你想買份意外保險呀?

意 外 保 險 聽 落 就 真 係 吸 引 喇 ! 投 保 手 續 簡 單 , 價 錢 相 宜 , 保 費 亦 都 唔 會 好 似 醫 療 保 險 、 人 壽 保 險 咁 , 隨 住 受 保 人 年 齡 增 加 而 上 調 。 至 於 保 障 方 面 就 真 係 多 囉 , 五 花 八 門 , 種 類 豐 富 , 大 至 死 亡 、 細 至 斷 了 一 節 手 指 都 有 得 賠 。 喜 歡 的 話 , 每 年 加 多 幾 百 元 , 仲 有 意 外 醫 療 保 障 , 意 外 受 傷 的 醫 療 開 支 都 有 得 賠 , 就 連 跌 打 都 得 架 。 如 果 因 為 意 外 暫 時 開 唔 倒 工 , 每 星 期 仲 有 生 活 津 貼 添 !

不 過 , 意 外 保 險 是 我 最 少 建 議 客 人 買 的 一 種 保 險 。 因 為 , 聽 落 好 似 乜 都 保 , 但 係 " 意 外 " 呢 兩 個 字 就 暗 藏 玄 機 : 無 論 保 障 內 容 有 幾 多 , 保 障 金 額 有 幾 大 , 要 有 得 賠 , 一 定 要 係 因 意 外 而 引 致 的 。 咁 樣 , 什 麼 才 算 意 外 呢 ?

如 果 一 個 人 突 然 急 性 肝 炎 死 咗 , 肯 定 會 令 人 感 到 很 意 外 , 但 是 , 意 外 保 險 就 一 定 無 得 賠 , 因 為 因 疾 病 而 死 係 唔 包 的 。 原 來 保 單 中 所 謂 的 " 意 外 " , 意 思 除 了 是 要 " 不 可 預 見 " 、 " 不 可 預 料 " 外 , 還 要 是 引 致 " 損 傷 " (injury)的 , 一 般 而 言 都 要 有 可 以 看 見 的 外 來 撞 擊 。 例 如 , 交 通 意 外 被 車 撞 傷 , 就 是 其 中 一 種 保 單 所 指 的 意 外 。 而 且 , 即 使 符 合 這 一 " 意 外 " 的 定 義 , 還 要 看 看 是 否 保 單 所 列 的 不 受 保 障 項 目 , 如 刑 事 行 為 、 濫 用 酒 精 或 藥 物 、 戰 爭 、 參 與 危 險 活 動 等 等 。

的 而 且 確 , 諗 起 保 險 , 往 往 就 會 聯 想 到 意 外 , 但 係 , 千 萬 唔 好 諗 住 買 咗 意 外 保 險 , 就 等 於 有 能 力 應 付 生 活 裡 面 的 所 有 " 意 外 " 。

我 想 話 , 有 事 突 然 要 住 醫 院 , 無 論 是 否 意 外 引 致 , 出 院 時 都 是 要 俾 錢 的 。 醫 療 保 險 就 可 以 同 時 保 障 意 外 受 傷 或 因 病 住 院 所 需 的 治 療 費 用 , 意 外 保 險 呢 ? 唔 使 我 講 你 都 識 答 。

大 吉 利 是 , 如 果 我 突 然 死 左 , 無 論 點 樣 死 , 係 唔 係 意 外 , 孤 兒 仔 乸 都 是 要 開 飯 的 。 意 外 保 險 只 限 在 屬 於 " 意 外 " 的 情 況 下 才 有 得 賠 , 而 人 壽 保 險 就 " 點 死 都 得 " , 保 單 生 效 一 年 或 兩 年 後 , 甚 至 連 自 殺 都 賠 , 你 覺 得 那 一 種 更 " 保 險 " 些 ?

