特別,額外不保條款 (二)

上 回 講 到 ……未 睇 上 一 篇 嘅 自 己 睇 , 廢 話 少 說 , 即 刻 開 估 : 如 果 想 佢 個 仔 因 為 泌 尿 系 統 或 者 心 臟 有 事 而 入 醫 院 都 有 得 賠 , 方 法 係 再 買 多 一 份 醫 療 保 險 , 博 佢 今 次 因 為 尿 液 唔 再 逆 流 而 唔 會 exclude 泌 尿 系 統 嘅 醫 療 費 用 。 即 使 牽 涉 心 臟 嘅 醫 療 費 用 好 可 能 會 被 exclude, 但 係 , 第 一 張 單 冇 呢 個 exclusion 呀 麻 。 所 以 , 如 果 真 係 遇 到 呢 個 情 況 , keep 住 兩 張 單 , 就 兩 樣 都 有 cover喇 。 到 佢 個 心 臟 又 證 實 冇 事 埋 再 要 求 取 消 呢 個 exclusion 囉 , 到 時 就 可 以 停 咗 是 但 一 張 單 。

咁 樣 買 兩 張 單 就 好 係 俾 人 加 咗 一 倍 loading, 值 唔 值 得 就 見 仁 見 智 。 不 過 比 加 loading 好 少 少 嘅 係 , 如 果 唔 係 因 為 呢 兩 個 原 因 而 產 生 嘅 醫 療 費 用 , 就 兩 張 單 都 有 cover, 一 定 賠 到 好 足 。 如 果 當 初 佢 唔 接 受 counter offer, 分 分 鐘 會 有 兩 個 exclusion。

講 咗 咁 耐 都 係 叫 人 接 受 保 險 公 司 counter offer ( 即 係 加 保 費 , 或 者 在 保 單 中 加 入 特 別 不 保 條 款 ) , 係 唔 係 任 佢 開 先 ? 唔 通 人 地 開 咩 條 件 都 接 受 ?

咁 就 梗 係 唔 係 啦 。 如 果 份 保 單 嘅 特 別 不 保 條 款 會 搞 到 自 己 買 咗 保 險 都 等 於 冇 買 嘅 , 咁 就 唔 買 , 留 翻 啲 保 費 到 時 用 好 過 。 例 如 , 如 果 一 啲 有 高 血 壓 或 者 糖 尿 病 嘅 人 嘅 醫 療 保 單 入 面 , 有 可 能 會 有 以 下 嘅 特 別 不 保 條 款 : 高 血 壓 或 其 有 關 嘅 治 療 不 賠 , 或 者 糖 尿 病 或 其 有 關 嘅 治 療 不 賠 , 咁 就 煩 嘞 。 如 果 有 日 我 覺 得 頭 暈 暈 , 我 唔 知 同 高 血 壓 有 冇 關 係 , 我 可 能 怕 冇 得 賠 , 於 是 走 去 公 立 醫 院 醫 。 最 後 , 可 能 同 高 血 壓 無 關 , ( 可 能 耳 水 不 平 衡 呢 ? ) 咁 就 唔 抵 喇 。 果 啲 保 單 生 效 前 已 經 存 在 嘅 病 唔 包 就 固 然 合 理 , 但 係 其 他 病 亦 可 能 會 有 相 同 嘅 病 癥 , 搞 到 自 己 唔 敢 去 私 家 醫 院 , 明 明 有 得 賠 嘅 病 都 變 咗 冇 得 賠 , 呢 啲 埋 叫 做 有 買 等 於 冇 買 。

嗱 ! 呢 個 就 係 我 心 目 中 嘅 一 條 線 。 萬 一 見 倒 呢 類 涵 蓋 極 廣 嘅 Special Exclusion 我 自 己 都 唔 會 接 受 個 Counter Offer。

講 開 又 講 , 有 糖 尿 病 , 高 血 壓 或 者 乙 型 肝 炎 帶 菌 嘅 朋 友 又 唔 使 咁 灰 喎 。 我 遇 過 一 啲 Case 保 險 公 司 肯 加 loading 保 埋 你 嘅 高 血 壓 , 糖 尿 病 或 者 乙 型 肝 炎 。 不 過 , 呢 啲 case 嘅 受 保 人 都 好 有 discipline, 定 期 食 藥 , 定 期 驗 血 或 者 量 血 壓 , 仲 好 詳 細 咁 記 低 啲 數 據 。 核 保 員 見 病 情 咁 穩 定 , 又 見 你 咁 注 意 身 體 健 康 , 風 險 有 得 計 , 先 至 有 呢 啲 Offer。

講 完 !

