墊底係你好朋友

墊 底 , 又 名 墊 底 費 , 英 文 叫 excess 或 者 deductible, 通 常 位 於 介 紹 保 單 pamphlet 印 到 細 細 隻 字 嘅 注 腳 入 面 , 概 念 略 為 難 理 解 , 容 易 被 人 忽 略 , 到 要 claim 嘅 時 候 先 至 會 留 意 , 收 倒 張 check 可 能 會 有 些 少 冇 癮 。

例 如 部 分 旅 遊 保 險 的 個 人 財 物 保 障 , 每 次 索 償 嘅 墊 底 是 300元 , 假 設 你 旅 行 期 間 俾 人 偷 咗 副 價 值 500 元 嘅 太 陽 眼 鏡 , 咁 你 可 獲 得 嘅 賠 償 就 只 有 500-300 = 200。 如 果 墊 底 係 以 每 件 計 , 即 是 每 件 嘢 都 要 扣 一 次 , 係 唔 係 好 冇 癮 呢 ?

家 居 保 險 , 亦 都 會 有 墊 底 , 除 咗 會 有 一 個 固 定 金 額 外 , 仲 會 有 浮 動 嘅 計 法 。 例 如 , 一 啲 由 水 浸 引 致 嘅 財 物 損 失 , 墊 底 可 以 係 損 失 嘅 10%。 浸 壞 咗 20 萬 元 嘅 嘢 , 自 己 承 受 2 萬 嘅 損 失 , 保 險 公 司 賠 18 萬 。

所 以 , 買 保 險 時 , 唔 好 淨 係 比 較 保 額 , 要 比 較 埋 墊 底 。 保 額 當 然 係 越 高 越 好 啦 , 而 墊 底 就 越 低 越 好 嘞 。 其 實 有 好 多 旅 遊 保 險 係 零 墊 底 架 。

講 咁 多 , 都 喺 道 講 墊 底 嘅 唔 好 , 咁 點 解 係 你 好 朋 友 呢 ?

咁 就 等 我 慢 慢 講 俾 你 聽 。

僱 員 福 利 互 補 :

香 港 絕 大 部 分 打 工 仔 都 會 享 有 僱 主 為 佢 哋 而 買 嘅 團 體 醫 療 保 險 , 而 呢 啲 醫 療 保 險 夠 唔 夠 , 啱 唔 啱 使 , 打 工 仔 好 多 時 都 係 冇 得 話 事 嘅 。 另 外 , 到 僱 員 五 六 十 歲 退 休 , 越 來 越 大 機 會 有 病 時 就 反 而 要 退 出 。 如 果 到 時 先 至 話 去 買 份 自 己 嘅 醫 療 保 險 , 又 要 再 次 核 保 。 五 六 十 歲 投 保 , 身 上 都 可 能 帶 住 一 啲 病 歷 。 大 家 都 知 道 , 買 保 險 時 , 以 前 患 過 嘅 病 就 好 有 可 能 唔 包 , 到 時 批 倒 一 份 保 單 有 好 多 不 保 條 款 , 就 會 好 似 曹 操 嘅 雞 肋 。

有 啲 團 體 醫 療 保 險 或 者 會 在 僱 員 退 出 時 邀 請 投 保 個 人 醫 療 保 險 計 劃 , 避 免 咗 核 保 程 序 , 唔 使 怕 因 為 多 咗 嘅 病 歷 而 要 新 增 額 外 不 保 條 款 , 係 一 個 十 分 好 嘅 安 排 。 不 過 , 我 哋 又 點 可 以 確 保 自 己 臨 退 休 之 前 份 工 嘅 醫 療 保 險 會 有 呢 個 feature 呢 ? 就 算 自 己 冇 轉 工 , 都 唔 可 以 確 保 老 闆 唔 會 轉 醫 療 保 險 公 司 㗎 嘛 。 而 且 , 港 府 在 近 期 嘅 自 願 醫 保 計 劃 咨 詢 文 件 中 , 亦 沒 有 規 定 僱 主 提 供 嘅 醫 療 保 險 要 有 呢 個 安 排 , 只 是 鼓 勵 保 險 公 司 提 供 呢 個 選 項 , 俾 僱 主 選 。

