非洲人的保險

保 險 呢 一 行 , 雖 然 在 香 港 發 展 左 咁 耐 , 時 不 時 都 俾 人 覺 得 邪 邪 地 , 當 年 入 行 時 , 父 母 當 然 唔 係 咁 認 同 , 更 加 有 朋 友 覺 得 我 俾 人 呃 , 如 果 唔 係 , 好 地 地 一 個 大 學 畢 業 生 , 做 咩 去 做 保 險 Sales?

不 過 , 非 洲 肯 亞 呢 位 1997年 入 行 的 保 險 前 輩 Hasan Bashir所 受 的 壓 力 就 更 大 。 雖 然 在 保 險 呢 行 搵 倒 錢 , 但 係 佢 老 爸 就 點 都 唔 肯 要 佢 D錢 , 都 莫 講 話 用 作 去 聖 城 麥 加 朝 聖 的 盤 川 囉 。 因 為 保 險 包 含 賭 博 成 份 , 有 很 多 伊 斯 蘭 長 老 都 認 為 不 符 合 伊 斯 蘭 教 化 。 哦 , 伊 斯 蘭 的 教 化 除 左 借 錢 俾 人 唔 準 收 利 息 外 , 對 保 險 都 限 制 的 。 不 過 正 如 債 券 都 有 符 合 伊 斯 蘭 教 的 , 保 險 當 然 也 有 啦 , 其 實 公 元 662年 後 在 伊 斯 蘭 教 徒 中 已 經 有 類 似 保 險 的 制 度 , 叫 做 Takaful。 Bashir先 生 家 人 的 反 對 , 鼓 勵 了 佢 成 立 左 肯 亞 第 一 間 符 合 伊 斯 蘭 教 法 的 保 險 公 司 , 亦 取 名 做 Takaful。 最 特 別 既 係 , Bashir先 生 想 為 村 民 的 牲 畜 提 供 保 障 , 減 少 因 牲 畜 受 旱 災 影 響 死 亡 而 造 成 的 損 失 。 在 非 洲 牲 畜 算 是 當 地 人 的 身 家 財 產 , BBC的 紀 錄 片 Human Planet第 二 集 , 就 有 一 個 片 段 講 述 一 個 非 洲 少 年 為 了 讓 家 裡 的 牛 有 水 飲 , 趕 左 三 日 牛 , 到 八 十 公 里 外 的 湖 (lake Banzena), 而 且 還 要 同 大 象 對 峙 。 牲 畜 之 於 非 洲 人 , 就 如 樓 之 於 香 港 人 吧 。

牲 畜 在 荒 野 上 游 盪 , 要 承 保 呢 D動 物 , 唔 容 易 。 Bashir先 生 努 力 左 唔 少 , 不 過 都 係 失 敗 收 場 。 後 來 , 佢 發 現 內 羅 比 International Livestock Research Institute的 經 濟 學 家 Andrew Mude發 展 出 的 一 個 低 廉 的 計 算 賠 償 方 法 。 佢 利 用 人 造 衛 星 的 圖 片 評 估 旱 災 對 牧 草 造 成 的 影 響 , 牧 草 越 少 , 牲 畜 越 虛 弱 , 價 格 下 跌 , 萬 一 牲 畜 死 亡 就 更 加 血 本 無 歸 。 當 牧 草 下 降 15%, 保 險 開 始 開 賠 , 越 乾 旱 就 越 賠 得 多 。 承 保 牲 畜 太 複 雜 , 行 政 費 太 高 , 拉 高 保 費 , 冇 人 會 投 保 。 反 而 承 保 牧 草 就 比 較 簡 單 了 , 實 在 太 聰 明 啦 ! 到 左 降 雨 充 足 時 , 牧 民 就 可 以 用 呢 D保 金 買 羊 買 牛 買 駱 駝 , 唔 使 由 零 開 始 。

一 個 行 業 邪 與 否 , 視 乎 佢 對 個 社 會 有 沒 有 幫 助 , 保 險 是 一 種 互 相 照 顧 的 制 度 , 將 錢 交 到 不 幸 的 人 手 上 , 對 社 會 當 然 有 利 。 只 是 各 行 各 業 都 會 有 害 群 之 馬 , 大 家 帶 眼 識 人 便 是 了 。

