老細幫你買左醫療保險,自己仲使唔使買?

香 港 大 部 分 打 工 仔 都 會 享 有 僱 主 為 佢 地 購 買 嘅 醫 療 保 險 , 咁 打 工 仔 們 又 有 冇 必 要 自 己 買 一 份 醫 療 保 險 呢 ?

首 先 , 我 地 要 睇 清 楚 老 闆 幫 我 地 買 嘅 醫 療 保 險 ( 或 稱 為 團 體 醫 療 保 險 ) 夠 唔 夠 照 先 。 好 多 中 小 企 資 源 唔 係 好 多 , 僱 員 醫 療 保 險 屬 於 員 工 福 利 , 並 非 強 制 要 購 買 嘅 野 , 呢 一 方 面 嘅 budget 就 視 乎 老 闆 有 幾 重 視 , 就 算 買 左 醫 療 保 險 , 有 啲 都 會 集 中 買 門 診 保 障 , 住 院 保 障 方 面 就 會 係 咁 意 買 少 少 , 所 以 有 咩 事 要 住 私 家 醫 院 治 療 , 呢 啲 團 體 醫 療 保 險 就 唔 夠 照 架 喇 。 如 果 你 有 病 時 唔 想 在 公 立 醫 院 排 期 同 人 逼 , 咁 就 梗 係 要 自 己 買 多 份 啦 。

如 果 你 響 一 啲 大 公 司 做 , 尤 其 係 鬼 佬 開 嘅 公 司 , 呢 啲 公 司 嘅 醫 療 福 利 一 般 都 會 做 到 好 足 , 入 私 家 醫 院 絕 大 多 數 都 會 好 夠 照 , 咁 應 該 唔 使 自 己 買 喇 掛 ? 係 呀 , 短 期 黎 講 , 真 係 冇 咩 必 要 自 己 買 架 , 呢 啲 醫 療 保 險 又 冇 得 買 兩 份 就 賠 兩 份 錢 嘅 , 自 己 買 果 份 , 最 多 都 係 用 黎 賠 第 一 份 保 險 claim 完 後 唔 夠 賠 嘅 錢 架 咋 。 咁 既 然 前 題 係 公 司 份 醫 療 保 險 夠 照 咯 , 自 己 買 多 一 份 都 冇 咩 幫 倒 手 。 除 非 你 好 愛 你 嘅 僱 主 , 唔 想 佢 負 擔 昂 貴 嘅 醫 療 保 險 囉 。 因 為 大 部 分 嘅 團 體 醫 療 保 險 嘅 保 費 好 浮 動 , 下 一 年 嘅 續 保 保 費 係 會 睇 埋 過 去 嘅 索 償 紀 錄 再 釐 定 。 如 果 你 claim 左 一 筆 錢 , 你 老 闆 下 年 就 可 能 要 交 多 啲 保 費 架 啦 。 相 反 , 自 己 買 嘅 「 個 人 醫 療 保 險 計 劃 」 唔 可 以 因 爲 你 claim 得 勁 而 針 對 性 地 加 收 額 外 保 費 , 你 可 以 為 左 老 闆 荷 包 著 想 而 claim 自 己 份 保 險 。 當 然 如 果 個 個 都 咁 做 嘅 話 , 個 人 醫 療 保 險 嘅 保 費 都 會 一 齊 加 上 去 囉 。

都 係 唔 好 講 呢 啲 。 頭 先 話 響 公 司 份 保 險 夠 照 嘅 情 況 下 , 短 期 黎 講 就 冇 咩 必 要 自 己 買 , 咁 長 期 呢 ? 呵 呵 呵 , 我 有 個 客 , 以 前 買 落 左 份 醫 療 保 險 , 後 來 到 左 間 大 型 鬼 佬 公 司 做 野 , 有 份 超 級 正 嘅 醫 療 保 險 , 唔 單 止 包 左 私 家 病 房 無 上 限 , 仲 每 年 俾 你 做 體 檢 。 但 係 佢 都 唔 敢 取 消 自 己 份 醫 療 保 險 。 點 解 ? 因 為 驚 第 二 時 退 休 買 唔 翻 , 或 者 買 倒 都 會 多 左 幾 種 病 唔 包 , 所 以 , 明 明 自 己 買 嘅 呢 一 份 保 險 , 短 期 內 一 定 用 唔 著 , 都 要 年 年 係 咁 俾 錢 養 住 佢 , Lock 住 個 保 證 續 保 條 款 , 目 的 就 係 等 自 己 退 休 時 一 定 會 有 一 份 保 險 照 住 。

