仔 都 會 享 有 僱 主 為 佢 哋 而 買 嘅 團 體 醫 療 保 險 , 而 呢 啲 醫 療 保 險 夠 唔 夠 , 啱 唔 啱 使 , 打 工 仔 好 多 時 都 係 冇 得 話 事 嘅 。 另 外 , 到 僱 員 五 六 十 歲 退 休 , 越 來 越 大 機 會 有 病 時 就 反 而 要 退 出 。 如 果 到 時 先 至 話 去 買 份 自 己 嘅 醫 療 保 險 , 又 要 再 次 核 保 。 五 六 十 歲 投 保 , 身 上 都 可 能 帶 住 一 啲 病 歷 。 大 家 都 知 道 , 買 保 險 時 , 以 前 患 過 嘅 病 就 好 有 可 能 唔 包 , 到 時 批 倒 一 份 保 單 有 好 多 不 保 條 款 , 就 會 好 似 曹 操 嘅 雞 肋 。

有 啲 團 體 醫 療 保 險 或 者 會 在 僱 員 退 出 時 邀 請 投 保 個 人 醫 療 保 險 計 劃 , 避 免 咗 核 保 程 序 , 唔 使 怕 因 為 多 咗 嘅 病 歷 而 要 新 增 額 外 不 保 條 款 , 係 一 個 十 分 好 嘅 安 排 。 不 過 , 我 哋 又 點 可 以 確 保 自 己 臨 退 休 之 前 份 工 嘅 醫 療 保 險 會 有 呢 個 feature 呢 ? 就 算 自 己 冇 轉 工 , 都 唔 可 以 確 保 老 闆 唔 會 轉 醫 療 保 險 公 司 㗎 嘛 。 而 且 , 港 府 在 近 期 嘅 自 願 醫 保 計 劃 咨 詢 文 件 中 , 亦 沒 有 規 定 僱 主 提 供 嘅 醫 療 保 險 要 有 呢 個 安 排 , 只 是 鼓 勵 保 險 公 司 提 供 呢 個 選 項 , 俾 僱 主 選 。

所 以 , 如 果 客 人 問 我 應 唔 應 該 自 己 買 份 醫 療 保 險 , 以 我 一 向 要 令 到 一 蚊 保 費 都 發 揮 最 大 作 用 嘅 原 則 下 , 我 都 持 一 個 中 立 嘅 態 度 。

我 試 過 有 幾 個 客 人 因 為 要 趁 自 己 健 康 好 嘅 時 候 , 買 定 一 份 醫 療 保 險 , 即 使 後 來 可 能 會 患 病 , 但 係 保 單 有 保 證 續 保 條 款 , 保 險 公 司 冇 權 係 呢 個 時 候 再 額 外 增 加 保 費 或 不 保 條 款 , 於 是 , 佢 就 可 以 保 證 到 退 休 時 一 定 有 份 醫 療 保 險 。 不 過 , 淨 係 為 咗 確 保 幾 廿 年 後 嘅 咁 遙 遠 嘅 保 證 , 明 明 有 人 幫 我 哋 俾 錢 買 咗 醫 療 保 險 都 要 無 啦 啦 供 多 份 , 年 年 俾 錢 交 保 費 時 , 都 會 有 些 少 猶 豫 。 有 部 分 人 客 供 供 吓 份 保 險 都 停 供 , 真 係 好 浪 費 , 仲 有 啲 無 謂 。

當 然 , 買 多 一 份 保 險 都 有 其 他 嘅 好 處 嘅 , 例 如 , 唔 使 怕 自 己 轉 工 期 間 冇 保 險 啦 , 僱 主 買 嘅 醫 療 保 險 如 果 唔 夠 claim, 可 以 自 己 用 果 份 claim 埋 。 有 一 個 客 人 仲 勁 , 問 我 可 唔 可 以 用 僱 主 果 份 加 埋 自 己 果 份 , 砌 個 豪 華 版 保 險 , 兩 份 半 私 家 病 房 plan 夾 埋 變 一 份 私 病 房 plan。 到 時 住 私 家 病 房 , 費 用 由 兩 份 保 險 分 攤 。 嘿 嘿 , 呢 個 雖 然 係 好 logical 但 係 都 會 有 些 少 問 題 , 詳 情 請 睇 醫 療 保 險 ( 二 )