以 上 故 事 在 上 一 期 經 濟 學 人 讀 到 。 原 文 在 此 :

http://www.economist.com/news/middle-east-and-africa/21601022-new-kind-insurance-may-protect-herders-against-drought-insure-my-cows

太陽能 二

上 回 講 到 鉛 酸 電 池 由 出 廠 到 用 到 打 柴 , 所 儲 存 的 電 都 抵 唔 翻 買 電 池 的 錢 , 所 以 , 有 太 陽 能 電 就 要 即 刻 用 左 佢 。 最 理 想 就 當 然 係 用 個 拼 網 逆 變 器 (grid-tie inverter, 在 淘 寶 有 賣 , 平 平 地 五 百 人 仔 有 交 易 ), 將 太 陽 能 所 產 生 嘅 直 流 電 轉 成 交 流 電 , 再 拼 入 屋 企 個 電 網 , 成 間 屋 咁 多 電 器 , 一 定 有 一 部 用 得 著 , 嘿 ! 講 得 最 理 想 , 實 際 上 當 然 有 困 難 。

根 據 港 燈 的 <<供 電 則 例 >>第 219條 , 客 戶 之 發 電 設 備 , ”客 戶 所 需 用 之 電 力 , 全 部 須 由 本 公 司 供 應 。 若 客 戶 有 自 備 之 發 電 機 , 則 祇 可 於 緊 急 情 況 及 在 試 機 時 作 短 暫 時 間 使 用 。 客 戶 不 可 使 自 備 發 電 機 與 本 公 司 之 電 源 並 聯 , 亦 不 可 改 裝 用 以 避 免 此 類 聯 接 之 開 關 設 備 。 若 客 戶 需 要 為 其 重 要 設 施 提 供 不 間 斷 電 力 供 應 , 謹 請 考 慮 則 例 第 203條 建 議 之 其 他 辦 法 。 ”

“…客 戶 不 可 使 自 備 發 電 機 與 本 公 司 之 電 源 並 聯 …”即 係 話 如 果 搵 個 Grid Tie Inverter駁 電 入 網 就 違 反 <<供 電 則 例 >>。

但 是 , ”…客 戶 所 需 用 之 電 力 , 全 部 須 由 本 公 司 供 應 …” 就 好 唔 合 理 。 如 果 我 落 街 買 兩 粒 AA電 芯 呢 ? 唔 通 電 芯 都 要 同 港 燈 買 ? 咦 , 我 架 車 有 部 發 電 機 喎 , 時 不 時 都 會 用 佢 黎 Charge下 部 iPhone喎 , 唔 知 算 唔 算 緊 急 呢 ? 我 可 以 用 太 陽 能 電 池 板 黎 Charge電 話 同 埋 iPad架 喎 , 呢 D電 埋 唔 算 從 電 燈 公 司 供 應 ? 如 果 咁 都 違 反 <<供 電 則 例 >>, 咁 我 買 嘅 太 陽 能 板 埋 即 係 唔 準 用 ? 為 左 搞 清 楚 件 事 , 都 係 Send個 e-mail問 問 。

其 實 我 比 較 關 心 係 , ”…與 本 公 司 之 電 源 並 聯 …”, 因 為 我 個 Router 及 Synology都 係 用 緊 12V直 流 電 , 加 個 直 流 降 電 壓 器 就 可 以 向 呢 兩 件 嘢 供 電 , 完 全 唔 使 儲 電 。 為 左 保 證 沒 有 太 陽 時 , Router 及 Synology都 有 電 用 , 當 然 要 並 聯 個 12V的 火 牛 啦 , 呢 個 火 牛 就 當 然 要 駁 住 電 網 啦 , 唔 知 咁 又 算 唔 算 同 佢 個 電 源 並 聯 呢 。

如 果 港 燈 有 復 email, 我 就 update下 大 家 啦 。

窮死Obamacare

從 前 , 有 一 個 美 國 參 議 院 議 員 , 叫 做 Jim DeMint。 他 在 2013年 一 月 辭 去 了 參 議 院 議 員 的 職 務 , 去 一 個 叫 做 the Heritage Foundation的 組 織 做 president。 後 來 , 他 在 八 月 周 遊 美 國 九 個 城 市 , 在 各 個 城 市 的 議 政 廳 內 提 倡 ”窮 死 Obamacare”(defund Obamacare)運 動 。

做 咩 要 窮 死 Obamacare? Obamacare 係 咩 黎 ? 同 我 有 咩 關 係 ?