團 體 醫 療 保 險 嘅 問 題 就 係 保 唔 倒 你 一 世 , 到 你 年 老 退 休 先 至 自 己 買 份 保 險 就 可 能 會 因 為 身 體 有 毛 病 而 買 唔 倒 。 雖 然 而 家 有 一 小 部 分 團 體 醫 療 保 險 可 以 俾 你 響 退 休 時 唔 使 驗 身 核 保 就 轉 成 個 人 嘅 醫 療 保 險 , 但 係 你 唔 會 知 你 下 一 份 工 嘅 醫 療 保 險 有 冇 呢 個 feature, 就 算 你 肯 定 下 半 世 都 唔 會 轉 工 , 你 都 唔 可 以 肯 定 老 闆 唔 會 轉 保 險 plan。 政 府 而 家 想 話 搞 個 自 願 個 人 醫 保 計 劃 , 我 睇 過 份 諮 詢 文 件 , 發 現 佢 完 全 冇 意 思 去 掂 呢 一 瓣 , 所 以 , 有 能 力 嘅 你 不 如 睇 下 點 樣 可 以 幫 自 己 計 劃 得 好 啲 啦 。

咁 我 地 又 使 唔 使 真 係 要 自 己 供 多 份 醫 療 保 險 呢 ? 以 前 就 真 係 要 嘅 , 不 過 而 家 出 左 啲 新 嘅 Plan, 可 以 平 好 多 咁 確 保 你 退 休 時 買 倒 保 險 , 無 論 你 到 時 健 康 變 成 點 , 你 都 可 以 以 後 生 時 嘅 健 康 狀 態 受 保 。 好 似 股 票 啲 Call Option 咁 , 無 論 股 價 升 成 點 都 好 , 你 都 可 以 以 Striking Price 黎 買 。 係 咩 plan 咁 筍 呢 ? 我 呢 篇 有 介 紹 過 墊 底 係 你 好 朋 友 。

Claim 醫療保險

一 個 人 要 入 醫 院 嘅 時 候 , 就 梗 係 病 到 五 顏 六 色 , 六 神 無 主 , 所 以 我 特 登 喺 度 整 份 claim 醫 療 保 險 嘅 check list 俾 大 家 , 方 便 大 家 辦 理 醫 療 保 險 索 償 。

入 院 前
記 得 睇 下 自 己 份 保 單 , 屬 於 大 房 病 床 , 半 私 家 病 房 , 定 係 私 家 病 房 嘅 級 數 。 如 果 攞 住 份 半 私 家 房 嘅 保 單 , 入 住 私 家 病 房 , 就 會 賠 得 好 唔 足 架 啦 , 詳 細 情 況 可 以 睇 吓 我 篇 醫 療 保 險 二

住 院 期 間
醫 療 保 險 索 償 表 格 第 二 部 份 , 要 由 主 診 醫 生 填 寫 , 醫 生 巡 房 嘅 時 候 , 記 得 交 畀 佢 , 出 院 嘅 時 候 醫 生 就 多 數 會 填 好 架 啦 。 咁 就 唔 使 出 院 後 要 專 登 去 診 所 搵 佢 填 , 浪 費 大 家 時 間 , 仲 可 能 會 有 額 外 收 費 忝 。

如 果 你 自 己 有 一 份 醫 療 保 險 , 公 司 又 幫 你 買 一 份 , 可 以 攞 定 兩 份 表 格 俾 醫 生 填 , 第 一 份 唔 夠 賠 , 第 二 分 都 可 以 補 上 。

出 院
出 院 時 記 得 攞 收 據 , 同 埋 Lab Report 副 本 。 如 果 你 想 claim 兩 間 保 險 公 司 嘅 話 , 記 得 叫 第 一 間 做 完 claim 之 後 , 退 翻 晒 啲 收 據 俾 你 , 等 你 可 以 同 第 二 間 claim。 通 常 在 claim form上 tick 一 個 格 仔 就 得 架 啦 。

