墊底係你好朋友

墊 底 , 又 名 墊 底 費 , 英 文 叫 excess 或 者 deductible, 通 常 位 於 介 紹 保 單 pamphlet 印 到 細 細 隻 字 嘅 注 腳 入 面 , 概 念 略 為 難 理 解 , 容 易 被 人 忽 略 , 到 要 claim 嘅 時 候 先 至 會 留 意 , 收 倒 張 check 可 能 會 有 些 少 冇 癮 。

例 如 部 分 旅 遊 保 險 的 個 人 財 物 保 障 , 每 次 索 償 嘅 墊 底 是 300元 , 假 設 你 旅 行 期 間 俾 人 偷 咗 副 價 值 500 元 嘅 太 陽 眼 鏡 , 咁 你 可 獲 得 嘅 賠 償 就 只 有 500-300 = 200。 如 果 墊 底 係 以 每 件 計 , 即 是 每 件 嘢 都 要 扣 一 次 , 係 唔 係 好 冇 癮 呢 ?

家 居 保 險 , 亦 都 會 有 墊 底 , 除 咗 會 有 一 個 固 定 金 額 外 , 仲 會 有 浮 動 嘅 計 法 。 例 如 , 一 啲 由 水 浸 引 致 嘅 財 物 損 失 , 墊 底 可 以 係 損 失 嘅 10%。 浸 壞 咗 20 萬 元 嘅 嘢 , 自 己 承 受 2 萬 嘅 損 失 , 保 險 公 司 賠 18 萬 。

所 以 , 買 保 險 時 , 唔 好 淨 係 比 較 保 額 , 要 比 較 埋 墊 底 。 保 額 當 然 係 越 高 越 好 啦 , 而 墊 底 就 越 低 越 好 嘞 。 其 實 有 好 多 旅 遊 保 險 係 零 墊 底 架 。

講 咁 多 , 都 喺 道 講 墊 底 嘅 唔 好 , 咁 點 解 係 你 好 朋 友 呢 ?

咁 就 等 我 慢 慢 講 俾 你 聽 。

僱 員 福 利 互 補 :

香 港 絕 大 部 分 打 工 仔 都 會 享 有 僱 主 為 佢 哋 而 買 嘅 團 體 醫 療 保 險 , 而 呢 啲 醫 療 保 險 夠 唔 夠 , 啱 唔 啱 使 , 打 工 仔 好 多 時 都 係 冇 得 話 事 嘅 。 另 外 , 到 僱 員 五 六 十 歲 退 休 , 越 來 越 大 機 會 有 病 時 就 反 而 要 退 出 。 如 果 到 時 先 至 話 去 買 份 自 己 嘅 醫 療 保 險 , 又 要 再 次 核 保 。 五 六 十 歲 投 保 , 身 上 都 可 能 帶 住 一 啲 病 歷 。 大 家 都 知 道 , 買 保 險 時 , 以 前 患 過 嘅 病 就 好 有 可 能 唔 包 , 到 時 批 倒 一 份 保 單 有 好 多 不 保 條 款 , 就 會 好 似 曹 操 嘅 雞 肋 。

有 啲 團 體 醫 療 保 險 或 者 會 在 僱 員 退 出 時 邀 請 投 保 個 人 醫 療 保 險 計 劃 , 避 免 咗 核 保 程 序 , 唔 使 怕 因 為 多 咗 嘅 病 歷 而 要 新 增 額 外 不 保 條 款 , 係 一 個 十 分 好 嘅 安 排 。 不 過 , 我 哋 又 點 可 以 確 保 自 己 臨 退 休 之 前 份 工 嘅 醫 療 保 險 會 有 呢 個 feature 呢 ? 就 算 自 己 冇 轉 工 , 都 唔 可 以 確 保 老 闆 唔 會 轉 醫 療 保 險 公 司 㗎 嘛 。 而 且 , 港 府 在 近 期 嘅 自 願 醫 保 計 劃 咨 詢 文 件 中 , 亦 沒 有 規 定 僱 主 提 供 嘅 醫 療 保 險 要 有 呢 個 安 排 , 只 是 鼓 勵 保 險 公 司 提 供 呢 個 選 項 , 俾 僱 主 選 。

所 以 , 如 果 客 人 問 我 應 唔 應 該 自 己 買 份 醫 療 保 險 , 以 我 一 向 要 令 到 一 蚊 保 費 都 發 揮 最 大 作 用 嘅 原 則 下 , 我 都 持 一 個 中 立 嘅 態 度 。

