自己保自己,保費唔便俾?

若 干 年 前 有 讀 者 透 過 我 的 保 險 網 站 搵 我 , 想 找 一 種 保 險 : 汽 車 第 三 者 責 任 保 險 。 嘿 ! 呢 種 保 險 通 街 都 係 , 要 搵 得 咁 辛 苦 既 咩 ? 原 來 他 們 想 成 立 一 間 公 司 , 大 家 共 享 一 些 名 貴 跑 車 , 可 以 時 不 時 換 車 玩 , 認 真 威 威 , 而 且 可 以 收 會 員 , 等 其 他 人 都 可 以 有 靚 車 玩 。 可 惜 , 每 當 保 險 公 司 知 道 他 們 是 如 此 的 用 車 就 灑 手 擰 頭 , 點 都 唔 肯 出 quotation。 於 是 乎 , 他 們 就 搵 到 黎 我 呢 度 。

我 最 鍾 意 就 係 見 到 人 創 業 的 , 雖 然 明 知 道 搵 倒 承 保 人 的 機 會 渺 茫 , 都 即 管 打 多 幾 個 電 話 搵 搵 。 結 果 ? 當 然 是 摸 門 釘 啦 。 當 我 告 知 他 們 結 果 後 , 心 裡 面 有 些 納 悶 。 我 一 直 都 覺 得 保 險 呢 個 制 度 , 是 可 以 促 進 經 濟 的 , 而 家 法 例 規 定 所 有 車 主 都 要 買 第 三 者 責 任 保 險 , 但 是 保 險 公 司 又 唔 肯 賣 。 姑 勿 論 他 們 的 生 意 可 不 可 行 , 咁 攪 法 有 阻 礙 別 人 創 業 投 資 , 阻 礙 經 濟 增 長 之 嫌 。

於 是 乎 我 再 上 網 找 找 啦 , 呀 ! 竟 然 俾 我 搵 倒 個 方 法 , 就 是 「 專 屬 自 保 保 險 ( Captive Insurance) 」 了 。 專 屬 自 保 保 險 是 由 一 家 母 公 司 成 立 的 子 公 司 , 只 承 保 圍 內 母 公 司 屬 下 其 他 公 司 或 相 連 公 司 的 保 險 。 由 於 只 承 保 自 己 人 , 呢 種 保 險 公 司 所 受 規 管 就 比 寬 鬆 。 例 如 , 一 般 保 險 公 司 的 最 低 股 本 要 求 是 1000萬 元 , 專 屬 自 保 保 險 公 司 的 最 低 股 本 要 求 只 是 200萬 元 。 另 外 , 償 付 準 備 金 水 平 的 計 法 , 在 港 資 產 的 規 定 等 等 亦 比 較 鬆 。 所 以 , 如 果 呢 一 班 車 迷 真 係 好 想 攪 個 車 會 , 他 們 可 以 以 200萬 的 資 本 , 成 立 一 家 專 屬 自 保 保 險 公 司 , 為 車 會 (即 是 母 公 司 )的 汽 車 承 保 , 滿 足 法 例 要 求 。 當 然 , 除 了 200萬 的 資 本 外 , 還 有 其 他 使 費 啦 。 不 過 , 買 少 架 法 拉 利 , 林 寶 堅 尼 就 得 啦 。