Claim 呢 啲 醫 療 保 險 係 有 時 限 嘅 , 一 個 月 至 三 個 月 內 要 提 交 索 償 表 格 , 視 乎 唔 同 保 險 公 司 。 千 祈 唔 好 Hea, Hea 下 hea 下 , 啲 時 間 就 好 快 過 架 啦 。 即 使 你 文 件 唔 齊 , 都 可 以 交 左 份 claim form 先 , 等 保 險 公 司 開 咗 File, 之 後 再 補 齊 文 件 就 得 架 啦 。

巴郡年報教你揀MPF

話 說 有 日 我 睇 Berkshire Hathaway 2014 年 50 週 年 嘅 年 報 , 睇 下 Warren Buffet 畢 菲 特 有 冇 咩 投 資 大 法 可 以 學 下 啦 。 呀 ! 年 報 第 19頁 叫 我 去 睇 下 John C. Bogle 寫 嘅 The little book of Common Sense Investing。 我 二 話 不 說 , 立 即 去 Amazon 買 本 Kindle 版 黎 睇 啦 。 嘩 , 果 然 有 啲 料 到 , 學 倒 啲 野 。 The little book 系 列 嘅 書 係 由 John Wiley & Sons 出 嘅 , 都 算 係 信 得 過 嘅 出 版 社 , 我 大 大 話 話 都 睇 左 10 本 The little book。 呢 個 系 列 嘅 書 勝 在 簡 單 易 明 又 言 之 有 物 , 大 家 花 一 兩 個 週 末 就 可 以 衝 完 一 本 , 痛 快 利 落 。

咁 呢 本 書 有 咩 料 到 呢 ?

先 介 紹 一 下 作 者 。 Bogle 在 Wellington Management Company 的 委 托 下 , 創 辦 咗 The Vanguard Group, 自 1976年 起 , 提 供 全 球 第 一 個 指 數 基 金 , 利 用 超 低 嘅 管 理 費 , 追 隨 大 市 嘅 回 報 。 基 金 在 創 辦 時 , 原 本 想 籌 1億 5千 萬 開 波 , 點 知 只 有 1 千 1 百 萬 嘅 認 講 額 , 原 本 Wellington 啲 老 細 諗 住 摺 埋 佢 算 數 , 響 Bogle 嘅 堅 持 下 都 總 算 繼 續 落 去 。 時 至 今 日 , 間 公 司 竟 然 成 為 全 球 最 大 嘅 互 惠 基 金 管 理 公 司 及 世 界 第 二 大 嘅 交 易 所 買 賣 基 金 。

作 者 就 係 寫 咗 呢 本 書 , 利 用 一 啲 “Common Sense” 解 釋 點 解 我 地 要 利 用 低 管 理 費 嘅 指 數 基 金 投 資 。 吓 ! 咁 埋 即 係 俾 錢 買 佢 本 書 , 然 後 等 佢 sell 我 買 佢 啲 產 品 ? 我 賣 咗 咁 多 年 保 險 , 幾 時 有 話 要 收 客 人 錢 然 後 先 至 推 介 吓 有 咩 保 險 好 買 ? 梗 係 要 好 付 出 咁 , 提 供 免 費 嘅 consultation 先 啦 。 不 過 , 既 然 呀 畢 菲 特 介 紹 到 咯 , 點 都 要 睇 吓 嘅 。

好 , 咁 而 家 就 由 cynical mode 轉 去 study mode 啦 。

要 解 釋 點 解 要 買 指 數 基 金 , 即 係 解 釋 緊 點 解 唔 買 其 他 嘅 基 金 啦 。 呢 個 行 為 , 郁 緊 好 多 利 益 集 團 , 有 好 多 人 唔 想 你 成 功 , 要 有 好 強 大 意 志 力 先 至 會 有 成 績 。 Bogle 羅 列 咗 七 十 年 代 就 有 嘅 幾 百 隻 基 金 , 睇 下 邊 幾 隻 到 而 家 可 以 跑 贏 大 市 , 結 果 就 係 只 得 寥 寥 無 幾 。 一 般 投 資 者 , 要 喺 幾 百 隻 基 金 裏 面 揀 到 呢 幾 隻 基 金 , 真 係 唔 容 易 。 而 果 幾 隻 跑 贏 大 市 嘅 基 金 , 就 算 俾 你 揀 到 , 你 都 未 必 有 著 數 , 詳 細 分 析 你 就 自 己 慢 慢 睇 本 書 啦 我 唔 係 度 多 講 。