總 之 , 單 靠 僱 主 提 供 嘅 醫 療 保 險 , 會 產 生 退 休 時 銜 接 嘅 問 題 , 但 係 自 己 為 咗 幾 廿 年 後 嘅 事 而 另 外 買 多 一 份 , 太 太 遙 遠 之 餘 又 浪 費 金 錢 。

講 咗 咁 多 , 你 一 定 知 道 我 會 有 好 介 紹 。 冇 錯 嘞 , 近 呢 兩 年 , 市 場 上 出 現 咗 一 種 新 嘅 醫 療 保 險 。 佢 嘅 特 點 係 墊 底 特 別 高 , 例 如 , 每 年 醫 療 費 用 頭 果 HK$ 80,000 就 冇 得 claim。 用 意 就 係 , 僱 主 果 份 醫 療 保 險 唔 夠 時 , 呢 份 保 險 就 可 以 照 住 。 由 於 佢 嘅 墊 底 極 高 , 保 費 比 一 般 同 級 嘅 醫 療 保 險 低 六 成 以 上 , 咁 樣 , 每 年 交 保 費 時 就 唔 使 咁 猶 豫 。 呢 種 保 險 仲 有 個 好 正 嘅 feature: 如 果 你 到 退 休 年 齡 , 要 退 出 僱 主 份 醫 療 時 , 你 可 以 無 需 核 保 , 買 翻 份 低 墊 底 嘅 醫 療 保 險 , 唔 使 怕 有 好 多 額 外 不 保 條 款 。 嗱 , 墊 底 係 唔 係 好 朋 友 呢 !

仲 有 呀 ! 其 實 我 哋 根 本 就 冇 必 要 買 份 低 墊 底 嘅 保 險 。 因 為 , 年 紀 越 大 , 保 費 越 貴 , 到 六 十 幾 歲 時 , 一 份 半 私 家 病 房 嘅 醫 療 保 險 保 費 都 要 萬 幾 兩 萬 蚊 , 而 且 保 費 仲 年 年 加 , 今 年 俾 得 起 , 過 幾 年 都 唔 知 俾 唔 俾 得 起 。 反 之 如 果 繼 續 買 大 墊 底 嘅 醫 療 保 險 , 保 費 幾 千 蚊 一 年 就 攪 掂 。 萬 一 病 咗 要 使 錢 , 開 頭 幾 萬 蚊 嘅 墊 底 , 自 己 俾 得 起 。 最 驚 係 大 鑊 嘢 要 俾 成 幾 廿 萬 啫 ! 出 現 呢 個 情 況 , 份 醫 療 保 險 就 發 揮 作 用 。 即 是 , 大 鑊 嘢 就 幫 你 頂 , 小 事 就 自 己 頂 翻 , 好 處 係 交 少 好 多 保 費 。 嗱 ! 高 墊 底 , 可 以 幫 你 減 低 保 費 負 擔 , 真 係 好 朋 友 黎 架 。

醫療保險(二)

