平息 – 車按及無抵押貸款

最 近 和 朋 友 討 論 買 車 的 問 題 , 席 間 有 人 說 現 時 供 車 的 利 息 極 低 : 平 息 一 厘 。 嘩 ! 一 厘 息 ? 不 過 大 家 要 注 意 這 個 一 厘 息 口 不 可 以 直 接 和 我 們 平 時 的 利 息 數 值 連 接 比 較 , 因 為 平 息 的 計 法 跟 我 們 平 時 的 供 樓 利 率 或 存 款 利 率 是 不 同 的 。 我 們 要 將 其 轉 化 為 相 同 的 東 西 才 可 以 比 較 。

例 一
平 息 的 計 法
本 金 : 500,000
還 款 年 期 : 4年
利 率 : 1%
每 月 供 款 : (500,000X1%X4+500,000)/48=10,833

心 水 清 的 人 一 看 就 會 知 , 這 條 數 式 意 味 著 , 雖 然 債 仔 每 月 都 會 還 錢 , 本 金 每 月 都 在 下 降 著 , 但 是 , 利 息 還 是 以 500,000計 算 , 計 足 4年 。

另 一 個 比 較 均 真 的 利 息 計 法 就 是 " 息 隨 本 減 " , 我 們 供 樓 的 利 息 就 是 如 此 計 算 的 。 概 念 很 簡 單 , 你 今 期 的 供 款 , 部 份 是 支 付 利 息 , 部 份 是 償 還 本 金 。 到 下 一 期 供 款 時 , 由 於 本 金 減 少 了 , 利 息 支 出 就 因 而 減 少 了 。 雖 然 都 係 供 咁 多 , 利 息 少 左 , 本 金 就 還 多 左 。

那 麼 , 如 果 借 了 500,000本 金 , 還 4年 就 還 完 , 每 月 還 10,833, 利 率 即 是 幾 多 呢 ? 很 簡 單 , 只 要 在 google docs 或 Excel 開 張 試 算 表 , 再 隨 便 在 一 個 格 仔 內 打 " =RATE(48, -10833, 500000, 0, 1)*12" 答 案 就 會 即 時 顯 示 出 來 。 0.0201669… 即 是 2.017% 啦 。 原 來 , 四 年 期 一 厘 平 息 其 實 相 當 於 息 隨 本 減 的 兩 厘 。

例 二
昨 天 , 收 到 獅 子 銀 行 的 信 , 話 好 想 借 500,000俾 我 , 每 月 平 息 0.16%, 分 48個 月 還 , 每 月 還 款 額 11,250。 – 每 月 平 息 ? 你 不 如 計 每 秒 平 息 丫 , 個 數 字 會 趨 於 零 。

每 月 還 11250, 四 年 後 供 了 : 11250X48=540,000
利 息 540,000﹣ 500,000= 40,000
平 息 年 利 率 40,000/500000/4=2%
平 息 月 利 2﹪ / 12= 0.1666666666﹪ (乜 唔 係 四 捨 五 入 既 咩 ? 佢 好 歹 都 應 該 話 係 0.17%或 0.16667%)

平 息 兩 厘 , 數 字 上 低 於 一 般 供 樓 利 率 的 兩 厘 半 。 如 果 真 係 低 過 供 樓 利 息 , 借 呢 500,000還 一 部 份 樓 按 , 慳 返 利 息 , 可 以 早 一 些 供 完 層 樓 。 又 係 用 google docs 或 者 excel 的 時 候 了 。 鍵 入 " =RATE(48, -11250, 500000, 0, 1)*12" 將 佢 化 做 樓 按 息 率 。 答 案 是 3.99%。 高 過 樓 按 1.49%。 咁 即 係 沒 有 著 數 啦 。

睇 完 以 上 兩 個 例 子 後 , 希 望 你 明 白 貸 款 的 利 息 計 法 有 很 多 種 , 千 祈 唔 好 淨 係 睇 個 數 字 。












RATE(NPER, PMT, PV, FV, type, guess)
以 上 是 試 算 表 (spreadsheet)的 一 條 內 建 函 數 , 計 算 利 率 。
NPER: 還 款 期 數 。 四 年 有 48個 月 , 還 款 48次
PMT: 每 期 供 款 數 額
PV: 初 始 值 , 即 是 你 借 左 幾 多 本 金 。
FV: 終 值 =0, 即 是 你 供 左 48期 後 就 還 完 所 有 的 錢 。
Type: 有 些 供 款 是 期 頭 供 (1), 有 些 是 期 尾 供 (0)。 供 車 一 般 都 是 期 頭 就 要 供 , 而 且 是 第 一 次 供 兩 期 , 第 二 期 唔 供 , 第 三 期 以 後 就 一 路 供 落 去 直 至 第 48期 。 呢 個 函 數 計 的 是 每 期 期 頭 供 款 , 沒 有 計 算 第 一 期 就 還 了 兩 份 錢 的 情 況 , 但 影 響 太 微 了 。 如 果 真 你 要 計 可 以 用 IRR(Values, Guess), 得 出 的 數 值 是 2.01858363%, 和 2.01669666%, 相 差 少 於 0.002%。 所 以 大 家 可 以 放 心 用 RATE(NPER, PMT, PV, FV, type, guess)計 。
Guess: 唔 使 理 , 以 前 的 電 腦 比 較 慢 , 要 你 俾 個 估 計 值 , 等 佢 計 得 快 一 些 。

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