美 國 嘅 基 金 絕 大 部 分 都 跑 輸 大 市 , ( 唔 單 只 美 國 啦 , 相 信 其 他 市 場 嘅 情 況 都 會 一 樣 , 唔 信 你 睇 下 啲 Fund Factsheet, 隻 Fund 都 成 日 跑 輸 個 benchmark) 點 解 ? Bogle 就 用 咗 啲 Common Sense 解 釋 呢 個 現 象 。 如 果 佢 啲 解 釋 係 合 理 嘅 , 而 呢 啲 因 素 一 直 都 係 存 在 嘅 , 咁 係 未 來 既 日 子 , 我 哋 就 可 以 疊 埋 心 水 , 買 標 普 500指 數 基 金 。

點 解 唔 買 其 他 市 場 嘅 指 數 基 金 ? 因 為 我 睇 親 有 說 服 力 嘅 投 資 書 都 係 講 美 股 嘅 , 而 美 國 嘅 大 市 回 報 一 啲 都 唔 失 禮 。 係 我 睇 A Random Walk Down Wall Street: The Time-Tested Strategy for Successful Investing (Eleventh Edition)嘅 時 係 就 學 到 , 自 1945年 以 來 , 只 要 肯 長 期 投 資 標 普 500指 數 基 金 , 有 啲 年 份 賺 , 有 時 蝕 , 但 是 , 長 時 間 嘅 平 均 回 報 會 接 近 每 年 10%, 即 是 說 , 每 七 年 半 就 可 以 翻 一 翻 。 唔 使 成 日 實 個 市 , 出 出 入 入 , 就 可 以 有 呢 知 成 績 , 都 唔 錯 架 啦 。

之 但 係 , 以 前 發 生 左 嘅 事 , 將 來 未 必 會 發 生 架 。 Bogle 就 響 本 書 度 , 解 釋 左 點 解 美 股 個 歷 史 回 報 會 如 此 。 同 樣 , 如 果 呢 啲 因 素 將 來 都 係 存 在 , 我 地 亦 都 可 以 有 呢 個 預 期 呀 !

香 港 嘅 打 工 仔 絕 大 部 分 都 要 被 迫 供 MPF, 無 啦 啦 要 自 己 揀 基 金 , 簡 直 係 強 人 所 難 。 睇 完 呢 本 書 , 都 會 有 翻 啲 揸 拿 。 睇 完 呢 本 書 後 , 我 地 知 道 投 資 指 數 基 金 嘅 成 績 一 啲 都 唔 會 差 , 打 工 仔 們 一 齊 揀 低 收 費 嘅 指 數 基 金 , 令 到 高 收 費 基 金 冇 生 意 做 , 被 迫 推 出 低 收 費 嘅 指 數 基 金 , 原 本 賣 緊 嘅 要 再 減 多 啲 , 觸 發 MPF 管 理 費 嘅 Price War, 咁 打 工 仔 們 就 唔 使 俾 人 斬 到 一 頸 血 啦 。

我 記 得 十 年 八 年 前 , 香 港 啲 電 油 公 司 , 成 日 一 齊 加 價 , 一 齊 減 價 , 毫 無 競 爭 可 言 , 於 是 呢 , 石 油 價 格 一 升 , 快 快 趣 加 電 油 價 , 但 係 石 油 價 跌 呢 , 減 價 就 慢 慢 黎 。 後 來 , 有 個 人 提 議 一 齊 唔 去 某 一 間 公 司 入 油 , 迫 其 中 一 間 減 價 , 咁 就 可 以 破 壞 佢 地 個 cartel。

大 家 不 仿 諗 下 !