醫 療 保 險 ( 一 ) 同 大 家 簡 單 介 紹 醫 療 保 險 , 今 次 再 深 入 些 少 介 紹 。

上 次 都 話 左 保 險 公 司 會 就 住 香 港 的 醫 院 收 費 模 式 而 制 定 大 房 病 床 、 半 私 家 及 私 家 病 房 不 同 級 別 的 醫 療 保 險 , 同 時 亦 都 建 議 大 家 無 論 買 邊 一 個 級 別 的 保 障 , 務 必 要 買 埋 保 單 附 有 《 保 上 保 》 、 《 額 外 醫 療 計 劃 》 、 《 Top Up》 或 《 Supplementary Major Medical Benefit》 一 類 的 保 障 ( 下 稱 《 保 上 保 》 ) , 因 為 手 術 費 可 以 好 貴 , 爆 硬 。 有 《 保 上 保 》 就 可 以 頂 埋 爆 左 的 80%, 埋 單 時 荷 包 都 冇 咁 傷 。 例 如 , 某 一 個 中 型 手 術 的 收 費 是 HK$10,000, 基 本 計 劃 的 保 單 只 賠 HK$4,000, 爆 出 來 的 HK$6,000, 其 中 的 80%都 會 在 《 保 上 保 》 賠 。 即 係 呢 個 手 術 費 , 你 要 自 己 出 HK$6000X20% = HK$1200。 一 個 HK$10,000的 手 術 , 基 本 計 劃 加 《 保 上 保 》 合 共 賠 HK$8,800, 都 頂 左 唔 少 架 。 同 樣 , 如 果 你 住 的 病 房 收 費 超 過 左 保 單 上 的 每 日 上 限 呢 ? 例 如 , 間 醫 院 大 房 房 租 係 每 日 HK$900, 保 單 的 每 日 上 限 係 HK$800, 其 中 一 類 保 單 的 《 保 上 保 》 會 幫 你 頂 埋 爆 左 的 HK$100的 80%, 即 是 基 本 計 劃 加 《 保 上 保 》 每 日 房 租 合 共 賠 HK$880。 不 過 要 注 意 的 是 , 《 保 上 保 》 都 會 有 最 高 賠 償 額 , 連 佢 都 爆 埋 就 要 自 己 俾 架 嘞 。 好 彩 有 《 保 上 保 》 的 上 限 是 計 每 次 住 院 或 者 係 一 年 reset一 次 , 一 年 後 又 有 得 claim過 。

如 果 揸 住 份 大 房 病 床 的 保 單 , 走 去 住 半 私 家 病 房 又 會 發 生 咩 事 呢 ? 半 私 家 病 房 的 房 租 每 日 大 約 HK$1400, 根 據 上 面 的 例 子 就 即 係 會 爆 HK$600啦 。 唔 好 以 為 《 保 上 保 》 會 幫 你 頂 HK$600X80%=HK$480喎 , 嘿 嘿 , 為 左 唔 想 俾 人 屈 機 , 買 大 房 病 床 的 保 單 , 住 半 私 家 病 房 , 爆 左 的 HK$600要 乘 50%先 , 然 後 再 乘 80%。 即 係 《 保 上 保 》 會 賠 HK$600X50%X80%=HK$240。 基 本 計 劃 連 同 《 保 上 保 》 合 共 賠 HK$800+HK$240=HK$1040嘞 。 其 實 房 租 事 小 呀 , 其 他 的 費 用 , 如 手 術 費 、 住 院 雜 費 都 會 用 呢 個 方 法 黎 計 算 架 , 自 己 要 出 多 好 多 架 , 你 可 以 用 上 面 的 例 子 自 己 計 吓 啦 。 仲 有 , 如 果 揸 住 份 大 房 病 床 的 保 單 , 走 去 住 私 家 病 房 , 爆 出 來 條 數 , 就 唔 係 乘 50%, 而 係 乘 25%架 嘞 。 總 之 , 買 醫 療 保 院 時 , 諗 清 諗 楚 自 己 接 受 倒 咩 病 房 環 境 , 買 份 適 合 自 己 的 保 單 啦 , 唔 係 就 唔 好 呻 話 張 單 唔 夠 用 。 我 有 個 客 就 醒 嘞 , 買 單 時 選 左 大 房 病 床 的 級 別 , 後 來 單 都 未 出 就 打 電 話 黎 話 聽 見 有 親 友 試 過 因 為 間 醫 院 的 大 房 滿 曬 , 焗 住 要 住 半 私 家 病 房 , 即 刻 叫 我 幫 佢 改 買 半 私 家 病 房 級 數 。

醫 療 保 險 保 單 一 般 都 會 包 埋 全 球 的 住 院 治 療 開 支 , 如 果 在 海 外 住 院 又 會 發 生 咩 事 呢 ? 夠 唔 夠 賠 呢 ? 老 實 講 , 咁 多 個 國 家 , 咁 多 個 醫 療 制 度 , 咁 多 種 收 費 , 真 係 唔 知 佢 地 條 數 點 開 。 一 來 , 唔 知 張 單 夠 唔 夠 頂 , 去 到 落 後 地 區 , 人 地 醫 療 收 費 低 啲 , 就 冇 咁 驚 。 去 到 先 進 地 方 就 驚 啲 啦 , 因 為 人 地 醫 療 費 貴 啲 , 張 單 未 必 夠 。 二 來 , 我 地 嘅 醫 療 保 險 細 分 左 好 多 項 目 , 要 對 啱 醫 院 開 出 來 的 單 黎 claim, 唔 知 我 地 張 保 單 同 佢 地 啲 收 費 match唔 match過 喎 , 如 果 人 地 某 一 啲 項 目 相 比 起 香 港 勁 貴 , 條 數 就 會 爆 到 好 勁 。 雖 然 , 有 《 保 上 保 》 頂 住 , 不 過 呢 , 大 家 要 注 意 , 《 保 上 保 》 去 到 海 外 , 只 會 包 緊 急 果 啲 情 況 , 所 以 呢 , 有 好 多 醫 療 保 險 都 會 有 醫 療 救 援 及 醫 療 護 送 服 務 , 在 情 況 許 可 下 , 送 你 回 港 醫 。 講 來 講 去 , 都 係 預 你 會 在 自 己 居 住 的 城 市 醫 病 啦 。