後 記 :
好 多 人 被 告 知 自 己 是 乙 型 肝 炎 帶 菌 者 後 , 淨 係 知 道 啲 病 毒 會 跟 你 一 世 , 唔 知 咩 情 況 下 病 毒 會 活 躍 起 黎 攻 擊 肝 細 胞 , 在 一 個 漫 長 嘅 過 程 中 , 令 肝 臟 纖 維 化 , 跟 住 就 有 患 肝 癌 啱 嘅 危 險 。 除 左 平 時 自 己 注 意 健 康 , 小 心 唔 好 傳 染 俾 人 就 唔 知 可 以 做 啲 咩 。 其 實 , 原 來 香 港 係 世 界 研 究 乙 型 肝 炎 嘅 權 威 。 可 能 係 因 為 多 病 例 之 餘 , 社 會 比 較 富 裕 , 有 資 源 去 研 究 。 我 知 道 萬 一 帶 菌 者 進 入 再 活 躍 期 , 有 藥 可 以 將 啲 活 躍 嘅 病 毒 㩒 住 , 阻 止 病 毒 對 肝 臟 嘅 破 壞 。 雖 然 唔 可 以 斷 尾 , 要 一 直 服 藥 , 但 係 , 肯 乖 乖 地 定 期 檢 查 , 一 發 現 再 活 躍 即 定 期 服 藥 , 咁 就 唔 使 怕 個 肝 有 事 啦 。

醫 學 呢 家 野 我 都 係 略 知 一 二 , 詳 細 最 好 問 吓 自 己 個 醫 生 。 或 者 , 家 計 會 都 有 個 乙 型 肝 炎 評 估 診 所 , 聽 講 個 醫 生 Dr. Nancy Leung 好 勁 架 。

特別,額外不保條款 (一)

「 投 保 技 巧 」 一 文 中 , 我 分 享 咗 喺 自 己 健 康 唔 係 咁 理 想 嘅 情 況 下 , 點 樣 可 以 盡 可 能 搵 倒 一 間 保 險 公 司 以 最 好 嘅 條 款 保 障 自 己 。 但 是 , 有 時 候 由 於 身 體 已 經 患 有 某 一 啲 病 , 最 好 嘅 核 保 結 果 都 會 被 要 求 徵 收 額 外 保 費 (加 loading), 或 者 加 入 一 啲 額 外 嘅 不 保 條 款 (special exclusion) 。 面 對 保 險 公 司 呢 啲 咁 嘅 Counter Offer, 條 氣 梗 係 有 啲 唔 順 , 我 哋 應 唔 應 該 接 受 呢 ? 還 是 等 自 己 身 體 好 啲 再 投 保 ?

計 我 話 梗 係 拿 拿 林 接 受 份 單 先 啦 , 仲 要 越 快 越 好 添 呀 ! 因 為 份 Counter Offer Letter 要 你 聲 明 由 投 保 日 起 到 簽 呢 份 文 件 時 身 體 冇 咩 新 嘅 未 申 報 嘅 病 。 萬 一 咁 啱 得 咁 橋 , 啱 啱 自 己 又 睇 完 醫 生 , 發 現 又 多 咗 一 種 病 , 咁 就 連 呢 個 Offer 都 冇 埋 呀 。

其 實 , 一 般 成 年 人 嘅 身 體 , 只 會 逐 漸 慢 慢 衰 老 , 期 望 將 來 身 體 好 翻 啲 至 買 , 唔 實 際 之 餘 仲 有 啲 不 智 。 因 為 當 我 哋 接 受 咗 個 Offer, 保 單 生 效 之 後 , 無 論 受 保 人 身 體 健 康 變 到 幾 差 , 保 險 公 司 都 唔 可 以 因 此 而 增 加 額 外 不 保 條 款 或 者 加 收 保 費 。 相 反 , 如 果 你 身 體 真 係 好 翻 , 你 就 可 以 要 求 保 險 公 司 將 果 啲 special exclusion 呀 , loading 呀 減 咗 佢 。 所 以 , 都 係 拿 拿 聲 簽 咗 個 counter offer letter 佢 , 俾 錢 起 保 。

