墊底係你好朋友

墊 底 , 又 名 墊 底 費 , 英 文 叫 excess 或 者 deductible, 通 常 位 於 介 紹 保 單 pamphlet 印 到 細 細 隻 字 嘅 注 腳 入 面 , 概 念 略 為 難 理 解 , 容 易 被 人 忽 略 , 到 要 claim 嘅 時 候 先 至 會 留 意 , 收 倒 張 check 可 能 會 有 些 少 冇 癮 。

例 如 部 分 旅 遊 保 險 的 個 人 財 物 保 障 , 每 次 索 償 嘅 墊 底 是 300元 , 假 設 你 旅 行 期 間 俾 人 偷 咗 副 價 值 500 元 嘅 太 陽 眼 鏡 , 咁 你 可 獲 得 嘅 賠 償 就 只 有 500-300 = 200。 如 果 墊 底 係 以 每 件 計 , 即 是 每 件 嘢 都 要 扣 一 次 , 係 唔 係 好 冇 癮 呢 ?

家 居 保 險 , 亦 都 會 有 墊 底 , 除 咗 會 有 一 個 固 定 金 額 外 , 仲 會 有 浮 動 嘅 計 法 。 例 如 , 一 啲 由 水 浸 引 致 嘅 財 物 損 失 , 墊 底 可 以 係 損 失 嘅 10%。 浸 壞 咗 20 萬 元 嘅 嘢 , 自 己 承 受 2 萬 嘅 損 失 , 保 險 公 司 賠 18 萬 。

所 以 , 買 保 險 時 , 唔 好 淨 係 比 較 保 額 , 要 比 較 埋 墊 底 。 保 額 當 然 係 越 高 越 好 啦 , 而 墊 底 就 越 低 越 好 嘞 。 其 實 有 好 多 旅 遊 保 險 係 零 墊 底 架 。

講 咁 多 , 都 喺 道 講 墊 底 嘅 唔 好 , 咁 點 解 係 你 好 朋 友 呢 ?

咁 就 等 我 慢 慢 講 俾 你 聽 。

僱 員 福 利 互 補 :

香 港 絕 大 部 分 打 工 仔 都 會 享 有 僱 主 為 佢 哋 而 買 嘅 團 體 醫 療 保 險 , 而 呢 啲 醫 療 保 險 夠 唔 夠 , 啱 唔 啱 使 , 打 工 仔 好 多 時 都 係 冇 得 話 事 嘅 。 另 外 , 到 僱 員 五 六 十 歲 退 休 , 越 來 越 大 機 會 有 病 時 就 反 而 要 退 出 。 如 果 到 時 先 至 話 去 買 份 自 己 嘅 醫 療 保 險 , 又 要 再 次 核 保 。 五 六 十 歲 投 保 , 身 上 都 可 能 帶 住 一 啲 病 歷 。 大 家 都 知 道 , 買 保 險 時 , 以 前 患 過 嘅 病 就 好 有 可 能 唔 包 , 到 時 批 倒 一 份 保 單 有 好 多 不 保 條 款 , 就 會 好 似 曹 操 嘅 雞 肋 。

有 啲 團 體 醫 療 保 險 或 者 會 在 僱 員 退 出 時 邀 請 投 保 個 人 醫 療 保 險 計 劃 , 避 免 咗 核 保 程 序 , 唔 使 怕 因 為 多 咗 嘅 病 歷 而 要 新 增 額 外 不 保 條 款 , 係 一 個 十 分 好 嘅 安 排 。 不 過 , 我 哋 又 點 可 以 確 保 自 己 臨 退 休 之 前 份 工 嘅 醫 療 保 險 會 有 呢 個 feature 呢 ? 就 算 自 己 冇 轉 工 , 都 唔 可 以 確 保 老 闆 唔 會 轉 醫 療 保 險 公 司 㗎 嘛 。 而 且 , 港 府 在 近 期 嘅 自 願 醫 保 計 劃 咨 詢 文 件 中 , 亦 沒 有 規 定 僱 主 提 供 嘅 醫 療 保 險 要 有 呢 個 安 排 , 只 是 鼓 勵 保 險 公 司 提 供 呢 個 選 項 , 俾 僱 主 選 。

所 以 , 如 果 客 人 問 我 應 唔 應 該 自 己 買 份 醫 療 保 險 , 以 我 一 向 要 令 到 一 蚊 保 費 都 發 揮 最 大 作 用 嘅 原 則 下 , 我 都 持 一 個 中 立 嘅 態 度 。

