醫療保險(二)

醫 療 保 險 ( 一 ) 同 大 家 簡 單 介 紹 醫 療 保 險 , 今 次 再 深 入 些 少 介 紹 。

上 次 都 話 左 保 險 公 司 會 就 住 香 港 的 醫 院 收 費 模 式 而 制 定 大 房 病 床 、 半 私 家 及 私 家 病 房 不 同 級 別 的 醫 療 保 險 , 同 時 亦 都 建 議 大 家 無 論 買 邊 一 個 級 別 的 保 障 , 務 必 要 買 埋 保 單 附 有 《 保 上 保 》 、 《 額 外 醫 療 計 劃 》 、 《 Top Up》 或 《 Supplementary Major Medical Benefit》 一 類 的 保 障 ( 下 稱 《 保 上 保 》 ) , 因 為 手 術 費 可 以 好 貴 , 爆 硬 。 有 《 保 上 保 》 就 可 以 頂 埋 爆 左 的 80%, 埋 單 時 荷 包 都 冇 咁 傷 。 例 如 , 某 一 個 中 型 手 術 的 收 費 是 HK$10,000, 基 本 計 劃 的 保 單 只 賠 HK$4,000, 爆 出 來 的 HK$6,000, 其 中 的 80%都 會 在 《 保 上 保 》 賠 。 即 係 呢 個 手 術 費 , 你 要 自 己 出 HK$6000X20% = HK$1200。 一 個 HK$10,000的 手 術 , 基 本 計 劃 加 《 保 上 保 》 合 共 賠 HK$8,800, 都 頂 左 唔 少 架 。 同 樣 , 如 果 你 住 的 病 房 收 費 超 過 左 保 單 上 的 每 日 上 限 呢 ? 例 如 , 間 醫 院 大 房 房 租 係 每 日 HK$900, 保 單 的 每 日 上 限 係 HK$800, 其 中 一 類 保 單 的 《 保 上 保 》 會 幫 你 頂 埋 爆 左 的 HK$100的 80%, 即 是 基 本 計 劃 加 《 保 上 保 》 每 日 房 租 合 共 賠 HK$880。 不 過 要 注 意 的 是 , 《 保 上 保 》 都 會 有 最 高 賠 償 額 , 連 佢 都 爆 埋 就 要 自 己 俾 架 嘞 。 好 彩 有 《 保 上 保 》 的 上 限 是 計 每 次 住 院 或 者 係 一 年 reset一 次 , 一 年 後 又 有 得 claim過 。

如 果 揸 住 份 大 房 病 床 的 保 單 , 走 去 住 半 私 家 病 房 又 會 發 生 咩 事 呢 ? 半 私 家 病 房 的 房 租 每 日 大 約 HK$1400, 根 據 上 面 的 例 子 就 即 係 會 爆 HK$600啦 。 唔 好 以 為 《 保 上 保 》 會 幫 你 頂 HK$600X80%=HK$480喎 , 嘿 嘿 , 為 左 唔 想 俾 人 屈 機 , 買 大 房 病 床 的 保 單 , 住 半 私 家 病 房 , 爆 左 的 HK$600要 乘 50%先 , 然 後 再 乘 80%。 即 係 《 保 上 保 》 會 賠 HK$600X50%X80%=HK$240。 基 本 計 劃 連 同 《 保 上 保 》 合 共 賠 HK$800+HK$240=HK$1040嘞 。 其 實 房 租 事 小 呀 , 其 他 的 費 用 , 如 手 術 費 、 住 院 雜 費 都 會 用 呢 個 方 法 黎 計 算 架 , 自 己 要 出 多 好 多 架 , 你 可 以 用 上 面 的 例 子 自 己 計 吓 啦 。 仲 有 , 如 果 揸 住 份 大 房 病 床 的 保 單 , 走 去 住 私 家 病 房 , 爆 出 來 條 數 , 就 唔 係 乘 50%, 而 係 乘 25%架 嘞 。 總 之 , 買 醫 療 保 院 時 , 諗 清 諗 楚 自 己 接 受 倒 咩 病 房 環 境 , 買 份 適 合 自 己 的 保 單 啦 , 唔 係 就 唔 好 呻 話 張 單 唔 夠 用 。 我 有 個 客 就 醒 嘞 , 買 單 時 選 左 大 房 病 床 的 級 別 , 後 來 單 都 未 出 就 打 電 話 黎 話 聽 見 有 親 友 試 過 因 為 間 醫 院 的 大 房 滿 曬 , 焗 住 要 住 半 私 家 病 房 , 即 刻 叫 我 幫 佢 改 買 半 私 家 病 房 級 數 。