所 以 , 如 果 客 人 問 我 應 唔 應 該 自 己 買 份 醫 療 保 險 , 以 我 一 向 要 令 到 一 蚊 保 費 都 發 揮 最 大 作 用 嘅 原 則 下 , 我 都 持 一 個 中 立 嘅 態 度 。

我 試 過 有 幾 個 客 人 因 為 要 趁 自 己 健 康 好 嘅 時 候 , 買 定 一 份 醫 療 保 險 , 即 使 後 來 可 能 會 患 病 , 但 係 保 單 有 保 證 續 保 條 款 , 保 險 公 司 冇 權 係 呢 個 時 候 再 額 外 增 加 保 費 或 不 保 條 款 , 於 是 , 佢 就 可 以 保 證 到 退 休 時 一 定 有 份 醫 療 保 險 。 不 過 , 淨 係 為 咗 確 保 幾 廿 年 後 嘅 咁 遙 遠 嘅 保 證 , 明 明 有 人 幫 我 哋 俾 錢 買 咗 醫 療 保 險 都 要 無 啦 啦 供 多 份 , 年 年 俾 錢 交 保 費 時 , 都 會 有 些 少 猶 豫 。 有 部 分 人 客 供 供 吓 份 保 險 都 停 供 , 真 係 好 浪 費 , 仲 有 啲 無 謂 。

當 然 , 買 多 一 份 保 險 都 有 其 他 嘅 好 處 嘅 , 例 如 , 唔 使 怕 自 己 轉 工 期 間 冇 保 險 啦 , 僱 主 買 嘅 醫 療 保 險 如 果 唔 夠 claim, 可 以 自 己 用 果 份 claim 埋 。 有 一 個 客 人 仲 勁 , 問 我 可 唔 可 以 用 僱 主 果 份 加 埋 自 己 果 份 , 砌 個 豪 華 版 保 險 , 兩 份 半 私 家 病 房 plan 夾 埋 變 一 份 私 病 房 plan。 到 時 住 私 家 病 房 , 費 用 由 兩 份 保 險 分 攤 。 嘿 嘿 , 呢 個 雖 然 係 好 logical 但 係 都 會 有 些 少 問 題 , 詳 情 請 睇 醫 療 保 險 ( 二 )

總 之 , 單 靠 僱 主 提 供 嘅 醫 療 保 險 , 會 產 生 退 休 時 銜 接 嘅 問 題 , 但 係 自 己 為 咗 幾 廿 年 後 嘅 事 而 另 外 買 多 一 份 , 太 太 遙 遠 之 餘 又 浪 費 金 錢 。

講 咗 咁 多 , 你 一 定 知 道 我 會 有 好 介 紹 。 冇 錯 嘞 , 近 呢 兩 年 , 市 場 上 出 現 咗 一 種 新 嘅 醫 療 保 險 。 佢 嘅 特 點 係 墊 底 特 別 高 , 例 如 , 每 年 醫 療 費 用 頭 果 HK$ 80,000 就 冇 得 claim。 用 意 就 係 , 僱 主 果 份 醫 療 保 險 唔 夠 時 , 呢 份 保 險 就 可 以 照 住 。 由 於 佢 嘅 墊 底 極 高 , 保 費 比 一 般 同 級 嘅 醫 療 保 險 低 六 成 以 上 , 咁 樣 , 每 年 交 保 費 時 就 唔 使 咁 猶 豫 。 呢 種 保 險 仲 有 個 好 正 嘅 feature: 如 果 你 到 退 休 年 齡 , 要 退 出 僱 主 份 醫 療 時 , 你 可 以 無 需 核 保 , 買 翻 份 低 墊 底 嘅 醫 療 保 險 , 唔 使 怕 有 好 多 額 外 不 保 條 款 。 嗱 , 墊 底 係 唔 係 好 朋 友 呢 !