我 試 過 有 幾 個 客 人 因 為 要 趁 自 己 健 康 好 嘅 時 候 , 買 定 一 份 醫 療 保 險 , 即 使 後 來 可 能 會 患 病 , 但 係 保 單 有 保 證 續 保 條 款 , 保 險 公 司 冇 權 係 呢 個 時 候 再 額 外 增 加 保 費 或 不 保 條 款 , 於 是 , 佢 就 可 以 保 證 到 退 休 時 一 定 有 份 醫 療 保 險 。 不 過 , 淨 係 為 咗 確 保 幾 廿 年 後 嘅 咁 遙 遠 嘅 保 證 , 明 明 有 人 幫 我 哋 俾 錢 買 咗 醫 療 保 險 都 要 無 啦 啦 供 多 份 , 年 年 俾 錢 交 保 費 時 , 都 會 有 些 少 猶 豫 。 有 部 分 人 客 供 供 吓 份 保 險 都 停 供 , 真 係 好 浪 費 , 仲 有 啲 無 謂 。

當 然 , 買 多 一 份 保 險 都 有 其 他 嘅 好 處 嘅 , 例 如 , 唔 使 怕 自 己 轉 工 期 間 冇 保 險 啦 , 僱 主 買 嘅 醫 療 保 險 如 果 唔 夠 claim, 可 以 自 己 用 果 份 claim 埋 。 有 一 個 客 人 仲 勁 , 問 我 可 唔 可 以 用 僱 主 果 份 加 埋 自 己 果 份 , 砌 個 豪 華 版 保 險 , 兩 份 半 私 家 病 房 plan 夾 埋 變 一 份 私 病 房 plan。 到 時 住 私 家 病 房 , 費 用 由 兩 份 保 險 分 攤 。 嘿 嘿 , 呢 個 雖 然 係 好 logical 但 係 都 會 有 些 少 問 題 , 詳 情 請 睇 醫 療 保 險 ( 二 )

總 之 , 單 靠 僱 主 提 供 嘅 醫 療 保 險 , 會 產 生 退 休 時 銜 接 嘅 問 題 , 但 係 自 己 為 咗 幾 廿 年 後 嘅 事 而 另 外 買 多 一 份 , 太 太 遙 遠 之 餘 又 浪 費 金 錢 。

講 咗 咁 多 , 你 一 定 知 道 我 會 有 好 介 紹 。 冇 錯 嘞 , 近 呢 兩 年 , 市 場 上 出 現 咗 一 種 新 嘅 醫 療 保 險 。 佢 嘅 特 點 係 墊 底 特 別 高 , 例 如 , 每 年 醫 療 費 用 頭 果 HK$ 80,000 就 冇 得 claim。 用 意 就 係 , 僱 主 果 份 醫 療 保 險 唔 夠 時 , 呢 份 保 險 就 可 以 照 住 。 由 於 佢 嘅 墊 底 極 高 , 保 費 比 一 般 同 級 嘅 醫 療 保 險 低 六 成 以 上 , 咁 樣 , 每 年 交 保 費 時 就 唔 使 咁 猶 豫 。 呢 種 保 險 仲 有 個 好 正 嘅 feature: 如 果 你 到 退 休 年 齡 , 要 退 出 僱 主 份 醫 療 時 , 你 可 以 無 需 核 保 , 買 翻 份 低 墊 底 嘅 醫 療 保 險 , 唔 使 怕 有 好 多 額 外 不 保 條 款 。 嗱 , 墊 底 係 唔 係 好 朋 友 呢 !

仲 有 呀 ! 其 實 我 哋 根 本 就 冇 必 要 買 份 低 墊 底 嘅 保 險 。 因 為 , 年 紀 越 大 , 保 費 越 貴 , 到 六 十 幾 歲 時 , 一 份 半 私 家 病 房 嘅 醫 療 保 險 保 費 都 要 萬 幾 兩 萬 蚊 , 而 且 保 費 仲 年 年 加 , 今 年 俾 得 起 , 過 幾 年 都 唔 知 俾 唔 俾 得 起 。 反 之 如 果 繼 續 買 大 墊 底 嘅 醫 療 保 險 , 保 費 幾 千 蚊 一 年 就 攪 掂 。 萬 一 病 咗 要 使 錢 , 開 頭 幾 萬 蚊 嘅 墊 底 , 自 己 俾 得 起 。 最 驚 係 大 鑊 嘢 要 俾 成 幾 廿 萬 啫 ! 出 現 呢 個 情 況 , 份 醫 療 保 險 就 發 揮 作 用 。 即 是 , 大 鑊 嘢 就 幫 你 頂 , 小 事 就 自 己 頂 翻 , 好 處 係 交 少 好 多 保 費 。 嗱 ! 高 墊 底 , 可 以 幫 你 減 低 保 費 負 擔 , 真 係 好 朋 友 黎 架 。

非洲人的保險

保 險 呢 一 行 , 雖 然 在 香 港 發 展 左 咁 耐 , 時 不 時 都 俾 人 覺 得 邪 邪 地 , 當 年 入 行 時 , 父 母 當 然 唔 係 咁 認 同 , 更 加 有 朋 友 覺 得 我 俾 人 呃 , 如 果 唔 係 , 好 地 地 一 個 大 學 畢 業 生 , 做 咩 去 做 保 險 Sales?

