上 回 講 到 ……未 睇 上 一 篇 嘅 自 己 睇 ， 廢 話 少 說 ， 即 刻 開 估 ： 如 果 想 佢 個 仔 因 為 泌 尿 系 統 或 者 心 臟 有 事 而 入 醫 院 都 有 得 賠 ， 方 法 係 再 買 多 一 份 醫 療 保 險 ， 博 佢 今 次 因 為 尿 液 唔 再 逆 流 而 唔 會 exclude 泌 尿 系 統 嘅 醫 療 費 用 。 即 使 牽 涉 心 臟 嘅 醫 療 費 用 好 可 能 會 被 exclude， 但 係 ， 第 一 張 單 冇 呢 個 exclusion 呀 麻 。 所 以 ， 如 果 真 係 遇 到 呢 個 情 況 ， keep 住 兩 張 單 ， 就 兩 樣 都 有 cover喇 。 到 佢 個 心 臟 又 證 實 冇 事 埋 再 要 求 取 消 呢 個 exclusion 囉 ， 到 時 就 可 以 停 咗 是 但 一 張 單 。

咁 樣 買 兩 張 單 就 好 係 俾 人 加 咗 一 倍 loading， 值 唔 值 得 就 見 仁 見 智 。 不 過 比 加 loading 好 少 少 嘅 係 ， 如 果 唔 係 因 為 呢 兩 個 原 因 而 產 生 嘅 醫 療 費 用 ， 就 兩 張 單 都 有 cover， 一 定 賠 到 好 足 。 如 果 當 初 佢 唔 接 受 counter offer， 分 分 鐘 會 有 兩 個 exclusion。

講 咗 咁 耐 都 係 叫 人 接 受 保 險 公 司 counter offer （ 即 係 加 保 費 ， 或 者 在 保 單 中 加 入 特 別 不 保 條 款 ） ， 係 唔 係 任 佢 開 先 ？ 唔 通 人 地 開 咩 條 件 都 接 受 ？

咁 就 梗 係 唔 係 啦 。 如 果 份 保 單 嘅 特 別 不 保 條 款 會 搞 到 自 己 買 咗 保 險 都 等 於 冇 買 嘅 ， 咁 就 唔 買 ， 留 翻 啲 保 費 到 時 用 好 過 。 例 如 ， 如 果 一 啲 有 高 血 壓 或 者 糖 尿 病 嘅 人 嘅 醫 療 保 單 入 面 ， 有 可 能 會 有 以 下 嘅 特 別 不 保 條 款 ： 高 血 壓 或 其 有 關 嘅 治 療 不 賠 ， 或 者 糖 尿 病 或 其 有 關 嘅 治 療 不 賠 ， 咁 就 煩 嘞 。 如 果 有 日 我 覺 得 頭 暈 暈 ， 我 唔 知 同 高 血 壓 有 冇 關 係 ， 我 可 能 怕 冇 得 賠 ， 於 是 走 去 公 立 醫 院 醫 。 最 後 ， 可 能 同 高 血 壓 無 關 ， （ 可 能 耳 水 不 平 衡 呢 ？ ） 咁 就 唔 抵 喇 。 果 啲 保 單 生 效 前 已 經 存 在 嘅 病 唔 包 就 固 然 合 理 ， 但 係 其 他 病 亦 可 能 會 有 相 同 嘅 病 癥 ， 搞 到 自 己 唔 敢 去 私 家 醫 院 ， 明 明 有 得 賠 嘅 病 都 變 咗 冇 得 賠 ， 呢 啲 埋 叫 做 有 買 等 於 冇 買 。

嗱 ！ 呢 個 就 係 我 心 目 中 嘅 一 條 線 。 萬 一 見 倒 呢 類 涵 蓋 極 廣 嘅 Special Exclusion 我 自 己 都 唔 會 接 受 個 Counter Offer。

講 開 又 講 ， 有 糖 尿 病 ， 高 血 壓 或 者 乙 型 肝 炎 帶 菌 嘅 朋 友 又 唔 使 咁 灰 喎 。 我 遇 過 一 啲 Case 保 險 公 司 肯 加 loading 保 埋 你 嘅 高 血 壓 ， 糖 尿 病 或 者 乙 型 肝 炎 。 不 過 ， 呢 啲 case 嘅 受 保 人 都 好 有 discipline， 定 期 食 藥 ， 定 期 驗 血 或 者 量 血 壓 ， 仲 好 詳 細 咁 記 低 啲 數 據 。 核 保 員 見 病 情 咁 穩 定 ， 又 見 你 咁 注 意 身 體 健 康 ， 風 險 有 得 計 ， 先 至 有 呢 啲 Offer。