好 耐 以 前 , 有 個 客 見 倒 個 loading 加 得 勁 , 於 是 就 真 係 唔 買 住 , 取 消 份 單 啦 , 跟 住 過 咗 一 年 又 想 買 啦 , 保 險 公 司 當 然 好 歡 迎 , 但 是 , 呢 次 嘅 驗 身 費 用 就 要 客 人 自 己 出 嘞 。 雖 然 , 自 己 出 都 唔 係 咩 問 題 , 問 題 係 , 出 咗 驗 身 嘅 費 用 後 , 如 果 報 告 唔 理 想 , 有 可 能 唔 受 保 過 喎 , 咁 到 時 就 真 係 好 無 謂 。

又 有 個 客 , 個 仔 一 出 世 , 幫 佢 買 醫 療 保 險 , 但 是 因 為 有 些 少 尿 液 逆 流 , 要 兩 三 歲 先 至 會 完 全 好 翻 , 於 是 , 份 保 險 唔 包 泌 尿 系 統 。 佢 先 accept 咗 份 單 啦 , 然 後 兩 年 後 個 仔 嘅 尿 液 逆 流 嘅 問 題 康 復 後 , 再 申 請 包 埋 泌 尿 系 統 啦 (取 消 個 special exclusion)。 點 知 當 佢 個 仔 尿 液 逆 流 好 翻 後 , 又 發 現 個 心 臟 有 些 少 問 題 。 如 果 佢 要 求 間 保 險 公 司 取 消 個 泌 尿 系 統 嘅 exclusion (即 係 要 求 包 翻 泌 尿 系 統 ) , 就 要 重 新 啟 動 核 保 程 序 。 咁 結 果 可 能 就 係 包 翻 泌 尿 系 統 , 但 係 唔 包 心 臟 囉 , 有 咩 計 呢 ?

且 看 下 回 分 解 !

有病歷曾被保險公司拒絕?投保有技巧。

今 天 剛 剛 把 保 單 交 到 客 人 手 上 , 今 次 的 滿 足 感 特 別 大 , 好 開 心 。 這 張 單 真 係 得 來 不 易 , 為 什 麼 ? 就 讓 我 娓 娓 道 來 。

若 干 年 前 , 客 人 到 某 一 間 保 險 公 司 投 保 , 由 於 健 康 原 因 , 被 保 險 公 司 拒 絕 了 。 最 近 成 家 立 室 , 責 任 大 了 , 於 是 又 重 新 考 慮 買 保 險 來 。 雖 然 客 人 想 買 , 但 保 險 公 司 未 必 賣 , 如 果 肯 賣 , 會 否 收 額 外 保 費 (加 loading)?有 沒 有 額 外 不 保 條 款 (special exclusions)? 作 為 經 紀 的 我 當 然 要 為 客 人 找 一 間 最 好 的 保 險 公 司 , 提 供 最 有 利 的 條 款 。

要 做 保 險 計 劃 建 議 書 很 容 易 , 只 要 登 入 各 家 保 險 公 司 的 系 統 , 輸 入 資 料 , 一 按 列 印 , 計 劃 書 就 會 徐 徐 印 出 來 。 不 過 , 這 些 保 費 及 條 款 , 都 只 限 身 體 健 康 的 客 戶 。 對 於 病 歷 稍 為 複 雜 的 客 人 , 最 終 的 保 費 及 條 款 , 都 要 投 保 後 看 看 核 保 部 門 的 決 定 。 如 果 客 人 近 期 被 保 險 公 司 拒 絕 過 , 再 向 其 他 公 司 投 保 時 , 好 容 易 會 受 到 影 響 。 另 外 , 如 果 找 了 一 間 保 險 公 司 肯 受 保 , 但 要 加 收 保 費 或 者 有 額 外 的 不 保 條 款 , 客 人 應 否 接 受 這 個 counter offer呢 ? 還 是 再 找 另 一 家 保 險 公 司 試 試 ? 但 是 如 果 下 一 家 公 司 的 counter offer比 原 本 的 一 家 還 差 , 再 回 去 找 他 們 , 蘇 州 過 後 還 有 艇 嗎 ?