因 為 一 定 要 是 意 外 才 有 得 賠 , 所 以 意 外 保 險 作 為 附 加 保 障 還 可 以 。 但 是 千 萬 不 能 夠 用 來 代 替 人 壽 保 險 及 醫 療 保 險 。 如 果 budget有 限 , 又 想 保 障 家 人 , 我 寧 願 買 一 份 細 保 額 的 人 壽 保 險 , 那 麼 即 使 天 有 不 測 , 我 雙 腳 一 伸 前 , 至 少 可 以 確 信 份 人 壽 保 險 是 有 得 賠 的 , 而 我 一 家 大 細 亦 無 需 等 法 官 判 我 是 否 死 於 意 外 才 有 錢 收 , 我 都 可 以 死 得 瞑 目 。

之 前 有 公 司 推 出 意 外 住 院 現 金 , 話 有 幾 好 、 有 幾 好 , 咁 睇 完 我 呢 篇 文 章 之 後 , 你 大 概 都 可 以 知 道 意 外 住 院 現 金 和 住 院 現 金 的 分 別 了 。 日 後 見 到 " 意 外 " 兩 個 字 , 就 要 睇 清 楚 喇 。

玩帆船的保險

我 很 喜 歡 帆 船 。 入 行 做 保 險 的 頭 一 年 , 跑 數 達 標 後 獎 自 己 到 外 展 的 志 風 號 , 揚 帆 到 日 本 的 沖 繩 享 受 了 拋 開 一 切 , 每 天 對 住 海 的 假 期 。 回 到 港 後 , 到 聖 記 學 風 帆 , 現 在 定 期 都 會 上 船 幫 手 比 賽 。 每 年 十 一 月 的 環 島 賽 就 更 加 不 會 錯 過 。

行 船 走 馬 三 分 險 , 玩 完 船 後 自 自 然 就 會 有 人 問 我 有 沒 有 玩 帆 船 的 保 險 。 這 時 候 就 真 係 千 言 萬 語 , 不 知 從 何 說 起 。 如 果 又 要 幫 他 們 解 釋 如 何 為 自 己 設 計 一 份 保 險 , 大 家 疲 倦 的 身 軀 只 會 更 加 疲 倦 , 不 用 我 多 說 兩 句 , 大 家 必 定 呼 呼 大 睡 了 。

其 實 , 我 感 覺 得 到 , 問 這 個 問 題 的 朋 友 們 , 很 可 能 是 想 要 一 個 保 險 公 司 專 為 帆 船 這 個 活 動 而 設 計 的 保 險 方 案 , 就 好 像 是 旅 遊 保 險 , 高 爾 夫 球 保 險 等 。 不 過 , 找 了 全 港 的 保 險 公 司 , 都 沒 有 這 麼 一 種 保 險 。 如 果 你 google帆 船 保 險 , 你 或 者 會 找 到 一 些 資 料 , 但 那 是 保 障 船 隻 的 保 險 , 或 者 是 那 些 類 似 汽 車 保 險 的 第 三 者 責 任 保 險 , 不 是 保 障 船 員 (Crew)的 。

帆 船 活 動 已 經 發 展 了 很 多 年 , 為 什 麼 保 險 公 司 沒 有 打 算 發 展 這 個 商 機 呢 ?

我 們 先 想 一 想 , 進 行 帆 船 活 動 及 比 賽 時 會 有 什 麼 風 險 :
– 頂 帽 被 吹 落 海 ;
– 太 陽 眼 鏡 跌 落 海 ;
– 忘 記 自 己 袋 住 個 電 話 跳 落 水 ;
– 無 風 ;
– 操 作 絞 盤 (Winch)弄 傷 甚 至 弄 斷 手 指 ;
– 被 鋼 帶 錶 的 錶 帶 刺 傷 手 (這 是 親 身 經 歷 ) ;
– 被 boom撞 傷 頭 ;
– 用 力 拉 繩 手 肘 撞 傷 別 人 ;
– 跌 落 海 浸 死 。

我 相 信 還 有 很 多 很 多 可 能 發 生 的 事 , 但 大 致 上 可 分 為 :
1. 財 物 損 失 ;
2. 不 慎 引 致 他 人 受 傷 ;
3. 身 體 受 傷 。

我 們 出 海 , 一 般 都 不 會 帶 貴 重 物 品 上 船 , 如 果 真 是 有 損 失 , 一 般 都 十 分 有 限 , 不 值 得 為 小 數 目 的 東 西 投 保 。 有 一 次 有 朋 友 為 自 己 掉 落 海 的 太 陽 眼 鏡 惋 惜 , 我 提 醒 他 , 很 多 家 居 保 險 都 有 全 球 財 物 保 障 , 可 以 申 請 索 償 。 哈 ! 果 然 有 得 賠 。