哦 , 原 來 呢 個 Jim DeMint係 一 名 共 和 黨 員 , 共 和 黨 就 梗 係 唔 妥 民 主 黨 的 奧 巴 馬 所 搞 出 黎 的 Obamacare啦 。 曾 經 就 有 茶 黨 (被 共 和 黨 吸 納 的 一 個 小 政 黨 )的 黨 員 挑 戰 Obamacare不 符 合 美 國 憲 法 , 將 其 告 上 法 庭 , 謂 美 國 政 府 除 了 對 國 民 徵 稅 之 外 , 不 得 動 國 民 的 財 產 一 分 , 而 Obamacare就 規 定 了 所 有 美 國 國 民 , 必 須 購 買 醫 療 保 險 , 否 則 就 要 罰 款 , 此 乃 違 憲 也 (人 頭 稅 乎 ? )。 後 來 , 美 國 最 高 法 院 裁 定 Obamacare沒 有 違 反 憲 法 。 共 和 黨 沒 有 就 此 罷 休 , 呢 位 Jim DeMint諗 到 呢 條 橋 , 就 係 在 審 批 2014年 財 政 年 度 法 案 時 , 將 不 為 Obamacare提 供 經 費 , 令 到 Obamacare沒 有 資 金 運 作 , 此 乃 ”窮 死 Obamacare”也 。

起 初 大 家 都 覺 得 此 是 屎 橋 一 條 , 因 為 美 國 的 許 多 法 案 要 獲 得 通 過 , 必 要 過 三 關 , 分 別 經 眾 議 院 , 參 議 院 通 過 後 , 最 後 總 統 肯 簽 署 才 能 成 為 法 律 。 共 和 黨 佔 眾 議 院 過 半 數 議 席 , 但 民 主 黨 在 參 議 院 有 半 數 議 席 , 而 且 總 統 是 民 主 黨 的 奧 巴 馬 , 如 此 一 來 , 法 案 未 到 總 統 手 裡 , 到 參 議 院 時 已 被 否 決 。 何 況 上 一 鑊 2011 Debt Ceiling後 , 共 和 黨 的 民 調 已 經 開 始 失 分 , 再 搞 多 鑊 ? 想 民 黨 主 冧 莊 做 多 一 屆 總 統 乎 ?

後 來 竟 然 有 大 量 的 共 和 黨 議 員 和 應 這 個 運 動 , 眾 議 院 通 過 了 包 括 窮 死 Obamacare條 款 入 新 一 年 度 的 財 政 法 案 。 參 議 院 就 當 然 唔 會 咁 順 攤 , 又 改 翻 啦 , 就 係 咁 , 兩 黨 來 來 往 往 無 法 一 致 通 過 議 案 , 於 是 2013年 10月 1日 , 新 一 個 財 政 年 度 的 的 聯 邦 政 府 局 就 要 局 部 停 止 運 作 了 。

講 來 講 去 都 係 同 美 國 的 醫 療 改 革 有 關 , 點 解 美 國 要 醫 療 改 革 呢 ?