既 然 如 此 , 就 發 揮 我 們 保 險 經 紀 的 優 勢 : 為 客 人 一 次 過 向 多 家 保 險 公 司 投 保 , 集 齊 各 家 公 司 的 核 保 結 果 後 , 才 去 選 擇 最 好 的 counter offer。 這 樣 就 不 會 身 陷 上 述 的 兩 難 局 面 了 。

一 次 過 找 那 麼 多 保 險 公 司 , 投 保 程 序 當 然 會 麻 煩 少 少 , 除 了 要 填 大 量 不 同 保 險 公 司 的 表 格 外 , 客 人 還 要 到 不 同 的 診 所 驗 身 , 血 都 要 抽 多 一 兩 次 。 當 然 , 人 們 最 關 心 的 還 是 會 否 需 要 支 付 額 外 的 金 錢 ? 大 家 放 心 , 無 論 張 保 單 批 核 與 否 , 客 人 可 以 在 保 單 生 效 的 十 四 天 內 取 消 投 保 , 預 繳 的 保 費 可 獲 全 數 退 還 。 當 我 們 決 定 了 接 受 那 些 保 單 後 , 再 和 其 他 的 保 險 公 司 取 消 投 保 就 是 了 。

至 於 驗 身 的 費 用 由 誰 來 支 付 呢 ? 如 果 客 人 不 去 取 消 保 單 , 驗 身 費 用 當 然 由 保 險 公 司 支 付 。 但 如 果 客 人 最 終 都 決 定 取 消 申 請 呢 ? 分 兩 個 情 況 :

一 •保 單 以 正 常 條 款 批 核 , 客 人 取 消 申 請 : 部 份 保 險 公 司 會 要 求 客 人 支 付 驗 身 的 費 用 ;
二 •保 險 公 司 願 意 以 特 別 條 款 承 保 , 例 如 : 增 加 額 外 保 費 或 不 保 條 款 , 客 人 取 消 申 請 : 驗 身 費 用 由 保 險 公 司 支 付 。

以 我 呢 個 客 人 的 情 況 , 如 果 間 間 公 司 都 唔 使 加 loading, 驗 身 費 用 豪 給 他 們 又 如 何 ? 用 些 少 使 費 確 保 自 己 往 後 幾 十 年 的 loading最 少 , 條 款 最 好 , 值 得 吧 ! 而 且 , 絕 大 機 會 是 不 用 自 己 出 的 。

呀 忘 記 了 講 保 險 經 紀 和 保 險 代 理 的 分 別 :保 險 經 紀 和 保 險 代 理 都 是 保 險 中 介 人 。 保 險 代 理 通 常 只 代 表 一 家 保 險 公 司 ; 保 險 經 紀 則 可 以 代 表 客 人 向 多 家 不 同 保 險 公 司 投 保 。 講 到 呢 道 , 通 常 客 人 都 會 問 , 跟 保 險 經 紀 買 保 單 , 價 錢 會 否 不 同 ? 保 險 公 司 最 想 開 發 不 同 的 銷 售 渠 道 – 銀 行 、 旅 行 社 、 代 理 、 經 紀 , 最 好 會 計 師 及 律 師 都 肯 幫 他 們 銷 售 保 單 。 如 果 保 險 公 司 定 價 不 一 , 令 客 人 只 光 顧 其 代 理 , 其 他 銷 售 渠 道 就 不 理 會 他 們 。 如 果 保 險 公 司 的 代 理 坐 大 , 對 保 險 公 司 未 必 是 一 件 好 事 ; 有 不 同 的 渠 道 競 爭 , 保 險 公 司 反 而 得 益 。 講 咁 多 , 都 係 想 講 , 無 論 代 理 或 是 經 紀 買 保 險 , 價 錢 是 相 同 的 。