至 於 如 果 不 慎 弄 傷 了 別 人 , 我 們 只 好 真 誠 地 道 歉 吧 , 下 次 拉 繩 時 向 上 拉 ( main sheet)或 者 望 一 望 後 面 啦 。 不 過 對 方 仍 然 不 滿 意 , 要 向 你 追 討 賠 償 呢 ? 這 個 世 界 上 有 一 種 保 險 叫 個 人 法 律 責 任 保 險 。 如 果 有 人 遁 法 律 途 徑 向 你 追 討 賠 償 , 保 險 公 司 會 和 你 一 起 處 理 , 如 果 法 官 判 你 有 錯 , 要 賠 償 受 害 者 , 保 險 公 司 會 幫 你 支 付 賠 償 。 當 然 , 你 不 可 以 自 行 和 對 方 討 論 條 件 , 必 須 和 保 險 公 司 保 持 緊 密 聯 繫 。 這 也 合 理 , 否 則 , 人 們 便 可 以 預 先 夾 定 , 騙 保 險 公 司 賠 償 了 。 很 多 家 居 保 險 都 有 包 括 個 人 法 律 保 險 的 。

身 體 受 傷 , 重 則 斷 手 或 手 指 導 致 影 響 工 作 能 力 , 甚 至 死 亡 ; 輕 則 接 受 跌 打 治 療 或 者 流 兩 滴 血 。 一 些 個 人 意 外 保 險 在 斷 指 或 肢 時 有 一 筆 現 金 賠 償 ; 裡 面 也 有 醫 療 保 障 的 選 項 , 可 賠 償 跌 打 , 門 診 及 物 理 治 療 的 費 用 。 如 果 要 住 院 的 話 , 這 個 選 項 所 提 供 的 金 額 就 不 足 夠 , 這 時 候 就 要 出 動 醫 療 保 險 了 。

帆 船 活 動 似 乎 是 一 項 略 為 高 危 的 活 動 , 保 險 公 司 會 否 不 賠 償 ? 我 細 心 閱 讀 過 自 己 常 賣 的 保 單 的 不 保 條 款 後 , 沒 有 就 帆 船 活 動 設 定 不 保 條 款 , 大 家 可 以 自 己 看 一 看 。 不 過 , 帆 船 教 練 及 職 業 賽 手 要 注 意 了 。 以 上 所 提 及 的 意 外 和 個 人 法 律 責 任 保 險 均 不 保 障 從 事 職 業 運 動 或 獲 取 收 入 的 運 動 而 引 致 的 損 失 。 所 以 教 練 教 班 的 話 , 就 要 問 清 楚 了 。

一 個 帆 船 活 動 要 那 麼 多 保 單 去 保 障 是 否 有 些 麻 煩 呢 ? 不 過 , 這 些 保 單 我 們 平 時 都 會 買 的 , 所 以 也 不 用 因 為 帆 船 而 特 別 去 買 。 如 果 你 喜 歡 單 車 , 帆 船 , 攀 石 , 莫 非 要 每 個 活 動 都 買 一 份 保 險 麼 ? 平 時 把 自 己 的 保 障 搞 好 , 無 論 做 什 麼 事 情 都 無 後 顧 之 憂 了 。


志 風 號 原 本 是 香 港 唯 一 的 Tall Ship。 都 退 役 多 年 了 。

船 長 話 以 往 通 訊 落 後 , 外 來 船 如 果 要 表 示 善 就 會 派 大 部 份 的 船 員 爬 上 桅 杆 , 證 明 沒 有 人 可 以 操 作 大 炮 。 (或 者 搵 自 己 的 船 員 條 命 來 睹 , 任 人 射 。 )今 次 也 來 一 次 這 個 儀 式 。

頂 帽 成 日 吹 落 海 , 可 以 用 條 繩 夾 在 衫 上 , 這 也 是 一 種 保 險 來 的 。

戴 鋼 帶 手 錶 比 賽 , 錶 帶 斷 開 , 被 尖 銳 的 金 钃 刺 傷 , 縫 兩 針 。