美 國 的 醫 療 開 支 , 佔 其 GDP 18%。 在 發 達 國 家 中 , 可 謂 「 遙 遙 領 先 」 。 排 在 第 二 的 法 國 , 其 醫 療 開 支 只 佔 其 GDP12%。 人 均 醫 療 開 支 方 面 比 加 拿 大 多 近 一 倍 , 比 英 國 則 多 近 一 倍 半 。 錢 , 就 使 得 最 勁 , 但 是 , 從 人 均 壽 命 (略 高 於 78歲 )及 嬰 兒 夭 折 率 (每 一 千 有 6個 夭 折 )看 其 成 效 卻 是 最 差 的 一 員 。 而 且 , 在 這 個 制 度 下 , 使 左 咁 多 錢 , 有 不 少 美 國 人 還 是 沒 有 保 障 的 。 另 外 , 一 些 由 雇 主 提 供 醫 療 保 障 的 , 萬 一 患 有 長 期 病 , 即 使 份 工 唔 啱 做 都 要 頂 硬 上 , 因 為 一 轉 工 , 就 可 能 會 冇 左 份 醫 保 , 或 者 新 的 醫 保 唔 包 已 有 的 病 。 冇 保 險 的 美 國 人 , 萬 一 患 一 個 病 , 隨 時 破 產 。 ( 除 非 學 似 breaking bad的 化 學 老 師 Mr. White去 製 毒 籌 旗 啦 。 ) 更 大 鑊 嘅 係 有 信 貸 評 級 機 構 警 吿 , 美 國 的 信 貸 評 級 會 被 醫 療 開 支 拖 挎 。 本 來 有 三 條 烟 (A), 上 一 鑊 搞 到 最 後 一 刻 至 提 高 債 務 上 限 , 已 經 被 標 普 啄 左 個 烟 , 如 果 再 有 多 一 家 評 級 基 構 唔 俾 最 高 的 信 貸 評 級 , 好 多 退 休 基 金 就 唔 可 以 揸 咁 多 美 債 , 被 逼 要 沽 貨 , 美 債 孳 息 因 而 上 升 , 港 元 貸 款 利 率 被 逼 跟 隨 , 到 時 供 樓 利 率 大 升 ……(流 汗 , 終 於 講 到 同 你 有 關 啦 。 )

所 以 美 國 的 醫 療 改 革 實 在 逼 近 眉 睫 , 咸 濕 克 仔 老 婆 希 拉 理 在 克 仔 做 總 統 時 , 都 有 試 過 去 搞 , 嘿 嘿 ! 佢 個 方 案 一 野 就 俾 人 秒 殺 左 。

民 主 黨 重 掌 白 宮 , 誓 要 搞 個 全 民 醫 保 。 於 是 就 搞 出 左 個 Obamacare。 (條 法 律 叫 The Patient Protection and Affordable Care Act)。 為 了 讓 所 有 國 民 都 可 以 買 倒 保 險 , 呢 條 法 律 規 定 保 險 公 司 一 定 要 包 埋 投 保 人 已 經 有 嘅 病 , 而 且 唔 準 收 額 外 保 費 。 嘩 ! 咁 搞 法 , 個 個 埋 可 以 屈 曬 機 , 等 到 有 病 先 至 買 保 險 ? ( 此 乃 一 種 anti selection 也 ) , 咁 重 邊 有 人 响 美 國 開 保 險 公 司 ? 所 以 , 如 上 文 所 述 , 呢 條 法 亦 規 定 了 所 有 美 國 人 都 要 買 保 險 , 消 除 了 Anti Selection, 令 到 個 「 彩 池 」 有 數 圍 , 風 險 獲 得 分 散 。 其 實 咁 埋 即 係 話 要 所 有 健 康 的 人 通 過 保 險 公 司 , 分 擔 一 些 已 經 患 病 者 的 醫 療 開 支 。 人 類 互 相 幫 助 乃 應 有 之 義 , 但 應 出 於 自 願 吧 , 用 到 立 法 硬 性 規 定 ……難 怪 有 人 會 非 常 之 不 滿 , 要 出 到 癱 瘓 政 府 , 然 後 再 用 債 務 上 限 作 談 判 籌 碼 。

聽 講 , 奧 巴 馬 份 醫 改 超 厚 , 能 否 解 決 美 國 的 醫 療 問 題 我 呢 個 小 保 險 經 紀 就 真 係 冇 時 間 去 研 究 。 不 過 , 照 我 看 傳 媒 對 Obamacare的 介 紹 , 佢 至 少 可 以 令 到 所 有 國 民 有 醫 療 保 障 , 政 府 亦 可 以 將 醫 療 融 資 轉 移 到 保 險 公 司 身 上 , 免 除 日 後 政 府 的 財 政 負 擔 。 但 是 , 能 否 改 善 其 高 昂 而 無 效 率 的 醫 療 制 度 , 就 見 唔 倒 咩 機 制 或 者 經 濟 誘 因 去 改 善 。 或 者 份 咁 厚 嘅 改 革 在 某 個 地 方 可 以 搵 倒 啦 。 到 時 如 果 睇 報 紙 見 倒 , 再 同 大 家 討 論 討 論 。

講 左 咁 多 美 國 的 醫 療 問 題 , 咁 我 地 香 港 的 情 況 又 如 何 呢 ?