醫 療 保 險 保 單 一 般 都 會 包 埋 全 球 的 住 院 治 療 開 支 , 如 果 在 海 外 住 院 又 會 發 生 咩 事 呢 ? 夠 唔 夠 賠 呢 ? 老 實 講 , 咁 多 個 國 家 , 咁 多 個 醫 療 制 度 , 咁 多 種 收 費 , 真 係 唔 知 佢 地 條 數 點 開 。 一 來 , 唔 知 張 單 夠 唔 夠 頂 , 去 到 落 後 地 區 , 人 地 醫 療 收 費 低 啲 , 就 冇 咁 驚 。 去 到 先 進 地 方 就 驚 啲 啦 , 因 為 人 地 醫 療 費 貴 啲 , 張 單 未 必 夠 。 二 來 , 我 地 嘅 醫 療 保 險 細 分 左 好 多 項 目 , 要 對 啱 醫 院 開 出 來 的 單 黎 claim, 唔 知 我 地 張 保 單 同 佢 地 啲 收 費 match唔 match過 喎 , 如 果 人 地 某 一 啲 項 目 相 比 起 香 港 勁 貴 , 條 數 就 會 爆 到 好 勁 。 雖 然 , 有 《 保 上 保 》 頂 住 , 不 過 呢 , 大 家 要 注 意 , 《 保 上 保 》 去 到 海 外 , 只 會 包 緊 急 果 啲 情 況 , 所 以 呢 , 有 好 多 醫 療 保 險 都 會 有 醫 療 救 援 及 醫 療 護 送 服 務 , 在 情 況 許 可 下 , 送 你 回 港 醫 。 講 來 講 去 , 都 係 預 你 會 在 自 己 居 住 的 城 市 醫 病 啦 。

講 到 呢 度 就 要 提 埋 旅 遊 保 險 的 醫 療 保 障 。 由 於 上 面 提 及 的 各 國 醫 院 的 收 費 的 不 同 , 呢 類 保 險 通 常 都 會 俾 條 大 數 你 claim, 例 如 HK$500,000, 只 要 唔 超 過 , 自 己 就 唔 使 俾 , 唔 使 逐 個 項 目 黎 對 吓 有 冇 爆 額 , 簡 單 好 多 。 所 以 , 出 外 旅 行 , 買 份 旅 遊 保 險 都 係 好 嘅 , 但 是 如 果 真 係 唔 記 得 買 , 又 唔 使 慌 , 你 買 開 份 醫 療 保 險 都 可 以 頂 吓 , 有 咩 事 都 有 全 球 緊 急 支 援 服 務 架 , 而 且 呢 , 旅 遊 保 險 醫 療 保 障 淨 係 包 旅 行 期 間 的 受 傷 或 感 染 的 疾 病 , 萬 一 旅 行 期 間 舊 病 復 發 , 就 可 能 只 有 醫 療 保 險 先 至 保 。 頭 先 俾 我 講 到 廢 廢 地 嘅 海 外 保 障 其 實 都 好 重 要 嘅 。

講 到 呢 道 , 好 似 樣 樣 野 都 爭 咁 啲 , 有 冇 好 啲 嘅 呀 ? 當 然 有 啦 , 有 啲 好 豪 既 plan, 全 球 保 額 美 金 一 、 二 百 萬 , 唔 使 逐 個 項 目 對 住 黎 claim, 一 個 大 pool, 唔 使 分 住 院 雜 費 上 限 , 手 術 費 上 限 , 好 爽 架 。 保 費 由 港 紙 幾 萬 至 幾 十 萬 一 年 , 視 乎 年 齡 等 因 素 啦 。

咁 多 種 保 障 級 數 , 眼 花 繚 亂 , 點 樣 揀 ? 我 本 人 覺 得 , 保 險 都 係 攞 黎 保 障 你 本 來 就 有 的 財 物 嘅 啫 。 嗱 , 你 埋 諗 吓 如 果 自 己 在 冇 買 保 險 嘅 情 況 下 , 患 病 時 會 用 咩 級 數 嘅 服 務 , 會 使 幾 多 錢 。 呢 啲 錢 埋 係 你 本 應 擁 有 的 財 富 , 只 不 過 係 因 為 病 , 焗 住 要 使 左 去 , 保 險 就 係 攞 黎 幫 你 減 輕 呢 個 損 失 嘞 , 所 以 應 該 買 一 份 可 以 賠 倒 相 同 咁 多 錢 的 保 單 就 最 好 嘞 。 如 果 你 用 好 大 部 份 的 錢 黎 買 份 超 勁 的 保 險 , 埋 即 係 响 度 賭 單 邊 , 博 自 己 短 期 內 一 定 會 有 病 囉 。 相 反 , 如 果 你 一 毫 子 都 唔 買 , 就 即 係 賭 自 己 一 定 冇 事 。 如 果 落 錯 注 , 前 者 就 輸 保 費 , 後 者 就 輸 醫 藥 費 。 我 相 信 , 在 呢 兩 個 極 瑞 之 間 , 你 係 要 搵 個 平 衡 點 。 決 定 買 咩 保 險 , 一 方 面 要 了 解 下 個 plan, 另 一 方 面 , 都 係 一 個 認 識 自 己 的 過 程 黎 嘅 。

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