不 過 , 非 洲 肯 亞 呢 位 1997年 入 行 的 保 險 前 輩 Hasan Bashir所 受 的 壓 力 就 更 大 。 雖 然 在 保 險 呢 行 搵 倒 錢 , 但 係 佢 老 爸 就 點 都 唔 肯 要 佢 D錢 , 都 莫 講 話 用 作 去 聖 城 麥 加 朝 聖 的 盤 川 囉 。 因 為 保 險 包 含 賭 博 成 份 , 有 很 多 伊 斯 蘭 長 老 都 認 為 不 符 合 伊 斯 蘭 教 化 。 哦 , 伊 斯 蘭 的 教 化 除 左 借 錢 俾 人 唔 準 收 利 息 外 , 對 保 險 都 限 制 的 。 不 過 正 如 債 券 都 有 符 合 伊 斯 蘭 教 的 , 保 險 當 然 也 有 啦 , 其 實 公 元 662年 後 在 伊 斯 蘭 教 徒 中 已 經 有 類 似 保 險 的 制 度 , 叫 做 Takaful。 Bashir先 生 家 人 的 反 對 , 鼓 勵 了 佢 成 立 左 肯 亞 第 一 間 符 合 伊 斯 蘭 教 法 的 保 險 公 司 , 亦 取 名 做 Takaful。 最 特 別 既 係 , Bashir先 生 想 為 村 民 的 牲 畜 提 供 保 障 , 減 少 因 牲 畜 受 旱 災 影 響 死 亡 而 造 成 的 損 失 。 在 非 洲 牲 畜 算 是 當 地 人 的 身 家 財 產 , BBC的 紀 錄 片 Human Planet第 二 集 , 就 有 一 個 片 段 講 述 一 個 非 洲 少 年 為 了 讓 家 裡 的 牛 有 水 飲 , 趕 左 三 日 牛 , 到 八 十 公 里 外 的 湖 (lake Banzena), 而 且 還 要 同 大 象 對 峙 。 牲 畜 之 於 非 洲 人 , 就 如 樓 之 於 香 港 人 吧 。

牲 畜 在 荒 野 上 游 盪 , 要 承 保 呢 D動 物 , 唔 容 易 。 Bashir先 生 努 力 左 唔 少 , 不 過 都 係 失 敗 收 場 。 後 來 , 佢 發 現 內 羅 比 International Livestock Research Institute的 經 濟 學 家 Andrew Mude發 展 出 的 一 個 低 廉 的 計 算 賠 償 方 法 。 佢 利 用 人 造 衛 星 的 圖 片 評 估 旱 災 對 牧 草 造 成 的 影 響 , 牧 草 越 少 , 牲 畜 越 虛 弱 , 價 格 下 跌 , 萬 一 牲 畜 死 亡 就 更 加 血 本 無 歸 。 當 牧 草 下 降 15%, 保 險 開 始 開 賠 , 越 乾 旱 就 越 賠 得 多 。 承 保 牲 畜 太 複 雜 , 行 政 費 太 高 , 拉 高 保 費 , 冇 人 會 投 保 。 反 而 承 保 牧 草 就 比 較 簡 單 了 , 實 在 太 聰 明 啦 ! 到 左 降 雨 充 足 時 , 牧 民 就 可 以 用 呢 D保 金 買 羊 買 牛 買 駱 駝 , 唔 使 由 零 開 始 。

一 個 行 業 邪 與 否 , 視 乎 佢 對 個 社 會 有 沒 有 幫 助 , 保 險 是 一 種 互 相 照 顧 的 制 度 , 將 錢 交 到 不 幸 的 人 手 上 , 對 社 會 當 然 有 利 。 只 是 各 行 各 業 都 會 有 害 群 之 馬 , 大 家 帶 眼 識 人 便 是 了 。

以 上 故 事 在 上 一 期 經 濟 學 人 讀 到 。 原 文 在 此 :

http://www.economist.com/news/middle-east-and-africa/21601022-new-kind-insurance-may-protect-herders-against-drought-insure-my-cows

自己保自己,保費唔便俾?