我 試 過 有 幾 個 客 人 因 為 要 趁 自 己 健 康 好 嘅 時 候 , 買 定 一 份 醫 療 保 險 , 即 使 後 來 可 能 會 患 病 , 但 係 保 單 有 保 證 續 保 條 款 , 保 險 公 司 冇 權 係 呢 個 時 候 再 額 外 增 加 保 費 或 不 保 條 款 , 於 是 , 佢 就 可 以 保 證 到 退 休 時 一 定 有 份 醫 療 保 險 。 不 過 , 淨 係 為 咗 確 保 幾 廿 年 後 嘅 咁 遙 遠 嘅 保 證 , 明 明 有 人 幫 我 哋 俾 錢 買 咗 醫 療 保 險 都 要 無 啦 啦 供 多 份 , 年 年 俾 錢 交 保 費 時 , 都 會 有 些 少 猶 豫 。 有 部 分 人 客 供 供 吓 份 保 險 都 停 供 , 真 係 好 浪 費 , 仲 有 啲 無 謂 。

當 然 , 買 多 一 份 保 險 都 有 其 他 嘅 好 處 嘅 , 例 如 , 唔 使 怕 自 己 轉 工 期 間 冇 保 險 啦 , 僱 主 買 嘅 醫 療 保 險 如 果 唔 夠 claim, 可 以 自 己 用 果 份 claim 埋 。 有 一 個 客 人 仲 勁 , 問 我 可 唔 可 以 用 僱 主 果 份 加 埋 自 己 果 份 , 砌 個 豪 華 版 保 險 , 兩 份 半 私 家 病 房 plan 夾 埋 變 一 份 私 病 房 plan。 到 時 住 私 家 病 房 , 費 用 由 兩 份 保 險 分 攤 。 嘿 嘿 , 呢 個 雖 然 係 好 logical 但 係 都 會 有 些 少 問 題 , 詳 情 請 睇 醫 療 保 險 ( 二 )

總 之 , 單 靠 僱 主 提 供 嘅 醫 療 保 險 , 會 產 生 退 休 時 銜 接 嘅 問 題 , 但 係 自 己 為 咗 幾 廿 年 後 嘅 事 而 另 外 買 多 一 份 , 太 太 遙 遠 之 餘 又 浪 費 金 錢 。

講 咗 咁 多 , 你 一 定 知 道 我 會 有 好 介 紹 。 冇 錯 嘞 , 近 呢 兩 年 , 市 場 上 出 現 咗 一 種 新 嘅 醫 療 保 險 。 佢 嘅 特 點 係 墊 底 特 別 高 , 例 如 , 每 年 醫 療 費 用 頭 果 HK$ 80,000 就 冇 得 claim。 用 意 就 係 , 僱 主 果 份 醫 療 保 險 唔 夠 時 , 呢 份 保 險 就 可 以 照 住 。 由 於 佢 嘅 墊 底 極 高 , 保 費 比 一 般 同 級 嘅 醫 療 保 險 低 六 成 以 上 , 咁 樣 , 每 年 交 保 費 時 就 唔 使 咁 猶 豫 。 呢 種 保 險 仲 有 個 好 正 嘅 feature: 如 果 你 到 退 休 年 齡 , 要 退 出 僱 主 份 醫 療 時 , 你 可 以 無 需 核 保 , 買 翻 份 低 墊 底 嘅 醫 療 保 險 , 唔 使 怕 有 好 多 額 外 不 保 條 款 。 嗱 , 墊 底 係 唔 係 好 朋 友 呢 !

仲 有 呀 ! 其 實 我 哋 根 本 就 冇 必 要 買 份 低 墊 底 嘅 保 險 。 因 為 , 年 紀 越 大 , 保 費 越 貴 , 到 六 十 幾 歲 時 , 一 份 半 私 家 病 房 嘅 醫 療 保 險 保 費 都 要 萬 幾 兩 萬 蚊 , 而 且 保 費 仲 年 年 加 , 今 年 俾 得 起 , 過 幾 年 都 唔 知 俾 唔 俾 得 起 。 反 之 如 果 繼 續 買 大 墊 底 嘅 醫 療 保 險 , 保 費 幾 千 蚊 一 年 就 攪 掂 。 萬 一 病 咗 要 使 錢 , 開 頭 幾 萬 蚊 嘅 墊 底 , 自 己 俾 得 起 。 最 驚 係 大 鑊 嘢 要 俾 成 幾 廿 萬 啫 ! 出 現 呢 個 情 況 , 份 醫 療 保 險 就 發 揮 作 用 。 即 是 , 大 鑊 嘢 就 幫 你 頂 , 小 事 就 自 己 頂 翻 , 好 處 係 交 少 好 多 保 費 。 嗱 ! 高 墊 底 , 可 以 幫 你 減 低 保 費 負 擔 , 真 係 好 朋 友 黎 架 。

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