自己保自己,保費唔便俾?

若 干 年 前 有 讀 者 透 過 我 的 保 險 網 站 搵 我 , 想 找 一 種 保 險 : 汽 車 第 三 者 責 任 保 險 。 嘿 ! 呢 種 保 險 通 街 都 係 , 要 搵 得 咁 辛 苦 既 咩 ? 原 來 他 們 想 成 立 一 間 公 司 , 大 家 共 享 一 些 名 貴 跑 車 , 可 以 時 不 時 換 車 玩 , 認 真 威 威 , 而 且 可 以 收 會 員 , 等 其 他 人 都 可 以 有 靚 車 玩 。 可 惜 , 每 當 保 險 公 司 知 道 他 們 是 如 此 的 用 車 就 灑 手 擰 頭 , 點 都 唔 肯 出 quotation。 於 是 乎 , 他 們 就 搵 到 黎 我 呢 度 。

我 最 鍾 意 就 係 見 到 人 創 業 的 , 雖 然 明 知 道 搵 倒 承 保 人 的 機 會 渺 茫 , 都 即 管 打 多 幾 個 電 話 搵 搵 。 結 果 ? 當 然 是 摸 門 釘 啦 。 當 我 告 知 他 們 結 果 後 , 心 裡 面 有 些 納 悶 。 我 一 直 都 覺 得 保 險 呢 個 制 度 , 是 可 以 促 進 經 濟 的 , 而 家 法 例 規 定 所 有 車 主 都 要 買 第 三 者 責 任 保 險 , 但 是 保 險 公 司 又 唔 肯 賣 。 姑 勿 論 他 們 的 生 意 可 不 可 行 , 咁 攪 法 有 阻 礙 別 人 創 業 投 資 , 阻 礙 經 濟 增 長 之 嫌 。

於 是 乎 我 再 上 網 找 找 啦 , 呀 ! 竟 然 俾 我 搵 倒 個 方 法 , 就 是 「 專 屬 自 保 保 險 ( Captive Insurance) 」 了 。 專 屬 自 保 保 險 是 由 一 家 母 公 司 成 立 的 子 公 司 , 只 承 保 圍 內 母 公 司 屬 下 其 他 公 司 或 相 連 公 司 的 保 險 。 由 於 只 承 保 自 己 人 , 呢 種 保 險 公 司 所 受 規 管 就 比 寬 鬆 。 例 如 , 一 般 保 險 公 司 的 最 低 股 本 要 求 是 1000萬 元 , 專 屬 自 保 保 險 公 司 的 最 低 股 本 要 求 只 是 200萬 元 。 另 外 , 償 付 準 備 金 水 平 的 計 法 , 在 港 資 產 的 規 定 等 等 亦 比 較 鬆 。 所 以 , 如 果 呢 一 班 車 迷 真 係 好 想 攪 個 車 會 , 他 們 可 以 以 200萬 的 資 本 , 成 立 一 家 專 屬 自 保 保 險 公 司 , 為 車 會 (即 是 母 公 司 )的 汽 車 承 保 , 滿 足 法 例 要 求 。 當 然 , 除 了 200萬 的 資 本 外 , 還 有 其 他 使 費 啦 。 不 過 , 買 少 架 法 拉 利 , 林 寶 堅 尼 就 得 啦 。