若 干 年 前 有 讀 者 透 過 我 的 保 險 網 站 搵 我 , 想 找 一 種 保 險 : 汽 車 第 三 者 責 任 保 險 。 嘿 ! 呢 種 保 險 通 街 都 係 , 要 搵 得 咁 辛 苦 既 咩 ? 原 來 他 們 想 成 立 一 間 公 司 , 大 家 共 享 一 些 名 貴 跑 車 , 可 以 時 不 時 換 車 玩 , 認 真 威 威 , 而 且 可 以 收 會 員 , 等 其 他 人 都 可 以 有 靚 車 玩 。 可 惜 , 每 當 保 險 公 司 知 道 他 們 是 如 此 的 用 車 就 灑 手 擰 頭 , 點 都 唔 肯 出 quotation。 於 是 乎 , 他 們 就 搵 到 黎 我 呢 度 。

我 最 鍾 意 就 係 見 到 人 創 業 的 , 雖 然 明 知 道 搵 倒 承 保 人 的 機 會 渺 茫 , 都 即 管 打 多 幾 個 電 話 搵 搵 。 結 果 ? 當 然 是 摸 門 釘 啦 。 當 我 告 知 他 們 結 果 後 , 心 裡 面 有 些 納 悶 。 我 一 直 都 覺 得 保 險 呢 個 制 度 , 是 可 以 促 進 經 濟 的 , 而 家 法 例 規 定 所 有 車 主 都 要 買 第 三 者 責 任 保 險 , 但 是 保 險 公 司 又 唔 肯 賣 。 姑 勿 論 他 們 的 生 意 可 不 可 行 , 咁 攪 法 有 阻 礙 別 人 創 業 投 資 , 阻 礙 經 濟 增 長 之 嫌 。

於 是 乎 我 再 上 網 找 找 啦 , 呀 ! 竟 然 俾 我 搵 倒 個 方 法 , 就 是 「 專 屬 自 保 保 險 ( Captive Insurance) 」 了 。 專 屬 自 保 保 險 是 由 一 家 母 公 司 成 立 的 子 公 司 , 只 承 保 圍 內 母 公 司 屬 下 其 他 公 司 或 相 連 公 司 的 保 險 。 由 於 只 承 保 自 己 人 , 呢 種 保 險 公 司 所 受 規 管 就 比 寬 鬆 。 例 如 , 一 般 保 險 公 司 的 最 低 股 本 要 求 是 1000萬 元 , 專 屬 自 保 保 險 公 司 的 最 低 股 本 要 求 只 是 200萬 元 。 另 外 , 償 付 準 備 金 水 平 的 計 法 , 在 港 資 產 的 規 定 等 等 亦 比 較 鬆 。 所 以 , 如 果 呢 一 班 車 迷 真 係 好 想 攪 個 車 會 , 他 們 可 以 以 200萬 的 資 本 , 成 立 一 家 專 屬 自 保 保 險 公 司 , 為 車 會 (即 是 母 公 司 )的 汽 車 承 保 , 滿 足 法 例 要 求 。 當 然 , 除 了 200萬 的 資 本 外 , 還 有 其 他 使 費 啦 。 不 過 , 買 少 架 法 拉 利 , 林 寶 堅 尼 就 得 啦 。

開 間 保 險 公 司 來 保 自 已 ? 有 事 埋 又 係 賠 自 己 錢 , 係 唔 係 有 些 少 無 聊 ? 非 也 。 第 一 , 最 少 , 呢 班 車 迷 有 條 路 行 下 , 繼 續 實 踐 他 們 的 計 畫 。 第 二 , 法 例 有 如 此 要 求 , 應 該 是 有 原 因 的 。 你 揸 架 車 响 路 上 面 行 , 政 府 唔 想 你 萬 一 撞 倒 人 冇 錢 賠 走 佬 , 於 是 規 定 你 出 行 車 證 時 一 定 要 有 份 保 險 , 確 保 如 果 你 撞 傷 人 都 有 保 險 公 司 賠 錢 。 但 是 , 如 果 你 做 啲 好 特 別 的 事 , 風 險 無 從 衡 量 , 世 上 可 能 只 有 你 知 道 有 幾 危 險 , 只 有 你 知 道 有 咩 措 施 可 以 做 黎 減 少 風 險 , 咁 樣 , 其 他 保 險 公 司 開 唔 倒 個 盤 口 俾 你 都 好 正 常 。 呢 個 時 候 開 間 專 屬 自 保 保 險 公 司 , 即 係 叫 你 放 低 二 百 粒 做 保 證 金 , 再 利 用 保 險 的 機 制 去 保 障 其 他 路 人 的 利 益 , 唔 算 無 聊 啦 。 老 實 講 , 間 自 保 公 司 屬 於 母 公 司 的 , 交 出 黎 的 保 費 子 公 司 收 翻 , 如 果 冇 事 唔 使 賠 , 埋 即 係 你 醒 , 回 避 風 險 得 宜 , 保 費 自 己 賺 翻 , 子 公 司 的 利 潤 又 可 以 俾 翻 母 公 司 。