講 完 ！

後 記 ：
好 多 人 被 告 知 自 己 是 乙 型 肝 炎 帶 菌 者 後 ， 淨 係 知 道 啲 病 毒 會 跟 你 一 世 ， 唔 知 咩 情 況 下 病 毒 會 活 躍 起 黎 攻 擊 肝 細 胞 ， 在 一 個 漫 長 嘅 過 程 中 ， 令 肝 臟 纖 維 化 ， 跟 住 就 有 患 肝 癌 啱 嘅 危 險 。 除 左 平 時 自 己 注 意 健 康 ， 小 心 唔 好 傳 染 俾 人 就 唔 知 可 以 做 啲 咩 。 其 實 ， 原 來 香 港 係 世 界 研 究 乙 型 肝 炎 嘅 權 威 。 可 能 係 因 為 多 病 例 之 餘 ， 社 會 比 較 富 裕 ， 有 資 源 去 研 究 。 我 知 道 萬 一 帶 菌 者 進 入 再 活 躍 期 ， 有 藥 可 以 將 啲 活 躍 嘅 病 毒 㩒 住 ， 阻 止 病 毒 對 肝 臟 嘅 破 壞 。 雖 然 唔 可 以 斷 尾 ， 要 一 直 服 藥 ， 但 係 ， 肯 乖 乖 地 定 期 檢 查 ， 一 發 現 再 活 躍 即 定 期 服 藥 ， 咁 就 唔 使 怕 個 肝 有 事 啦 。

醫 學 呢 家 野 我 都 係 略 知 一 二 ， 詳 細 最 好 問 吓 自 己 個 醫 生 。 或 者 ， 家 計 會 都 有 個 乙 型 肝 炎 評 估 診 所 ， 聽 講 個 醫 生 Dr. Nancy Leung 好 勁 架 。

在 「 投 保 技 巧 」 一 文 中 ， 我 分 享 咗 喺 自 己 健 康 唔 係 咁 理 想 嘅 情 況 下 ， 點 樣 可 以 盡 可 能 搵 倒 一 間 保 險 公 司 以 最 好 嘅 條 款 保 障 自 己 。 但 是 ， 有 時 候 由 於 身 體 已 經 患 有 某 一 啲 病 ， 最 好 嘅 核 保 結 果 都 會 被 要 求 徵 收 額 外 保 費 (加 loading)， 或 者 加 入 一 啲 額 外 嘅 不 保 條 款 (special exclusion) 。 面 對 保 險 公 司 呢 啲 咁 嘅 Counter Offer， 條 氣 梗 係 有 啲 唔 順 ， 我 哋 應 唔 應 該 接 受 呢 ？ 還 是 等 自 己 身 體 好 啲 再 投 保 ？

計 我 話 梗 係 拿 拿 林 接 受 份 單 先 啦 ， 仲 要 越 快 越 好 添 呀 ！ 因 為 份 Counter Offer Letter 要 你 聲 明 由 投 保 日 起 到 簽 呢 份 文 件 時 身 體 冇 咩 新 嘅 未 申 報 嘅 病 。 萬 一 咁 啱 得 咁 橋 ， 啱 啱 自 己 又 睇 完 醫 生 ， 發 現 又 多 咗 一 種 病 ， 咁 就 連 呢 個 Offer 都 冇 埋 呀 。

其 實 ， 一 般 成 年 人 嘅 身 體 ， 只 會 逐 漸 慢 慢 衰 老 ， 期 望 將 來 身 體 好 翻 啲 至 買 ， 唔 實 際 之 餘 仲 有 啲 不 智 。 因 為 當 我 哋 接 受 咗 個 Offer， 保 單 生 效 之 後 ， 無 論 受 保 人 身 體 健 康 變 到 幾 差 ， 保 險 公 司 都 唔 可 以 因 此 而 增 加 額 外 不 保 條 款 或 者 加 收 保 費 。 相 反 ， 如 果 你 身 體 真 係 好 翻 ， 你 就 可 以 要 求 保 險 公 司 將 果 啲 special exclusion 呀 ， loading 呀 減 咗 佢 。 所 以 ， 都 係 拿 拿 聲 簽 咗 個 counter offer letter 佢 ， 俾 錢 起 保 。