開 間 保 險 公 司 來 保 自 已 ? 有 事 埋 又 係 賠 自 己 錢 , 係 唔 係 有 些 少 無 聊 ? 非 也 。 第 一 , 最 少 , 呢 班 車 迷 有 條 路 行 下 , 繼 續 實 踐 他 們 的 計 畫 。 第 二 , 法 例 有 如 此 要 求 , 應 該 是 有 原 因 的 。 你 揸 架 車 响 路 上 面 行 , 政 府 唔 想 你 萬 一 撞 倒 人 冇 錢 賠 走 佬 , 於 是 規 定 你 出 行 車 證 時 一 定 要 有 份 保 險 , 確 保 如 果 你 撞 傷 人 都 有 保 險 公 司 賠 錢 。 但 是 , 如 果 你 做 啲 好 特 別 的 事 , 風 險 無 從 衡 量 , 世 上 可 能 只 有 你 知 道 有 幾 危 險 , 只 有 你 知 道 有 咩 措 施 可 以 做 黎 減 少 風 險 , 咁 樣 , 其 他 保 險 公 司 開 唔 倒 個 盤 口 俾 你 都 好 正 常 。 呢 個 時 候 開 間 專 屬 自 保 保 險 公 司 , 即 係 叫 你 放 低 二 百 粒 做 保 證 金 , 再 利 用 保 險 的 機 制 去 保 障 其 他 路 人 的 利 益 , 唔 算 無 聊 啦 。 老 實 講 , 間 自 保 公 司 屬 於 母 公 司 的 , 交 出 黎 的 保 費 子 公 司 收 翻 , 如 果 冇 事 唔 使 賠 , 埋 即 係 你 醒 , 回 避 風 險 得 宜 , 保 費 自 己 賺 翻 , 子 公 司 的 利 潤 又 可 以 俾 翻 母 公 司 。

講 到 呢 道 , 聰 明 的 你 一 定 會 諗 倒 以 下 我 要 講 的 。 在 香 港 , 主 要 有 兩 種 保 險 係 唔 買 唔 得 , 一 謂 汽 車 三 保 , 一 謂 勞 保 。 香 港 都 有 唔 少 大 企 業 , 請 請 埋 埋 唔 少 人 , 速 遞 公 司 都 有 唔 少 貨 車 , 小 巴 公 司 啦 , 的 士 公 司 啦 , 一 年 交 保 費 相 當 可 觀 , 年 年 老 細 交 保 費 , 唔 知 肉 唔 肉 痛 呢 ? 可 唔 可 以 自 己 開 間 專 屬 自 保 保 險 公 司 ? 嗱 , 翻 開 進 智 公 交 (77)的 年 報 , 發 現 佢 地 一 共 有 370架 小 巴 , 一 般 私 家 車 三 保 保 費 約 莫 千 幾 蚊 啦 , 商 用 車 輛 路 面 行 駛 時 間 長 , NCB最 多 30%, 一 定 貴 好 多 , 就 當 保 費 一 年 $3000, 咁 多 架 車 夾 埋 一 年 保 費 就 要 百 幾 粒 。 咦 ! 相 對 於 二 百 粒 的 資 本 要 求 …… 兩 年 保 費 就 响 翻 度 。

不 過 , 呢 一 年 百 幾 粒 的 保 費 唔 係 自 己 間 專 屬 自 保 保 險 公 司 收 曬 的 , 因 為 法 例 規 定 汽 車 保 險 的 第 三 者 人 身 傷 亡 的 最 基 本 保 額 為 港 幣 一 億 元 , 一 間 資 本 只 有 200萬 的 保 險 公 司 係 唔 夠 能 力 承 保 一 億 保 額 的 保 單 的 , 所 以 要 搵 「 再 保 險 公 司 ( reinsurer)」 幫 幫 手 , 你 要 分 一 部 份 保 費 俾 再 保 險 公 司 , 萬 一 有 大 單 野 要 賠 , 就 佢 地 頂 。 要 分 幾 多 俾 佢 ? 咁 我 就 真 係 唔 知 啦 , 斷 估 唔 會 多 過 三 份 一 掛 。 總 之 , 有 得 唸 啦 。 何 況 , 我 都 未 計 做 埋 勞 保 嘅 保 費 , 真 係 有 得 唸 。 想 知 多 啲 , 到 保 險 業 監 理 處 睇 下 啦 。