講 到 呢 度 就 要 提 埋 旅 遊 保 險 的 醫 療 保 障 。 由 於 上 面 提 及 的 各 國 醫 院 的 收 費 的 不 同 , 呢 類 保 險 通 常 都 會 俾 條 大 數 你 claim, 例 如 HK$500,000, 只 要 唔 超 過 , 自 己 就 唔 使 俾 , 唔 使 逐 個 項 目 黎 對 吓 有 冇 爆 額 , 簡 單 好 多 。 所 以 , 出 外 旅 行 , 買 份 旅 遊 保 險 都 係 好 嘅 , 但 是 如 果 真 係 唔 記 得 買 , 又 唔 使 慌 , 你 買 開 份 醫 療 保 險 都 可 以 頂 吓 , 有 咩 事 都 有 全 球 緊 急 支 援 服 務 架 , 而 且 呢 , 旅 遊 保 險 醫 療 保 障 淨 係 包 旅 行 期 間 的 受 傷 或 感 染 的 疾 病 , 萬 一 旅 行 期 間 舊 病 復 發 , 就 可 能 只 有 醫 療 保 險 先 至 保 。 頭 先 俾 我 講 到 廢 廢 地 嘅 海 外 保 障 其 實 都 好 重 要 嘅 。

講 到 呢 道 , 好 似 樣 樣 野 都 爭 咁 啲 , 有 冇 好 啲 嘅 呀 ? 當 然 有 啦 , 有 啲 好 豪 既 plan, 全 球 保 額 美 金 一 、 二 百 萬 , 唔 使 逐 個 項 目 對 住 黎 claim, 一 個 大 pool, 唔 使 分 住 院 雜 費 上 限 , 手 術 費 上 限 , 好 爽 架 。 保 費 由 港 紙 幾 萬 至 幾 十 萬 一 年 , 視 乎 年 齡 等 因 素 啦 。

咁 多 種 保 障 級 數 , 眼 花 繚 亂 , 點 樣 揀 ? 我 本 人 覺 得 , 保 險 都 係 攞 黎 保 障 你 本 來 就 有 的 財 物 嘅 啫 。 嗱 , 你 埋 諗 吓 如 果 自 己 在 冇 買 保 險 嘅 情 況 下 , 患 病 時 會 用 咩 級 數 嘅 服 務 , 會 使 幾 多 錢 。 呢 啲 錢 埋 係 你 本 應 擁 有 的 財 富 , 只 不 過 係 因 為 病 , 焗 住 要 使 左 去 , 保 險 就 係 攞 黎 幫 你 減 輕 呢 個 損 失 嘞 , 所 以 應 該 買 一 份 可 以 賠 倒 相 同 咁 多 錢 的 保 單 就 最 好 嘞 。 如 果 你 用 好 大 部 份 的 錢 黎 買 份 超 勁 的 保 險 , 埋 即 係 响 度 賭 單 邊 , 博 自 己 短 期 內 一 定 會 有 病 囉 。 相 反 , 如 果 你 一 毫 子 都 唔 買 , 就 即 係 賭 自 己 一 定 冇 事 。 如 果 落 錯 注 , 前 者 就 輸 保 費 , 後 者 就 輸 醫 藥 費 。 我 相 信 , 在 呢 兩 個 極 瑞 之 間 , 你 係 要 搵 個 平 衡 點 。 決 定 買 咩 保 險 , 一 方 面 要 了 解 下 個 plan, 另 一 方 面 , 都 係 一 個 認 識 自 己 的 過 程 黎 嘅 。