開 間 保 險 公 司 來 保 自 已 ? 有 事 埋 又 係 賠 自 己 錢 , 係 唔 係 有 些 少 無 聊 ? 非 也 。 第 一 , 最 少 , 呢 班 車 迷 有 條 路 行 下 , 繼 續 實 踐 他 們 的 計 畫 。 第 二 , 法 例 有 如 此 要 求 , 應 該 是 有 原 因 的 。 你 揸 架 車 响 路 上 面 行 , 政 府 唔 想 你 萬 一 撞 倒 人 冇 錢 賠 走 佬 , 於 是 規 定 你 出 行 車 證 時 一 定 要 有 份 保 險 , 確 保 如 果 你 撞 傷 人 都 有 保 險 公 司 賠 錢 。 但 是 , 如 果 你 做 啲 好 特 別 的 事 , 風 險 無 從 衡 量 , 世 上 可 能 只 有 你 知 道 有 幾 危 險 , 只 有 你 知 道 有 咩 措 施 可 以 做 黎 減 少 風 險 , 咁 樣 , 其 他 保 險 公 司 開 唔 倒 個 盤 口 俾 你 都 好 正 常 。 呢 個 時 候 開 間 專 屬 自 保 保 險 公 司 , 即 係 叫 你 放 低 二 百 粒 做 保 證 金 , 再 利 用 保 險 的 機 制 去 保 障 其 他 路 人 的 利 益 , 唔 算 無 聊 啦 。 老 實 講 , 間 自 保 公 司 屬 於 母 公 司 的 , 交 出 黎 的 保 費 子 公 司 收 翻 , 如 果 冇 事 唔 使 賠 , 埋 即 係 你 醒 , 回 避 風 險 得 宜 , 保 費 自 己 賺 翻 , 子 公 司 的 利 潤 又 可 以 俾 翻 母 公 司 。

講 到 呢 道 , 聰 明 的 你 一 定 會 諗 倒 以 下 我 要 講 的 。 在 香 港 , 主 要 有 兩 種 保 險 係 唔 買 唔 得 , 一 謂 汽 車 三 保 , 一 謂 勞 保 。 香 港 都 有 唔 少 大 企 業 , 請 請 埋 埋 唔 少 人 , 速 遞 公 司 都 有 唔 少 貨 車 , 小 巴 公 司 啦 , 的 士 公 司 啦 , 一 年 交 保 費 相 當 可 觀 , 年 年 老 細 交 保 費 , 唔 知 肉 唔 肉 痛 呢 ? 可 唔 可 以 自 己 開 間 專 屬 自 保 保 險 公 司 ? 嗱 , 翻 開 進 智 公 交 (77)的 年 報 , 發 現 佢 地 一 共 有 370架 小 巴 , 一 般 私 家 車 三 保 保 費 約 莫 千 幾 蚊 啦 , 商 用 車 輛 路 面 行 駛 時 間 長 , NCB最 多 30%, 一 定 貴 好 多 , 就 當 保 費 一 年 $3000, 咁 多 架 車 夾 埋 一 年 保 費 就 要 百 幾 粒 。 咦 ! 相 對 於 二 百 粒 的 資 本 要 求 …… 兩 年 保 費 就 响 翻 度 。

不 過 , 呢 一 年 百 幾 粒 的 保 費 唔 係 自 己 間 專 屬 自 保 保 險 公 司 收 曬 的 , 因 為 法 例 規 定 汽 車 保 險 的 第 三 者 人 身 傷 亡 的 最 基 本 保 額 為 港 幣 一 億 元 , 一 間 資 本 只 有 200萬 的 保 險 公 司 係 唔 夠 能 力 承 保 一 億 保 額 的 保 單 的 , 所 以 要 搵 「 再 保 險 公 司 ( reinsurer)」 幫 幫 手 , 你 要 分 一 部 份 保 費 俾 再 保 險 公 司 , 萬 一 有 大 單 野 要 賠 , 就 佢 地 頂 。 要 分 幾 多 俾 佢 ? 咁 我 就 真 係 唔 知 啦 , 斷 估 唔 會 多 過 三 份 一 掛 。 總 之 , 有 得 唸 啦 。 何 況 , 我 都 未 計 做 埋 勞 保 嘅 保 費 , 真 係 有 得 唸 。 想 知 多 啲 , 到 保 險 業 監 理 處 睇 下 啦 。

http://www.oci.gov.hk/chi/framework/index08_05.html

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