特別,額外不保條款 (二)

上 回 講 到 ……未 睇 上 一 篇 嘅 自 己 睇 , 廢 話 少 說 , 即 刻 開 估 : 如 果 想 佢 個 仔 因 為 泌 尿 系 統 或 者 心 臟 有 事 而 入 醫 院 都 有 得 賠 , 方 法 係 再 買 多 一 份 醫 療 保 險 , 博 佢 今 次 因 為 尿 液 唔 再 逆 流 而 唔 會 exclude 泌 尿 系 統 嘅 醫 療 費 用 。 即 使 牽 涉 心 臟 嘅 醫 療 費 用 好 可 能 會 被 exclude, 但 係 , 第 一 張 單 冇 呢 個 exclusion 呀 麻 。 所 以 , 如 果 真 係 遇 到 呢 個 情 況 , keep 住 兩 張 單 , 就 兩 樣 都 有 cover喇 。 到 佢 個 心 臟 又 證 實 冇 事 埋 再 要 求 取 消 呢 個 exclusion 囉 , 到 時 就 可 以 停 咗 是 但 一 張 單 。

咁 樣 買 兩 張 單 就 好 係 俾 人 加 咗 一 倍 loading, 值 唔 值 得 就 見 仁 見 智 。 不 過 比 加 loading 好 少 少 嘅 係 , 如 果 唔 係 因 為 呢 兩 個 原 因 而 產 生 嘅 醫 療 費 用 , 就 兩 張 單 都 有 cover, 一 定 賠 到 好 足 。 如 果 當 初 佢 唔 接 受 counter offer, 分 分 鐘 會 有 兩 個 exclusion。

講 咗 咁 耐 都 係 叫 人 接 受 保 險 公 司 counter offer ( 即 係 加 保 費 , 或 者 在 保 單 中 加 入 特 別 不 保 條 款 ) , 係 唔 係 任 佢 開 先 ? 唔 通 人 地 開 咩 條 件 都 接 受 ?

咁 就 梗 係 唔 係 啦 。 如 果 份 保 單 嘅 特 別 不 保 條 款 會 搞 到 自 己 買 咗 保 險 都 等 於 冇 買 嘅 , 咁 就 唔 買 , 留 翻 啲 保 費 到 時 用 好 過 。 例 如 , 如 果 一 啲 有 高 血 壓 或 者 糖 尿 病 嘅 人 嘅 醫 療 保 單 入 面 , 有 可 能 會 有 以 下 嘅 特 別 不 保 條 款 : 高 血 壓 或 其 有 關 嘅 治 療 不 賠 , 或 者 糖 尿 病 或 其 有 關 嘅 治 療 不 賠 , 咁 就 煩 嘞 。 如 果 有 日 我 覺 得 頭 暈 暈 , 我 唔 知 同 高 血 壓 有 冇 關 係 , 我 可 能 怕 冇 得 賠 , 於 是 走 去 公 立 醫 院 醫 。 最 後 , 可 能 同 高 血 壓 無 關 , ( 可 能 耳 水 不 平 衡 呢 ? ) 咁 就 唔 抵 喇 。 果 啲 保 單 生 效 前 已 經 存 在 嘅 病 唔 包 就 固 然 合 理 , 但 係 其 他 病 亦 可 能 會 有 相 同 嘅 病 癥 , 搞 到 自 己 唔 敢 去 私 家 醫 院 , 明 明 有 得 賠 嘅 病 都 變 咗 冇 得 賠 , 呢 啲 埋 叫 做 有 買 等 於 冇 買 。

嗱 ! 呢 個 就 係 我 心 目 中 嘅 一 條 線 。 萬 一 見 倒 呢 類 涵 蓋 極 廣 嘅 Special Exclusion 我 自 己 都 唔 會 接 受 個 Counter Offer。

講 開 又 講 , 有 糖 尿 病 , 高 血 壓 或 者 乙 型 肝 炎 帶 菌 嘅 朋 友 又 唔 使 咁 灰 喎 。 我 遇 過 一 啲 Case 保 險 公 司 肯 加 loading 保 埋 你 嘅 高 血 壓 , 糖 尿 病 或 者 乙 型 肝 炎 。 不 過 , 呢 啲 case 嘅 受 保 人 都 好 有 discipline, 定 期 食 藥 , 定 期 驗 血 或 者 量 血 壓 , 仲 好 詳 細 咁 記 低 啲 數 據 。 核 保 員 見 病 情 咁 穩 定 , 又 見 你 咁 注 意 身 體 健 康 , 風 險 有 得 計 , 先 至 有 呢 啲 Offer。

講 完 !