講 到 呢 道 , 聰 明 的 你 一 定 會 諗 倒 以 下 我 要 講 的 。 在 香 港 , 主 要 有 兩 種 保 險 係 唔 買 唔 得 , 一 謂 汽 車 三 保 , 一 謂 勞 保 。 香 港 都 有 唔 少 大 企 業 , 請 請 埋 埋 唔 少 人 , 速 遞 公 司 都 有 唔 少 貨 車 , 小 巴 公 司 啦 , 的 士 公 司 啦 , 一 年 交 保 費 相 當 可 觀 , 年 年 老 細 交 保 費 , 唔 知 肉 唔 肉 痛 呢 ? 可 唔 可 以 自 己 開 間 專 屬 自 保 保 險 公 司 ? 嗱 , 翻 開 進 智 公 交 (77)的 年 報 , 發 現 佢 地 一 共 有 370架 小 巴 , 一 般 私 家 車 三 保 保 費 約 莫 千 幾 蚊 啦 , 商 用 車 輛 路 面 行 駛 時 間 長 , NCB最 多 30%, 一 定 貴 好 多 , 就 當 保 費 一 年 $3000, 咁 多 架 車 夾 埋 一 年 保 費 就 要 百 幾 粒 。 咦 ! 相 對 於 二 百 粒 的 資 本 要 求 …… 兩 年 保 費 就 响 翻 度 。

不 過 , 呢 一 年 百 幾 粒 的 保 費 唔 係 自 己 間 專 屬 自 保 保 險 公 司 收 曬 的 , 因 為 法 例 規 定 汽 車 保 險 的 第 三 者 人 身 傷 亡 的 最 基 本 保 額 為 港 幣 一 億 元 , 一 間 資 本 只 有 200萬 的 保 險 公 司 係 唔 夠 能 力 承 保 一 億 保 額 的 保 單 的 , 所 以 要 搵 「 再 保 險 公 司 ( reinsurer)」 幫 幫 手 , 你 要 分 一 部 份 保 費 俾 再 保 險 公 司 , 萬 一 有 大 單 野 要 賠 , 就 佢 地 頂 。 要 分 幾 多 俾 佢 ? 咁 我 就 真 係 唔 知 啦 , 斷 估 唔 會 多 過 三 份 一 掛 。 總 之 , 有 得 唸 啦 。 何 況 , 我 都 未 計 做 埋 勞 保 嘅 保 費 , 真 係 有 得 唸 。 想 知 多 啲 , 到 保 險 業 監 理 處 睇 下 啦 。

http://www.oci.gov.hk/chi/framework/index08_05.html

善用保證續保條款 二

上 次 講 到 「 保 證 續 保 」 的 重 要 性 , 同 埋 亦 都 有 人 會 無 啦 啦 自 己 放 棄 呢 個 權 利 。 原 來 有 很 多 人 買 保 單 時 都 會 搞 到 將 來 會 逼 自 己 放 棄 呢 個 權 利 過 喎 。

最 近 有 好 幾 個 朋 友 都 生 左 BB, 他 們 都 會 要 我 提 議 一 些 保 險 啦 。 市 面 上 見 得 最 多 的 設 計 就 是 一 份 儲 蓄 人 壽 保 險 再 附 加 一 些 醫 療 保 障 及 意 外 保 障 等 , 務 求 做 到 有 咩 事 都 有 得 賠 。 通 常 呢 , 都 係 唸 住 份 儲 蓄 人 壽 可 以 幫 個 BB儲 定 一 筆 錢 , 到 讀 大 學 時 交 學 費 。 呀 ! 問 題 就 係 呢 道 啦 。 要 取 回 保 單 內 所 有 的 現 金 值 , 就 要 取 消 (Surrender)張 保 單 。 要 取 消 張 單 , 附 加 在 保 單 上 面 的 醫 療 保 障 就 要 一 併 取 消 , 咁 就 即 係 無 左 保 證 續 保 啦 。 呢 個 情 況 , 通 常 都 係 發 生 在 十 幾 二 十 年 之 後 , 一 個 十 幾 二 十 歲 的 後 生 仔 後 生 女 不 會 有 什 麼 病 , 到 時 才 另 外 買 一 份 保 險 不 會 有 困 難 。 但 是 , 買 保 險 都 係 買 「 萬 一 」 的 。 萬 一 呢 十 幾 二 十 年 , 受 保 人 一 旦 患 上 了 一 些 不 會 斷 尾 的 病 , 如 果 到 時 才 買 份 新 單 就 會 有 額 外 的 不 保 條 款 , 如 果 要 續 保 份 舊 單 , 就 要 留 住 一 部 份 錢 在 儲 蓄 保 單 內 , 又 打 亂 了 之 前 要 儲 錢 交 學 費 的 原 意 , 你 話 幾 咁 無 謂 呢 。