仲 有 呀 ! 其 實 我 哋 根 本 就 冇 必 要 買 份 低 墊 底 嘅 保 險 。 因 為 , 年 紀 越 大 , 保 費 越 貴 , 到 六 十 幾 歲 時 , 一 份 半 私 家 病 房 嘅 醫 療 保 險 保 費 都 要 萬 幾 兩 萬 蚊 , 而 且 保 費 仲 年 年 加 , 今 年 俾 得 起 , 過 幾 年 都 唔 知 俾 唔 俾 得 起 。 反 之 如 果 繼 續 買 大 墊 底 嘅 醫 療 保 險 , 保 費 幾 千 蚊 一 年 就 攪 掂 。 萬 一 病 咗 要 使 錢 , 開 頭 幾 萬 蚊 嘅 墊 底 , 自 己 俾 得 起 。 最 驚 係 大 鑊 嘢 要 俾 成 幾 廿 萬 啫 ! 出 現 呢 個 情 況 , 份 醫 療 保 險 就 發 揮 作 用 。 即 是 , 大 鑊 嘢 就 幫 你 頂 , 小 事 就 自 己 頂 翻 , 好 處 係 交 少 好 多 保 費 。 嗱 ! 高 墊 底 , 可 以 幫 你 減 低 保 費 負 擔 , 真 係 好 朋 友 黎 架 。

醫療保險(二)

醫 療 保 險 ( 一 ) 同 大 家 簡 單 介 紹 醫 療 保 險 , 今 次 再 深 入 些 少 介 紹 。

上 次 都 話 左 保 險 公 司 會 就 住 香 港 的 醫 院 收 費 模 式 而 制 定 大 房 病 床 、 半 私 家 及 私 家 病 房 不 同 級 別 的 醫 療 保 險 , 同 時 亦 都 建 議 大 家 無 論 買 邊 一 個 級 別 的 保 障 , 務 必 要 買 埋 保 單 附 有 《 保 上 保 》 、 《 額 外 醫 療 計 劃 》 、 《 Top Up》 或 《 Supplementary Major Medical Benefit》 一 類 的 保 障 ( 下 稱 《 保 上 保 》 ) , 因 為 手 術 費 可 以 好 貴 , 爆 硬 。 有 《 保 上 保 》 就 可 以 頂 埋 爆 左 的 80%, 埋 單 時 荷 包 都 冇 咁 傷 。 例 如 , 某 一 個 中 型 手 術 的 收 費 是 HK$10,000, 基 本 計 劃 的 保 單 只 賠 HK$4,000, 爆 出 來 的 HK$6,000, 其 中 的 80%都 會 在 《 保 上 保 》 賠 。 即 係 呢 個 手 術 費 , 你 要 自 己 出 HK$6000X20% = HK$1200。 一 個 HK$10,000的 手 術 , 基 本 計 劃 加 《 保 上 保 》 合 共 賠 HK$8,800, 都 頂 左 唔 少 架 。 同 樣 , 如 果 你 住 的 病 房 收 費 超 過 左 保 單 上 的 每 日 上 限 呢 ? 例 如 , 間 醫 院 大 房 房 租 係 每 日 HK$900, 保 單 的 每 日 上 限 係 HK$800, 其 中 一 類 保 單 的 《 保 上 保 》 會 幫 你 頂 埋 爆 左 的 HK$100的 80%, 即 是 基 本 計 劃 加 《 保 上 保 》 每 日 房 租 合 共 賠 HK$880。 不 過 要 注 意 的 是 , 《 保 上 保 》 都 會 有 最 高 賠 償 額 , 連 佢 都 爆 埋 就 要 自 己 俾 架 嘞 。 好 彩 有 《 保 上 保 》 的 上 限 是 計 每 次 住 院 或 者 係 一 年 reset一 次 , 一 年 後 又 有 得 claim過 。