後 記 :
好 多 人 被 告 知 自 己 是 乙 型 肝 炎 帶 菌 者 後 , 淨 係 知 道 啲 病 毒 會 跟 你 一 世 , 唔 知 咩 情 況 下 病 毒 會 活 躍 起 黎 攻 擊 肝 細 胞 , 在 一 個 漫 長 嘅 過 程 中 , 令 肝 臟 纖 維 化 , 跟 住 就 有 患 肝 癌 啱 嘅 危 險 。 除 左 平 時 自 己 注 意 健 康 , 小 心 唔 好 傳 染 俾 人 就 唔 知 可 以 做 啲 咩 。 其 實 , 原 來 香 港 係 世 界 研 究 乙 型 肝 炎 嘅 權 威 。 可 能 係 因 為 多 病 例 之 餘 , 社 會 比 較 富 裕 , 有 資 源 去 研 究 。 我 知 道 萬 一 帶 菌 者 進 入 再 活 躍 期 , 有 藥 可 以 將 啲 活 躍 嘅 病 毒 㩒 住 , 阻 止 病 毒 對 肝 臟 嘅 破 壞 。 雖 然 唔 可 以 斷 尾 , 要 一 直 服 藥 , 但 係 , 肯 乖 乖 地 定 期 檢 查 , 一 發 現 再 活 躍 即 定 期 服 藥 , 咁 就 唔 使 怕 個 肝 有 事 啦 。

醫 學 呢 家 野 我 都 係 略 知 一 二 , 詳 細 最 好 問 吓 自 己 個 醫 生 。 或 者 , 家 計 會 都 有 個 乙 型 肝 炎 評 估 診 所 , 聽 講 個 醫 生 Dr. Nancy Leung 好 勁 架 。

特別,額外不保條款 (一)

「 投 保 技 巧 」 一 文 中 , 我 分 享 咗 喺 自 己 健 康 唔 係 咁 理 想 嘅 情 況 下 , 點 樣 可 以 盡 可 能 搵 倒 一 間 保 險 公 司 以 最 好 嘅 條 款 保 障 自 己 。 但 是 , 有 時 候 由 於 身 體 已 經 患 有 某 一 啲 病 , 最 好 嘅 核 保 結 果 都 會 被 要 求 徵 收 額 外 保 費 (加 loading), 或 者 加 入 一 啲 額 外 嘅 不 保 條 款 (special exclusion) 。 面 對 保 險 公 司 呢 啲 咁 嘅 Counter Offer, 條 氣 梗 係 有 啲 唔 順 , 我 哋 應 唔 應 該 接 受 呢 ? 還 是 等 自 己 身 體 好 啲 再 投 保 ?

計 我 話 梗 係 拿 拿 林 接 受 份 單 先 啦 , 仲 要 越 快 越 好 添 呀 ! 因 為 份 Counter Offer Letter 要 你 聲 明 由 投 保 日 起 到 簽 呢 份 文 件 時 身 體 冇 咩 新 嘅 未 申 報 嘅 病 。 萬 一 咁 啱 得 咁 橋 , 啱 啱 自 己 又 睇 完 醫 生 , 發 現 又 多 咗 一 種 病 , 咁 就 連 呢 個 Offer 都 冇 埋 呀 。

其 實 , 一 般 成 年 人 嘅 身 體 , 只 會 逐 漸 慢 慢 衰 老 , 期 望 將 來 身 體 好 翻 啲 至 買 , 唔 實 際 之 餘 仲 有 啲 不 智 。 因 為 當 我 哋 接 受 咗 個 Offer, 保 單 生 效 之 後 , 無 論 受 保 人 身 體 健 康 變 到 幾 差 , 保 險 公 司 都 唔 可 以 因 此 而 增 加 額 外 不 保 條 款 或 者 加 收 保 費 。 相 反 , 如 果 你 身 體 真 係 好 翻 , 你 就 可 以 要 求 保 險 公 司 將 果 啲 special exclusion 呀 , loading 呀 減 咗 佢 。 所 以 , 都 係 拿 拿 聲 簽 咗 個 counter offer letter 佢 , 俾 錢 起 保 。