所 以 , 如 果 你 預 計 會 在 有 生 之 年 把 儲 蓄 保 單 內 的 現 金 全 部 提 取 , 就 不 要 在 張 保 單 上 加 上 一 些 附 加 保 障 了 。 不 如 另 外 買 一 份 獨 立 的 醫 療 保 險 就 會 更 靈 活 。

保 證 續 保 令 到 我 們 不 用 擔 心 如 果 經 常 住 院 索 償 後 不 會 被 拒 絕 續 保 , 也 不 會 被 針 對 加 保 費 , 但 是 , 醫 療 保 險 是 否 不 會 加 價 的 呢 ? 據 我 所 知 會 有 以 下 三 個 情 況 會 加 保 費 。

1. 保 單 的 賠 償 金 額 提 升
醫 療 保 險 保 障 受 保 人 住 醫 院 的 使 費 , 所 以 一 些 保 障 的 結 構 及 金 額 都 是 就 著 本 地 的 私 家 醫 院 的 收 費 模 式 來 設 計 。 例 如 , 一 般 大 房 病 床 ( 四 至 六 房 ) 的 收 費 都 是 $600至 $700一 晚 , 而 大 房 病 床 級 數 的 保 單 內 這 一 項 的 最 高 賠 償 金 額 也 是 大 約 $700元 。

但 是 , 醫 院 是 會 加 價 的 。 我 剛 入 行 時 , 私 家 醫 院 大 房 病 床 一 晚 約 $500, 當 時 保 單 內 此 項 目 的 最 高 賠 償 金 額 就 當 然 是 大 約 $500啦 。 試 想 想 , 如 果 保 險 公 司 沒 有 隨 著 醫 院 的 收 費 來 增 加 保 額 , 時 至 今 日 , 拿 著 這 樣 的 一 份 保 單 住 院 , 光 是 住 房 費 , 自 己 每 晚 就 要 貼 $200多 了 。 再 過 多 幾 年 , 賠 一 半 都 唔 知 有 冇 呀 , 有 買 等 於 冇 買 。 所 以 , 一 間 有 誠 意 提 供 足 夠 保 障 給 客 人 的 保 險 公 司 是 要 隨 著 醫 院 的 收 費 來 增 加 保 額 的 。 當 然 , 增 加 保 額 , 保 費 是 要 相 應 調 整 的 。

通 常 , 客 人 一 聽 到 話 加 費 , 都 會 很 不 情 願 , 其 實 , 要 怪 都 係 怪 通 漲 。 而 保 單 保 額 跟 隨 醫 院 收 費 調 整 , 也 保 障 了 一 些 投 保 後 才 患 病 的 人 。 因 為 如 果 某 份 醫 療 保 險 的 保 額 追 不 上 醫 院 收 費 , 他 們 因 此 而 被 逼 要 投 保 其 他 醫 療 保 險 時 , 新 保 單 就 可 能 會 對 這 些 病 設 不 保 條 款 了 。

2. 賠 償 數 據 有 變
有 左 保 證 續 保 , 保 險 公 司 雖 然 不 可 針 對 某 一 個 受 保 人 的 索 償 記 錄 或 健 康 狀 況 來 增 加 保 費 , 但 是 , 如 果 出 現 某 一 個 組 別 ( 例 如 年 齡 ) 的 受 保 人 的 索 償 情 況 出 現 很 大 的 改 變 , 保 險 公 司 會 就 這 個 組 別 重 訂 保 費 。 保 險 有 分 散 風 險 功 能 , 把 個 人 的 不 幸 , 由 一 大 班 人 一 起 分 擔 , 減 低 對 個 人 財 務 上 的 衝 擊 。 如 果 所 有 客 人 繳 交 的 保 費 加 起 來 都 不 夠 支 付 賠 償 , 就 要 一 齊 加 保 費 了 。

3. 受 保 人 年 齡 增 加
年 齡 增 加 , 患 病 風 險 大 了 , 所 以 , 保 費 也 會 多 一 些 。 我 們 買 保 單 時 都 會 看 見 一 個 表 , 列 明 了 不 同 年 齡 的 不 同 保 費 , 絕 大 部 份 人 都 會 明 白 這 個 情 況 , 就 不 多 說 了 。

善用保證續保條款 一

有 一 次 有 一 個 客 人 問 我 , 如 果 他 買 了 醫 療 保 險 後 , 多 次 住 院 索 償 , 保 險 公 司 會 否 不 肯 給 他 續 保 , 或 者 續 保 時 大 幅 增 加 保 費 趕 客 呢 ? 又 或 者 發 現 受 保 人 保 單 生 效 之 後 患 有 某 一 種 病 而 增 加 多 一 條 不 保 條 款 , 對 這 個 病 不 作 保 障 呢 ?