如 果 揸 住 份 大 房 病 床 的 保 單 , 走 去 住 半 私 家 病 房 又 會 發 生 咩 事 呢 ? 半 私 家 病 房 的 房 租 每 日 大 約 HK$1400, 根 據 上 面 的 例 子 就 即 係 會 爆 HK$600啦 。 唔 好 以 為 《 保 上 保 》 會 幫 你 頂 HK$600X80%=HK$480喎 , 嘿 嘿 , 為 左 唔 想 俾 人 屈 機 , 買 大 房 病 床 的 保 單 , 住 半 私 家 病 房 , 爆 左 的 HK$600要 乘 50%先 , 然 後 再 乘 80%。 即 係 《 保 上 保 》 會 賠 HK$600X50%X80%=HK$240。 基 本 計 劃 連 同 《 保 上 保 》 合 共 賠 HK$800+HK$240=HK$1040嘞 。 其 實 房 租 事 小 呀 , 其 他 的 費 用 , 如 手 術 費 、 住 院 雜 費 都 會 用 呢 個 方 法 黎 計 算 架 , 自 己 要 出 多 好 多 架 , 你 可 以 用 上 面 的 例 子 自 己 計 吓 啦 。 仲 有 , 如 果 揸 住 份 大 房 病 床 的 保 單 , 走 去 住 私 家 病 房 , 爆 出 來 條 數 , 就 唔 係 乘 50%, 而 係 乘 25%架 嘞 。 總 之 , 買 醫 療 保 院 時 , 諗 清 諗 楚 自 己 接 受 倒 咩 病 房 環 境 , 買 份 適 合 自 己 的 保 單 啦 , 唔 係 就 唔 好 呻 話 張 單 唔 夠 用 。 我 有 個 客 就 醒 嘞 , 買 單 時 選 左 大 房 病 床 的 級 別 , 後 來 單 都 未 出 就 打 電 話 黎 話 聽 見 有 親 友 試 過 因 為 間 醫 院 的 大 房 滿 曬 , 焗 住 要 住 半 私 家 病 房 , 即 刻 叫 我 幫 佢 改 買 半 私 家 病 房 級 數 。

醫 療 保 險 保 單 一 般 都 會 包 埋 全 球 的 住 院 治 療 開 支 , 如 果 在 海 外 住 院 又 會 發 生 咩 事 呢 ? 夠 唔 夠 賠 呢 ? 老 實 講 , 咁 多 個 國 家 , 咁 多 個 醫 療 制 度 , 咁 多 種 收 費 , 真 係 唔 知 佢 地 條 數 點 開 。 一 來 , 唔 知 張 單 夠 唔 夠 頂 , 去 到 落 後 地 區 , 人 地 醫 療 收 費 低 啲 , 就 冇 咁 驚 。 去 到 先 進 地 方 就 驚 啲 啦 , 因 為 人 地 醫 療 費 貴 啲 , 張 單 未 必 夠 。 二 來 , 我 地 嘅 醫 療 保 險 細 分 左 好 多 項 目 , 要 對 啱 醫 院 開 出 來 的 單 黎 claim, 唔 知 我 地 張 保 單 同 佢 地 啲 收 費 match唔 match過 喎 , 如 果 人 地 某 一 啲 項 目 相 比 起 香 港 勁 貴 , 條 數 就 會 爆 到 好 勁 。 雖 然 , 有 《 保 上 保 》 頂 住 , 不 過 呢 , 大 家 要 注 意 , 《 保 上 保 》 去 到 海 外 , 只 會 包 緊 急 果 啲 情 況 , 所 以 呢 , 有 好 多 醫 療 保 險 都 會 有 醫 療 救 援 及 醫 療 護 送 服 務 , 在 情 況 許 可 下 , 送 你 回 港 醫 。 講 來 講 去 , 都 係 預 你 會 在 自 己 居 住 的 城 市 醫 病 啦 。

講 到 呢 度 就 要 提 埋 旅 遊 保 險 的 醫 療 保 障 。 由 於 上 面 提 及 的 各 國 醫 院 的 收 費 的 不 同 , 呢 類 保 險 通 常 都 會 俾 條 大 數 你 claim, 例 如 HK$500,000, 只 要 唔 超 過 , 自 己 就 唔 使 俾 , 唔 使 逐 個 項 目 黎 對 吓 有 冇 爆 額 , 簡 單 好 多 。 所 以 , 出 外 旅 行 , 買 份 旅 遊 保 險 都 係 好 嘅 , 但 是 如 果 真 係 唔 記 得 買 , 又 唔 使 慌 , 你 買 開 份 醫 療 保 險 都 可 以 頂 吓 , 有 咩 事 都 有 全 球 緊 急 支 援 服 務 架 , 而 且 呢 , 旅 遊 保 險 醫 療 保 障 淨 係 包 旅 行 期 間 的 受 傷 或 感 染 的 疾 病 , 萬 一 旅 行 期 間 舊 病 復 發 , 就 可 能 只 有 醫 療 保 險 先 至 保 。 頭 先 俾 我 講 到 廢 廢 地 嘅 海 外 保 障 其 實 都 好 重 要 嘅 。