最 後 , 要 提 醒 大 家 , 隨 住 年 齡 的 增 長 , 病 歷 只 會 越 來 越 多 , 你 想 買 保 險 , 保 險 公 司 未 必 受 。 自 己 手 上 的 保 單 不 要 胡 亂 取 消 , 記 得 準 時 交 保 費 。 有 一 次 , 有 一 個 客 人 到 最 後 一 天 才 把 支 票 寄 到 公 司 。 怎 知 原 來 支 票 銀 碼 有 誤 , 最 終 張 保 單 都 係 斷 左 。 由 於 客 人 曾 經 使 用 過 該 保 單 的 保 障 , 覺 得 十 分 好 , 很 想 保 單 回 復 生 效 。 但 是 由 於 健 康 已 經 有 變 , 自 費 驗 身 後 , 仍 然 不 能 獲 得 原 來 的 保 障 。 多 麼 可 惜 呀 。

講 講 下 , 又 講 到 呢 道 。 唔 好 怪 我 長 氣 。 呵 呵 呵 ….. 下 回 再 會 。

買Term還是買終生儲蓄人壽?

上 次 提 過 關 於 買 Term或 者 是 買 終 生 壽 命 的 問 題 , 今 日 再 詳 細 些 討 論 。

要 諗 呢 個 問 題 , 你 必 須 已 經 認 同 了 買 人 壽 保 險 及 累 積 財 富 的 需 要 , 否 則 , 就 不 用 討 論 了 。 如 果 你 認 為 只 需 要 人 壽 保 險 , 無 須 儲 蓄 , 那 麼 買 Term就 可 以 了 。 如 果 我 們 既 需 要 買 保 險 , 也 需 要 儲 蓄 , 那 麼 , 我 們 有 兩 個 方 案 可 以 選 擇 。 1. 買 終 生 壽 險 2. 買 Term, 然 後 投 資 (Buy Term and invest the differences)。 為 方 便 討 論 , 我 又 請 了 我 的 嘉 賓 志 強 做 個 例 子 作 解 說 。

志 強 小 登 科 , 生 了 個 小 孩 。 正 所 謂 仔 細 老 婆 嫰 , 做 個 負 責 任 的 男 人 , 當 然 要 為 小 孩 的 將 來 做 好 預 備 儲 些 錢 , 也 要 為 老 婆 及 小 孩 提 供 一 些 保 障 。 於 是 志 強 就 決 買 份 人 壽 保 險 。 顏 經 紀 找 來 全 港 數 一 數 二 , 派 息 記 錄 優 良 的 保 險 公 司 人 壽 儲 蓄 計 劃 及 全 港 數 一 數 二 抵 買 的 純 人 壽 保 險 (term)分 析 給 志 強 看 。

終 生 人 壽 保 障 HK$2,000,000
每 年 供 款 HK$34,310
供 款 年 期 15年
總 供 款 HK$34310X15=HK$514,650
預 計 第 二 十 年 年 尾 現 金 值 HK$928,712
每 年 複 式 回 報 率 (APR)5.12%
預 計 在 志 強 六 十 五 歲 時 現 金 值 HK$2,490,987
每 年 複 式 回 報 率 (APR)6.9%

顏 經 紀 說 : 「 志 強 , 你 真 是 個 好 男 人 , 第 一 時 間 就 要 幫 老 婆 仔 女 諗 定 攪 好 保 障 。 呢 份 儲 蓄 人 壽 有 二 百 萬 的 保 障 , 除 左 第 一 年 自 殺 唔 賠 之 外 , 點 死 都 有 得 賠 , 有 咩 事 阿 嫂 小 麗 即 時 有 舊 錢 , 保 障 了 兩 位 至 親 的 生 活 一 段 長 時 間 。 不 過 呢 個 只 不 過 是 萬 一 的 事 , 志 強 當 然 可 以 同 小 麗 一 起 看 著 BB成 長 , 到 佢 大 個 左 要 讀 大 學 時 就 有 九 十 幾 萬 可 以 用 黎 交 學 費 。 回 報 率 有 5.12%, 而 家 銀 行 都 有 長 一 些 的 四 年 存 款 計 劃 , 有 1.25%籮 。 連 出 左 名 高 息 的 澳 洲 紙 都 係 得 3.25%。 如 果 你 個 BB叻 , 攞 倒 獎 學 金 , 唔 使 用 筆 錢 , 繼 續 放 在 保 險 公 司 , 有 份 人 壽 保 障 之 餘 , 到 你 六 十 五 歲 時 , 就 會 有 二 百 幾 萬 , 筆 錢 每 年 以 6.9%增 長 , 利 叠 利 , 就 係 咁 神 奇 。 」