那 麼 , 你 就 要 注 意 自 己 的 保 單 是 否 有 保 證 續 保 這 個 條 文 了 。 有 了 這 個 條 款 , 就 算 你 年 年 都 不 幸 患 病 住 院 , ”Claim爆 曬 ”, 保 險 公 司 也 不 能 夠 不 接 受 客 人 續 保 , 或 者 針 對 客 人 加 保 費 , 亦 都 無 權 不 保 已 經 患 有 的 病 。 總 之 你 要 續 , 佢 就 一 定 俾 你 續 , 而 且 是 以 當 初 投 保 時 的 身 體 狀 況 來 保 你 。

其 實 絕 大 部 分 的 醫 療 保 險 都 是 有 這 個 條 款 的 , 但 是 好 多 人 都 會 無 啦 啦 自 動 放 棄 這 個 權 利 。 點 解 ? 遲 交 保 費 囉 ! 保 費 遲 到 , 張 單 斷 保 , 要 恢 復 張 保 單 , 就 要 重 新 核 保 。 到 時 就 要 以 你 要 求 恢 復 保 單 那 時 的 健 康 病 歷 作 準 。 保 單 生 效 期 間 所 claim過 的 病 就 大 有 可 能 唔 再 保 啦 。 如 果 到 另 外 一 家 保 險 公 司 投 保 呢 ? 埋 又 係 要 睇 過 曬 你 的 健 康 狀 況 。 情 形 也 是 一 樣 。

總 之 , 之 前 因 為 保 證 續 保 的 條 款 , 保 險 公 司 一 定 要 保 障 保 單 生 效 之 後 才 患 上 的 病 , 保 單 一 旦 斷 供 , 呢 個 條 款 就 無 用 武 之 地 。 我 見 過 有 一 次 , 支 票 在 最 後 一 天 才 交 寄 到 , 點 知 銀 碼 寫 錯 左 , 又 聯 絡 唔 倒 客 人 , 卒 之 都 係 斷 左 保 。 申 請 恢 復 保 單 時 , 如 果 要 驗 血 等 等 , 費 用 又 要 自 己 出 。 無 啦 啦 又 要 使 一 千 幾 百 , 都 莫 講 話 未 必 可 以 恢 復 保 單 。

其 實 , 今 曰 開 始 要 寫 的 並 非 想 叫 人 準 時 交 保 費 , 不 過 , 清 楚 表 達 我 跟 住 要 講 的 , 就 要 先 講 請 楚 「 保 證 續 保 」 有 幾 重 要 。

guranteedrenew

人生的電量焦慮

有 一 次 , 要 到 東 京 旅 行 , 到 旅 行 社 買 了 自 由 行 套 餐 後 , 發 現 原 來 可 以 租 用 一 個 流 動 Router, 可 以 在 日 本 享 用 無 限 的 隨 身 寬 頻 。 充 電 一 次 可 以 用 四 小 時 , 都 夠 日 常 的 通 訊 , Facebook, 地 圖 。 用 完 後 , 發 現 自 己 蠢 左 。 唔 係 話 接 收 不 良 , 亦 都 唔 係 有 其 他 隱 藏 的 附 加 費 。 而 係 , 自 己 雖 然 成 日 都 想 上 網 , 但 是 也 沒 有 用 盡 四 小 時 電 量 , 用 左 兩 個 多 小 時 的 電 量 後 就 唔 敢 再 用 。 何 解 ? 第 一 : 可 能 自 己 會 想 行 多 一 陣 街 , 沒 那 麼 快 回 酒 店 充 電 , 無 可 能 用 到 一 滴 都 不 剩 。 第 二 : 自 己 可 能 會 迷 路 , 需 要 查 地 圖 , 又 或 者 有 其 他 緊 急 的 事 情 , 必 須 要 上 網 。 於 是 , 四 小 時 的 電 量 其 實 只 可 以 用 兩 個 幾 小 時 , 因 為 要 留 起 一 小 時 的 電 來 作 緊 急 用 途 。