講 到 呢 道 , 好 似 樣 樣 野 都 爭 咁 啲 , 有 冇 好 啲 嘅 呀 ? 當 然 有 啦 , 有 啲 好 豪 既 plan, 全 球 保 額 美 金 一 、 二 百 萬 , 唔 使 逐 個 項 目 對 住 黎 claim, 一 個 大 pool, 唔 使 分 住 院 雜 費 上 限 , 手 術 費 上 限 , 好 爽 架 。 保 費 由 港 紙 幾 萬 至 幾 十 萬 一 年 , 視 乎 年 齡 等 因 素 啦 。

咁 多 種 保 障 級 數 , 眼 花 繚 亂 , 點 樣 揀 ? 我 本 人 覺 得 , 保 險 都 係 攞 黎 保 障 你 本 來 就 有 的 財 物 嘅 啫 。 嗱 , 你 埋 諗 吓 如 果 自 己 在 冇 買 保 險 嘅 情 況 下 , 患 病 時 會 用 咩 級 數 嘅 服 務 , 會 使 幾 多 錢 。 呢 啲 錢 埋 係 你 本 應 擁 有 的 財 富 , 只 不 過 係 因 為 病 , 焗 住 要 使 左 去 , 保 險 就 係 攞 黎 幫 你 減 輕 呢 個 損 失 嘞 , 所 以 應 該 買 一 份 可 以 賠 倒 相 同 咁 多 錢 的 保 單 就 最 好 嘞 。 如 果 你 用 好 大 部 份 的 錢 黎 買 份 超 勁 的 保 險 , 埋 即 係 响 度 賭 單 邊 , 博 自 己 短 期 內 一 定 會 有 病 囉 。 相 反 , 如 果 你 一 毫 子 都 唔 買 , 就 即 係 賭 自 己 一 定 冇 事 。 如 果 落 錯 注 , 前 者 就 輸 保 費 , 後 者 就 輸 醫 藥 費 。 我 相 信 , 在 呢 兩 個 極 瑞 之 間 , 你 係 要 搵 個 平 衡 點 。 決 定 買 咩 保 險 , 一 方 面 要 了 解 下 個 plan, 另 一 方 面 , 都 係 一 個 認 識 自 己 的 過 程 黎 嘅 。

旅遊保險索償注意事項

IQ題 : 如 果 跌 咗 張 身 份 證 點 算

答 案 係 : 執 翻 佢 囉 。

同 樣 地 , 如 果 我 們 旅 行 時 發 現 有 財 物 唔 見 咗 , 唔 好 諗 住 買 咗 保 險 就 大 安 旨 意 。 其 實 , 所 有 財 物 的 保 險 都 有 一 個 條 款 : 要 受 保 人 猶 如 沒 有 買 保 險 地 小 心 保 護 自 己 的 財 物 , 遇 上 損 失 時 盡 量 將 損 失 減 至 最 低 。 請 見 關 於 道 德 風 險 的 文 章 : 船 和 國 會 議 員 和 保 險 的 故 事 ( 二 )

所 以 當 我 們 發 現 遺 失 財 物 時 想 一 想 可 能 會 在 哪 裡 遺 失 , 嘗 試 找 一 找 。 如 果 找 不 著 , 就 到 當 地 警 署 報 失 , 獲 取 一 紙 證 明 清 楚 顯 示 遺 失 的 物 品 , 回 到 港 後 好 辦 事 。

此 外 , 如 果 旅 遊 期 間 , 遇 上 意 外 或 患 病 , 接 受 醫 生 治 療 後 記 得 取 單 據 , 單 據 上 顯 示 病 人 名 字 , 銀 碼 及 咩 病 。 旅 遊 保 險 的 醫 療 保 障 還 包 括 回 港 一 段 時 間 內 的 跟 進 治 療 。 要 使 用 這 個 保 障 就 要 在 旅 遊 期 間 接 受 過 治 療 , 否 則 就 不 算 是 跟 進 治 療 了 。 尤 其 是 筋 骨 扭 傷 手 尾 長 , 要 見 很 多 次 醫 生 的 , 就 更 加 要 在 當 地 睇 一 睇 醫 生 , 確 保 不 會 延 誤 治 療 , 也 可 以 證 明 意 外 的 確 是 旅 遊 期 間 發 生 , 並 符 合 跟 進 治 療 的 定 義 。