好 耐 以 前 ， 有 個 客 見 倒 個 loading 加 得 勁 ， 於 是 就 真 係 唔 買 住 ， 取 消 份 單 啦 ， 跟 住 過 咗 一 年 又 想 買 啦 ， 保 險 公 司 當 然 好 歡 迎 ， 但 是 ， 呢 次 嘅 驗 身 費 用 就 要 客 人 自 己 出 嘞 。 雖 然 ， 自 己 出 都 唔 係 咩 問 題 ， 問 題 係 ， 出 咗 驗 身 嘅 費 用 後 ， 如 果 報 告 唔 理 想 ， 有 可 能 唔 受 保 過 喎 ， 咁 到 時 就 真 係 好 無 謂 。

又 有 個 客 ， 個 仔 一 出 世 ， 幫 佢 買 醫 療 保 險 ， 但 是 因 為 有 些 少 尿 液 逆 流 ， 要 兩 三 歲 先 至 會 完 全 好 翻 ， 於 是 ， 份 保 險 唔 包 泌 尿 系 統 。 佢 先 accept 咗 份 單 啦 ， 然 後 兩 年 後 個 仔 嘅 尿 液 逆 流 嘅 問 題 康 復 後 ， 再 申 請 包 埋 泌 尿 系 統 啦 (取 消 個 special exclusion)。 點 知 當 佢 個 仔 尿 液 逆 流 好 翻 後 ， 又 發 現 個 心 臟 有 些 少 問 題 。 如 果 佢 要 求 間 保 險 公 司 取 消 個 泌 尿 系 統 嘅 exclusion (即 係 要 求 包 翻 泌 尿 系 統 ） ， 就 要 重 新 啟 動 核 保 程 序 。 咁 結 果 可 能 就 係 包 翻 泌 尿 系 統 ， 但 係 唔 包 心 臟 囉 ， 有 咩 計 呢 ？

且 看 下 回 分 解 ！

有 一 次 ， 要 到 東 京 旅 行 ， 到 旅 行 社 買 了 自 由 行 套 餐 後 ， 發 現 原 來 可 以 租 用 一 個 流 動 Router， 可 以 在 日 本 享 用 無 限 的 隨 身 寬 頻 。 充 電 一 次 可 以 用 四 小 時 ， 都 夠 日 常 的 通 訊 ， Facebook， 地 圖 。 用 完 後 ， 發 現 自 己 蠢 左 。 唔 係 話 接 收 不 良 ， 亦 都 唔 係 有 其 他 隱 藏 的 附 加 費 。 而 係 ， 自 己 雖 然 成 日 都 想 上 網 ， 但 是 也 沒 有 用 盡 四 小 時 電 量 ， 用 左 兩 個 多 小 時 的 電 量 後 就 唔 敢 再 用 。 何 解 ？ 第 一 ： 可 能 自 己 會 想 行 多 一 陣 街 ， 沒 那 麼 快 回 酒 店 充 電 ， 無 可 能 用 到 一 滴 都 不 剩 。 第 二 ： 自 己 可 能 會 迷 路 ， 需 要 查 地 圖 ， 又 或 者 有 其 他 緊 急 的 事 情 ， 必 須 要 上 網 。 於 是 ， 四 小 時 的 電 量 其 實 只 可 以 用 兩 個 幾 小 時 ， 因 為 要 留 起 一 小 時 的 電 來 作 緊 急 用 途 。