今 年 八 月 , Bloomberg 的 Most Efficient Health Care 有 個 新 鮮 滾 熱 辣 數 據 。 在 四 十 八 個 被 評 分 的 國 家 或 地 區 中 , 香 港 獲 得 92.6分 , 排 行 最 高 , 遙 遙 領 先 排 第 二 位 的 星 加 坡 。 人 均 壽 命 (Life Expectancy)有 83.4歲 。 人 均 醫 療 成 本 只 佔 GDP3.8%(美 國 17.2%)。 另 外 2009-2010的 數 據 中 , 嬰 兒 夭 折 率 每 一 千 有 兩 個 。

除 左 人 人 都 可 以 享 用 優 質 的 公 立 醫 療 服 務 外 , 最 緊 要 係 整 個 社 會 用 於 醫 療 開 支 特 別 少 , 性 價 比 高 , 平 靚 正 ! 重 想 點 。 記 得 曾 蔭 權 做 特 首 時 , 曾 經 委 託 顧 問 公 司 對 香 港 的 醫 療 系 統 作 研 究 , 最 後 竟 然 建 議 香 港 要 參 考 美 國 , 唉 ! 好 學 唔 學 竟 然 要 去 學 個 最 差 嘅 , 最 後 吵 吵 鬧 鬧 下 又 冇 左 聲 氣 , 呢 個 顧 問 報 告 又 唔 知 浪 費 左 幾 多 公 帑 。

香 港 的 公 立 醫 院 為 居 民 提 供 了 一 個 很 妥 當 的 安 全 網 , 而 有 不 少 白 領 們 都 有 僱 主 所 提 供 的 醫 療 保 險 , 在 患 病 時 可 以 到 私 家 醫 院 獲 得 更 貼 身 的 醫 療 服 務 , 可 謂 周 全 無 比 。 但 是 卻 偏 偏 有 一 個 令 人 矛 盾 的 情 況 , 就 是 這 些 團 體 醫 療 保 險 在 雇 員 退 休 或 離 職 時 , 絕 大 部 分 都 不 保 證 可 以 轉 移 成 為 個 人 醫 療 保 險 。 萬 一 到 時 已 患 有 疾 病 , 就 很 難 找 到 另 一 家 保 險 公 司 願 意 承 保 已 有 的 疾 病 。 如 果 趁 現 時 健 康 良 好 , 自 己 買 定 份 醫 療 保 險 咩 , 又 好 似 好 浪 費 。 退 休 喎 , 仲 有 幾 廿 年 , 而 家 買 定 份 呢 幾 廿 年 都 唔 會 Claim嘅 保 險 ? 雖 然 好 多 保 險 公 司 的 醫 療 保 險 有 No Claim Discount, 另 外 也 有 保 險 公 司 就 住 呢 個 情 況 推 出 左 一 種 配 合 雇 員 醫 療 保 險 的 計 畫 : 退 休 前 首 幾 萬 元 的 住 院 開 支 由 雇 主 提 的 保 險 或 自 己 俾 (此 乃 墊 底 也 , Excess/Deductible), 如 果 雇 員 醫 療 爆 額 先 至 Kick In, 退 休 後 回 復 正 常 , 如 此 安 排 可 以 節 省 受 雇 期 間 一 半 的 保 費 。 不 過 , 遙 遙 長 路 打 工 兮 , 當 下 已 經 有 不 少 煩 事 要 解 決 , 好 少 人 會 諗 到 咁 長 遠 又 咁 仔 細 。 計 我 話 , 最 好 等 雇 員 自 己 購 買 一 份 跟 身 的 醫 療 保 險 , 雇 主 用 現 金 資 助 買 保 險 就 最 靈 活 。

講 完 。