旅 遊 保 險 還 有 很 多 其 他 重 要 的 保 障 , 包 括 行 程 延 誤 、 取 消 或 更 改 、 全 球 支 援 、 意 外 保 障 等 等 , 保 障 項 目 十 分 之 多 , 不 能 盡 列 。 總 之 , 要 確 保 索 償 順 利 進 行 , 就 要 取 得 書 面 証 明 。 例 如 航 班 延 遲 , 就 要 取 得 航 空 公 司 的 証 明 ; 病 左 去 唔 成 旅 行 要 有 醫 生 信 才 可 獲 未 能 退 回 的 訂 金 賠 償 。

每 次 有 新 的 客 人 跟 我 買 旅 遊 保 險 , 我 都 會 在 電 郵 中 提 醒 要 注 意 的 地 方
1. 如 果 你 遺 失 財 物 , 嘗 試 找 找 , 找 不 著 就 到 警 局 報 失 , 獲 取 一 份 書 面 證 明 ;
2. 如 果 你 的 財 物 意 外 損 壞 , 把 它 帶 回 港 , 看 看 修 理 的 價 錢 。 如 果 確 定 完 全 壞 了 , 真 的 不 想 帶 在 身 上 , 可 拍 幾 張 照 片 作 證 ;
3. 睇 過 醫 生 的 話 留 起 張 收 據 , 上 面 要 有 名 字 及 斷 症 ;
4. 留 起 張 登 機 證 , 証 明 你 真 係 有 去 旅 行 ;
5. 如 果 發 現 因 病 等 理 由 必 須 取 消 行 程 , 盡 快 通 知 旅 行 社 、 航 空 公 司 及 酒 店 。 及 早 通 知 , 減 低 不 能 退 還 訂 金 的 數 額 。 保 險 公 司 將 賠 償 餘 額 。

只 要 花 百 幾 至 數 百 元 , 就 可 以 獲 得 那 麼 多 保 障 , 真 係 唔 錯 。

我 們 需 要 全 球 支 援 服 務 時 , 在 外 地 要 打 長 途 電 話 , 緊 急 時 未 必 有 錢 用 , 我 們 可 以 用 受 話 人 付 款 (Collect Call)的 方 式 聯 絡 香 港 的 支 援 中 心 。 在 當 地 的 電 話 撥 以 下 的 號 碼 , 然 後 跟 接 線 生 講 就 可 。 這 是 我 多 年 來 累 積 下 來 的 資 料 , 未 必 是 最 新 的 資 料 。 出 發 前 自 己 打 去 電 話 公 司 問 一 問 就 最 好 。 或 者 開 個 Skype戶 , 充 好 值 就 可 以 用 你 的 智 能 電 話 在 有 wifi的 地 方 聯 絡 任 何 國 家 的 電 話 號 碼 , 十 分 方 便 。

在 外 地 打 Collect Call的 號 碼 :
Austrailia 1800551100, 1800881852, 1800738852
Cambodia collect call available by calling the local operator
Canada: 18006630685
China: 108852
Egypt Cairo 3644859
Egypt Outside Cairo 023644859
France 0800990852
German 08000800852
Greece 0080085201
Guam: 18887185687
India 000852171
Indonesia: 008801852 Satelindo
001801852 Indosat
Israel 18009459290
Italy 800172252
Japan: 800960081
Korea: 00722852
Malayasia: 1800800085, 1800820852
Macau: 0800280
Mexico: 28882922
Moroco: No Collect Call Service
New Zealand: 000985
Nepal: No Collect Call Service
Philippines 105852 1280585 10401852
Portugal: 800800852
Saipan: 2332458
Singapore 8000852852
South Africa 0800990052
Spain 900990852
Sri Lanka 441440
Swiss 0800551852
TaiWan: 0080852111
Thailand 0019998521086 CAT’s telecom
Tunisia No
Turkey 008008521177
UK: 0800890852
USA 18009922323, 18009372328 18004880852, 18007460852