講 到 呢 度 ， 讀 者 們 應 該 知 道 我 又 會 講 保 險 了 。

我 們 賣 保 險 的 ， 經 常 都 會 同 客 戶 討 論 退 休 的 計 畫 ， 都 會 問 要 留 起 幾 多 錢 退 休 用 。 少 少 地 就 話 幾 百 萬 ， 有 時 就 會 計 倒 話 幾 千 萬 ， 當 然 也 會 有 更 豪 的 。 但 是 ， 無 論 條 數 有 幾 大 ， 都 會 面 臨 我 之 前 所 說 的 ＂ 電 量 ＂ 問 題 ： 你 係 會 唔 敢 用 完 退 休 儲 備 的 。 因 為 ， 第 一 ： 怕 太 長 命 ， 使 曬 錢 都 未 死 得 。 第 二 ： 怕 唔 知 幾 時 會 生 病 ， 或 者 有 其 他 突 發 開 支 。 於 是 ， 辛 辛 苦 苦 儲 起 的 錢 都 唔 敢 用 。 例 如 ， 一 個 人 留 起 一 千 萬 作 退 休 用 ， 少 少 地 ， 都 會 預 留 二 百 萬 ， 萬 一 有 咩 大 病 時 用 。 呢 二 百 萬 就 咁 就 責 住 左 唔 用 得 。

咁 顏 經 紀 有 咩 好 介 紹 呢 ？

買 份 終 身 危 疾 保 險 啦 。 嗱 ！ 假 設 一 個 三 十 多 歲 的 人 ， 買 份 二 百 萬 的 終 身 危 疾 保 險 ， 保 費 每 年 三 萬 九 ， 供 二 十 五 年 ， 總 數 約 九 十 七 萬 （ 我 唔 開 邊 間 保 險 公 司 名 ， 總 之 係 一 間 大 公 司 啦 ） 。 如 果 俾 左 一 年 錢 就 要 claim， 賠 率 最 高 ， 一 賠 五 十 一 。 如 果 二 十 五 年 後 ， 供 完 份 單 才 有 事 ， 賠 率 較 低 ， 保 障 加 紅 利 都 有 一 賠 兩 倍 半 。 往 後 賠 率 會 回 升 ， 因 為 保 險 公 司 會 繼 續 派 息 。 即 是 說 ， 你 每 俾 一 元 ， 可 獲 的 賠 償 將 會 介 乎 2.5至 51之 間 。

唔 係 喎 顏 經 紀 ， 保 險 喎 ， 有 事 先 至 有 得 賠 架 ， 唔 會 變 成 美 國 總 統 府 ， 白 供 既 咩 ？

都 話 係 終 身 危 疾 囉 ， 保 到 你 一 百 歲 。 一 百 歲 之 前 中 危 疾 就 固 然 有 錢 俾 你 醫 病 ， 如 果 唔 中 危 疾 就 死 咗 ， 都 會 賠 錢 俾 你 家 人 。 咁 如 果 真 係 壽 比 南 山 ， 過 埋 一 百 歲 呢 ？ 到 時 張 單 就 ＂ 熟 ＂ 咗 ， 可 以 收 取 全 數 保 額 （ 假 設 你 從 未 claim過 ） 。 可 以 話 係 賠 梗 既 。

唔 係 喎 顏 經 紀 ， 講 咁 多 ， 同 之 前 的 退 休 問 題 、 ＂ 電 量 ＂ 問 題 ， 有 咩 關 係 呢 ？

之 前 講 到 退 休 時 要 預 留 一 筆 錢 應 急 ， 萬 一 有 咩 大 病 時 用 。 你 後 生 時 用 唔 著 既 危 疾 單 ， 到 老 來 唔 會 嘥 。 呢 份 終 身 危 疾 單 受 保 人 一 旦 證 實 有 事 ， 即 俾 筆 現 金 (pay upon diagnose)， 點 用 都 得 ， 唔 使 實 報 實 銷 （ pay upon expenses)， 你 手 上 的 其 他 現 金 同 資 產 就 可 以 自 由 運 用 了 。 你 雖 然 供 咗 一 筆 錢 在 保 險 公 司 ， 責 住 左 ， 但 呢 一 筆 錢 有 槓 桿 ， 同 一 目 的 ， 如 果 放 在 銀 行 就 要 責 住 二 百 萬 ， 放 在 保 險 公 司 就 責 少 一 半 有 多 ， 可 以 放 生 左 其 他 錢 。 即 是 ， 原 本 四 小 時 的 電 量 ， 需 要 預 留 一 個 多 小 時 作 緊 急 用 途 ， 現 在 只 需 預 留 半 小 時 ， 而 且 用 來 看 地 圖 的 話 ， 還 可 以 當 一 個 小 時 用 ！ 其 他 果 三 個 半 小 時 電 量 ， 仲 唔 可 以 盡 情 用 曬 佢 ？