http://www.oci.gov.hk/chi/framework/index08_05.html

炒車及汽車保險

你 試 過 炒 車 嗎 ? 我 試 過 兩 次 , 兩 次 都 是 在 天 雨 路 滑 下 自 炒 電 單 車 。 第 一 次 在 將 軍 澳 , 突 然 間 大 驟 雨 , 雨 天 路 牌 模 糊 , 忙 於 睇 路 牌 , 回 頭 一 看 , 有 架 車 停 在 前 面 不 遠 處 , 情 急 下 急 剎 車 , 天 雨 路 滑 , 如 此 剎 車 , 炒 硬 。 回 過 神 來 , 驚 覺 自 己 已 經 在 地 上 滑 行 數 米 , 幸 好 只 傷 及 皮 肉 , 架 車 就 唉 ……咪 錶 碎 到 一 地 都 係 。 第 二 次 , 毛 毛 雨 天 , 駛 過 電 車 路 時 俾 油 , 應 該 是 車 輪 在 濕 滑 的 電 車 軌 上 加 速 轉 動 , 令 車 失 平 衡 , 人 仰 車 翻 , 又 唔 見 幾 千 去 整 車 。 好 彩 又 只 是 皮 外 傷 。

炒 車 除 了 身 體 受 傷 , 荷 包 出 血 外 , 我 們 情 緒 也 會 受 到 影 響 。 有 罪 疚 感 , 失 去 自 信 , 迷 茫 不 知 所 措 , 逃 避 , 不 想 讓 家 人 知 道 。 這 些 情 緒 反 應 都 會 妨 礙 我 們 冷 靜 地 處 理 事 情 。 我 的 兩 次 意 外 都 只 和 自 己 有 關 , 只 要 解 決 自 己 的 問 題 就 可 以 了 , 不 用 和 其 他 人 討 價 還 價 , 還 有 熱 心 的 途 人 幫 助 , 實 在 萬 幸 。

有 位 朋 友 的 朋 友 遇 到 麻 煩 , 找 我 提 供 意 見 。 他 駕 車 撞 傷 一 名 胡 亂 過 路 的 行 人 , 有 目 擊 證 人 願 意 幫 助 作 證 。 撞 傷 了 人 , 誰 對 誰 錯 , 自 己 內 心 也 會 過 意 唔 去 , 很 想 把 事 情 了 結 。 於 是 接 受 了 警 察 的 提 議 , 承 認 一 項 說 是 較 輕 的 過 錯 , 快 快 讓 事 情 告 一 段 落 。

數 月 後 才 是 惡 夢 的 開 始 。 他 收 到 該 名 行 人 數 以 百 萬 計 的 索 償 。 明 明 是 對 方 胡 亂 過 路 , 錯 不 在 自 己 呀 。 但 是 , 自 己 卻 接 受 警 察 提 議 承 認 了 過 錯 , 現 在 法 官 大 人 信 哪 一 個 ? 本 來 保 險 公 司 會 幫 你 打 官 司 , 甚 至 賠 償 對 方 , 但 卻 沒 有 事 發 後 七 日 內 報 保 險 公 司 , 令 到 他 們 不 能 及 時 處 理 , 已 經 違 反 保 單 條 款 , 喪 失 保 障 了 。 即 使 如 此 , 如 果 索 償 人 獲 判 得 值 , 為 了 保 障 " 受 害 者 " 的 利 益 , 保 險 公 司 是 要 先 支 付 款 項 給 受 害 人 , 然 後 才 以 違 反 保 單 條 款 的 理 由 向 車 主 收 回 款 項 的 。

我 只 好 讓 他 明 白 自 己 的 處 境 利 害 關 係 , 讓 他 盡 量 減 輕 損 失 了 。

所 以 , 發 生 車 禍 後 , 一 不 可 胡 亂 承 認 責 任 , 二 要 及 時 報 告 保 險 公 司 , 保 障 自 己 利 益 。 如 果 事 後 和 解 了 或 肯 定 不 會 遭 到 索 償 , 取 消 就 該 交 通 意 外 的 保 障 權 利 後 , 一 樣 會 有 無 索 償 節 扣 (NCB)。 其 實 就 算 以 後 沒 有 NCB, 都 要 報 保 險 公 司 , 別 要 因 小 失 大 。 尤 其 是 涉 及 傷 亡 或 營 業 車 輛 , 索 償 金 額 可 以 很 大 , 要 更 加 小 心 。

以 下 是 交 通 意 外 處 理 的 程 序 :

汽 車 交 通 運 輸 業 總 工 會
運 輸 署 道 路 使 用 者 守 則

和 解 協 議 範 例
例 一
例 二
印 定 兩 張 放 在 車 內 , 以 備 不 時 之 需 。