好 耐 以 前 , 有 個 客 見 倒 個 loading 加 得 勁 , 於 是 就 真 係 唔 買 住 , 取 消 份 單 啦 , 跟 住 過 咗 一 年 又 想 買 啦 , 保 險 公 司 當 然 好 歡 迎 , 但 是 , 呢 次 嘅 驗 身 費 用 就 要 客 人 自 己 出 嘞 。 雖 然 , 自 己 出 都 唔 係 咩 問 題 , 問 題 係 , 出 咗 驗 身 嘅 費 用 後 , 如 果 報 告 唔 理 想 , 有 可 能 唔 受 保 過 喎 , 咁 到 時 就 真 係 好 無 謂 。

又 有 個 客 , 個 仔 一 出 世 , 幫 佢 買 醫 療 保 險 , 但 是 因 為 有 些 少 尿 液 逆 流 , 要 兩 三 歲 先 至 會 完 全 好 翻 , 於 是 , 份 保 險 唔 包 泌 尿 系 統 。 佢 先 accept 咗 份 單 啦 , 然 後 兩 年 後 個 仔 嘅 尿 液 逆 流 嘅 問 題 康 復 後 , 再 申 請 包 埋 泌 尿 系 統 啦 (取 消 個 special exclusion)。 點 知 當 佢 個 仔 尿 液 逆 流 好 翻 後 , 又 發 現 個 心 臟 有 些 少 問 題 。 如 果 佢 要 求 間 保 險 公 司 取 消 個 泌 尿 系 統 嘅 exclusion (即 係 要 求 包 翻 泌 尿 系 統 ) , 就 要 重 新 啟 動 核 保 程 序 。 咁 結 果 可 能 就 係 包 翻 泌 尿 系 統 , 但 係 唔 包 心 臟 囉 , 有 咩 計 呢 ?

且 看 下 回 分 解 !

醫療保險邊間好

最 近 見 倒 有 人 問 醫 療 保 險 邊 間 好 , 呢 個 問 題 都 唔 易 答 。 真 係 要 睇 實 際 情 況 先 至 會 有 結 論 。 不 如 我 俾 個 check list 大 家 , 如 果 符 合 呢 個 check list 入 面 嘅 要 求 , 都 唔 會 差 得 去 邊 。

咩 叫 醫 療 保 險 , 要 搞 清 楚 先 , 唔 係 就 雞 同 鴨 講 。 醫 療 保 險 係 指 果 啲 賠 償 受 保 人 住 院 接 受 治 療 嘅 使 費 , 實 報 實 銷 , 每 個 項 目 有 一 定 嘅 上 限 , 唔 超 過 就 賠 足 , 超 過 咗 就 自 己 俾 , 通 常 分 三 級 : 私 家 病 房 , 半 私 家 病 房 , 大 房 病 床 。

經 常 被 混 淆 嘅 有 住 院 現 金 、 手 術 現 金 , 都 係 輔 助 性 質 , 揸 住 呢 啲 保 單 入 院 , 使 費 頂 唔 得 幾 多 。

以 下 呢 幾 個 係 一 定 要 有 嘅 :

* 保 證 續 保 :
保 單 生 效 之 後 , 無 論 受 保 人 身 體 變 得 幾 差 , 只 要 依 時 繳 費 , 保 險 公 司 都 要 接 受 續 保 , 也 不 得 因 此 而 增 加 額 外 保 費 或 額 外 嘅 不 保 條 款 。 我 有 患 癌 嘅 客 人 因 為 有 呢 個 保 證 續 保 , 就 唔 使 驚 冇 咗 份 保 險 。

有 啲 保 險 公 司 會 有 專 門 嘅 兒 童 保 單 , 大 家 投 保 時 要 確 認 , 到 兒 童 成 年 時 , 一 定 要 享 有 免 核 保 , 過 渡 到 成 人 保 單 嘅 權 利 。

* 保 障 年 期 要 夠 長 :
大 家 都 知 道 , 年 紀 越 大 越 需 要 醫 療 保 障 , 如 果 啲 保 單 淨 係 可 以 保 到 60, 70 歲 , 咁 到 時 再 去 搵 其 他 保 單 就 困 難 嘞 。 所 以 , 一 張 保 單 可 以 續 保 終 生 就 最 好 。