保 障 額 HK$2,000,000
每 年 保 費 HK$2,876
保 證 續 保 20年
節 省 現 金 流 (第 一 至 第 十 五 年 )34,310-2,876=31,434
現 金 回 流 (第 十 六 至 二 十 年 )-2,876
第 二 十 年 年 尾 要 有 958,712元 每 年 所 需 回 報 率 5.94%
志 強 六 十 五 歲 要 有 2,490,987需 耍 的 回 報 率 7.34%

「 如 果 你 投 資 都 有 些 心 得 的 , 可 以 買 term, 呢 份 係 全 港 數 一 數 二 最 便 宜 的 。 二 百 萬 的 保 障 , 三 十 歲 到 五 十 歲 保 費 都 係 HK$2876 一 年 。 你 俾 少 左 既 錢 , 可 以 自 己 另 行 投 資 。 利 用 呢 筆 現 金 流 ,

你 要 跑 贏 份 終 生 壽 險 , 第 二 十 年 年 尾 要 得 到 HK$928,712以 上 , 每 年 就 要 有 5.94%以 上 的 回 報 率 。 如 果 有 一 年 衰 左 , 之 後 就 要 有 更 高 既 回 報 才 可 以 追 回 。 你 要 衡 量 的 , 除 了 回 報 率 的 高 低 外 , 還 有 風 險 因 素 要 考 慮 。 你 承 受 了 多 少 風 險 來 換 取 這 個 回 報 呢 ? 要 至 於 那 一 個 方 案 比 較 好 , 就 要 尊 貴 的 客 戶 您 自 己 決 定 了 , 我 已 經 盡 了 自 己 作 為 顧 問 的 責 任 , 提 供 了 客 觀 的 資 訊 給 你 了 。 」

結 論 :
1. 買 了 Term後 再 去 投 資 (Buy Term and Invest the differences), 要 跑 贏 終 生 壽 險 所 需 要 的 額 外 回 報 率 其 實 不 用 太 多 。 這 個 我 也 感 到 有 些 意 外 。 那 是 因 為 那 份 Term真 的 很 便 宜 。 我 用 的 那 間 承 保 公 司 是 專 做 Term的 , 所 以 才 有 那 麼 平 。 唔 係 人 人 都 可 以 找 到 , 因 為 我 們 是 broker, 可 以 有 無 限 咁 多 公 司 既 單 可 以 賣 。

2. 如 果 你 真 係 會 的 起 心 肝 , 認 真 做 好 投 資 , 買 term也 是 一 個 好 選 擇 。 如 果 收 入 唔 係 緊 得 好 緊 要 , 買 左 終 生 壽 險 也 可 以 自 已 投 資 。 又 唔 使 話 要 刮 曬 錢 去 做 死 一 邊 。

3. 如 果 你 要 儲 蓄 買 樓 做 首 期 , 千 祈 就 唔 好 買 終 生 壽 命 了 , 一 黎 彈 性 低 , 要 長 年 期 才 會 有 回 報 , 二 黎 你 買 樓 後 多 數 就 更 加 需 要 保 障 , 從 保 單 提 錢 , 會 影 響 保 障 額 的 。 志 強 就 唔 同 , 佢 買 時 就 話 仔 細 老 婆 嫰 , 十 幾 廿 年 後 個 細 路 都 讀 大 學 , 幫 佢 交 埋 學 費 就 已 經 盡 曬 責 任 啦 , 到 時 保 險 需 要 就 變 得 低 了 。

4. 不 要 只 看 回 報 率 , 還 要 考 慮 風 險 , 自 己 可 以 承 受 有 幾 差 的 情 況 。 錢 有 很 多 種 : 有 生 活 錢 , 有 生 財 錢 , 有 享 樂 錢 , 有 救 命 錢 , 有 讀 書 錢 …. 享 樂 錢 輸 左 影 響 不 大 , 最 多 唔 享 樂 , 生 活 錢 呀 讀 書 錢 就 要 穩 陣 些 少 啦 。 不 同 目 的 的 錢 可 以 承 受 不 同 的 風 險 。