講 到 呢 度 , 讀 者 們 應 該 知 道 我 又 會 講 保 險 了 。

我 們 賣 保 險 的 , 經 常 都 會 同 客 戶 討 論 退 休 的 計 畫 , 都 會 問 要 留 起 幾 多 錢 退 休 用 。 少 少 地 就 話 幾 百 萬 , 有 時 就 會 計 倒 話 幾 千 萬 , 當 然 也 會 有 更 豪 的 。 但 是 , 無 論 條 數 有 幾 大 , 都 會 面 臨 我 之 前 所 說 的 " 電 量 " 問 題 : 你 係 會 唔 敢 用 完 退 休 儲 備 的 。 因 為 , 第 一 : 怕 太 長 命 , 使 曬 錢 都 未 死 得 。 第 二 : 怕 唔 知 幾 時 會 生 病 , 或 者 有 其 他 突 發 開 支 。 於 是 , 辛 辛 苦 苦 儲 起 的 錢 都 唔 敢 用 。 例 如 , 一 個 人 留 起 一 千 萬 作 退 休 用 , 少 少 地 , 都 會 預 留 二 百 萬 , 萬 一 有 咩 大 病 時 用 。 呢 二 百 萬 就 咁 就 責 住 左 唔 用 得 。

咁 顏 經 紀 有 咩 好 介 紹 呢 ?

買 份 終 身 危 疾 保 險 啦 。 嗱 ! 假 設 一 個 三 十 多 歲 的 人 , 買 份 二 百 萬 的 終 身 危 疾 保 險 , 保 費 每 年 三 萬 九 , 供 二 十 五 年 , 總 數 約 九 十 七 萬 ( 我 唔 開 邊 間 保 險 公 司 名 , 總 之 係 一 間 大 公 司 啦 ) 。 如 果 俾 左 一 年 錢 就 要 claim, 賠 率 最 高 , 一 賠 五 十 一 。 如 果 二 十 五 年 後 , 供 完 份 單 才 有 事 , 賠 率 較 低 , 保 障 加 紅 利 都 有 一 賠 兩 倍 半 。 往 後 賠 率 會 回 升 , 因 為 保 險 公 司 會 繼 續 派 息 。 即 是 說 , 你 每 俾 一 元 , 可 獲 的 賠 償 將 會 介 乎 2.5至 51之 間 。

唔 係 喎 顏 經 紀 , 保 險 喎 , 有 事 先 至 有 得 賠 架 , 唔 會 變 成 美 國 總 統 府 , 白 供 既 咩 ?

都 話 係 終 身 危 疾 囉 , 保 到 你 一 百 歲 。 一 百 歲 之 前 中 危 疾 就 固 然 有 錢 俾 你 醫 病 , 如 果 唔 中 危 疾 就 死 咗 , 都 會 賠 錢 俾 你 家 人 。 咁 如 果 真 係 壽 比 南 山 , 過 埋 一 百 歲 呢 ? 到 時 張 單 就 " 熟 " 咗 , 可 以 收 取 全 數 保 額 ( 假 設 你 從 未 claim過 ) 。 可 以 話 係 賠 梗 既 。

唔 係 喎 顏 經 紀 , 講 咁 多 , 同 之 前 的 退 休 問 題 、 " 電 量 " 問 題 , 有 咩 關 係 呢 ?

之 前 講 到 退 休 時 要 預 留 一 筆 錢 應 急 , 萬 一 有 咩 大 病 時 用 。 你 後 生 時 用 唔 著 既 危 疾 單 , 到 老 來 唔 會 嘥 。 呢 份 終 身 危 疾 單 受 保 人 一 旦 證 實 有 事 , 即 俾 筆 現 金 (pay upon diagnose), 點 用 都 得 , 唔 使 實 報 實 銷 ( pay upon expenses), 你 手 上 的 其 他 現 金 同 資 產 就 可 以 自 由 運 用 了 。 你 雖 然 供 咗 一 筆 錢 在 保 險 公 司 , 責 住 左 , 但 呢 一 筆 錢 有 槓 桿 , 同 一 目 的 , 如 果 放 在 銀 行 就 要 責 住 二 百 萬 , 放 在 保 險 公 司 就 責 少 一 半 有 多 , 可 以 放 生 左 其 他 錢 。 即 是 , 原 本 四 小 時 的 電 量 , 需 要 預 留 一 個 多 小 時 作 緊 急 用 途 , 現 在 只 需 預 留 半 小 時 , 而 且 用 來 看 地 圖 的 話 , 還 可 以 當 一 個 小 時 用 ! 其 他 果 三 個 半 小 時 電 量 , 仲 唔 可 以 盡 情 用 曬 佢 ?