* 賠 償 上 限 要 同 醫 療 開 支 對 稱 , 要 與 時 並 進 :
醫 療 保 單 上 對 每 個 收 費 項 目 都 會 設 定 一 個 上 限 , 而 呢 啲 上 限 係 跟 據 當 時 嘅 醫 院 及 醫 生 嘅 收 費 而 定 嘅 。 當 然 往 後 嘅 日 子 , 醫 院 及 醫 生 嘅 收 費 會 因 為 通 漲 而 逐 步 上 升 , 如 果 保 單 上 嘅 賠 償 上 限 冇 跟 住 上 調 , 長 年 累 積 下 兩 者 距 離 越 走 越 遠 , 到 時 候 即 使 用 曬 賠 償 上 限 , 分 分 鐘 唔 夠 醫 療 開 支 嘅 一 半 。 所 以 , 如 果 收 到 信 見 到 啲 賠 償 上 限 要 上 調 , 所 以 要 加 些 少 保 費 , 呢 個 係 因 為 醫 療 費 用 上 升 啫 , 保 險 公 司 加 翻 個 保 額 俾 你 , 係 負 責 任 嘅 表 現 。

想 知 道 啲 賠 償 上 限 夠 唔 夠 ? 去 醫 院 網 站 睇 下 囉 。

* 有 冇 設 終 身 嘅 賠 償 上 限 :
一 般 來 講 , claim 爆 咗 個 賠 償 上 限 後 , 每 年 會 reset 一 次 (歸 零 ), 又 或 者 有 啲 會 逐 次 手 術 reset, 有 啲 會 逐 個 病 reset。 claim 爆 後 總 會 有 得 再 claim。

但 係 , 有 啲 保 單 會 對 一 個 人 終 生 可 以 索 償 嘅 銀 碼 作 出 限 制 。 好 多 時 都 會 響 受 保 人 年 紀 大 嘅 時 候 開 始 累 積 計 算 。 大 家 留 意 吓 , 睇 吓 個 銀 碼 合 唔 合 理 , 自 己 接 唔 接 受 囉 。

以 上 呢 幾 個 係 我 認 為 比 較 重 要 嘅 準 則 , 大 家 如 果 喺 呢 幾 方 面 做 足 功 課 , 應 該 可 以 揀 到 唔 錯 嘅 保 單 架 嘞 。 以 下 呢 幾 項 係 我 覺 得 有 就 固 然 好 , 但 係 冇 都 唔 緊 要 嘅 。

* 出 院 免 找 數 :
有 得 俾 你 住 院 後 拍 拍 囉 柚 走 人 , 入 醫 前 梗 係 要 預 先 做 啲 野 啦 , 埋 又 係 要 pre-approve。 有 時 病 起 上 黎 趕 住 要 醫 , 唔 通 又 等 呢 啲 行 政 程 序 咩 , 梗 系 嗱 嗱 淋 醫 咗 先 啦 。 而 且 出 院 咁 大 筆 數 , 碌 卡 找 數 , 分 分 鐘 換 嘅 飛 行 里 數 夠 換 張 機 票 添 呀 , 使 乜 咁 驚 俾 錢 啫 。 如 果 你 驚 找 數 後 先 至 發 現 份 保 單 唔 賠 , 或 者 唔 夠 賠 , 入 院 前 問 清 楚 就 得 啦 。 其 實 到 病 左 要 入 院 先 至 問 , 會 唔 會 都 係 一 樣 咁 遲 呢 ? 不 如 趁 身 體 健 康 時 搵 個 專 業 嘅 顧 問 搞 好 啲 保 險 啦 。

* 全 數 賠 償 :
所 謂 嘅 全 數 賠 償 , 亦 都 會 有 最 大 嘅 賠 償 限 額 , 亦 都 會 對 病 房 級 數 作 出 限 制 , 有 啲 仲 要 經 保 險 公 司 嘅 網 絡 醫 生 轉 介 , 亦 都 要 入 住 指 定 嘅 醫 院 先 至 會 享 有 呢 個 權 利 。 呢 個 權 利 係 咩 ? 就 係 唔 使 逐 個 項 目 計 限 額 。 但 係 , 爆 咗 個 大 限 額 , 一 樣 要 自 己 俾 。 如 果 你 有 睇 醫 療 保 險 ( 二 ) , 你 就 會 知 基 本 保 障 加 個 保 上 保 就 可 以 頂 倒 整 個 住 院 開 支 嘅 九 成 , 又 唔 會 有 以 上 嘅 限 制 , 邊 樣 好 啲 就 要 你 自 己 揀 。