善用保證續保條款 二

上 次 講 到 「 保 證 續 保 」 的 重 要 性 , 同 埋 亦 都 有 人 會 無 啦 啦 自 己 放 棄 呢 個 權 利 。 原 來 有 很 多 人 買 保 單 時 都 會 搞 到 將 來 會 逼 自 己 放 棄 呢 個 權 利 過 喎 。

最 近 有 好 幾 個 朋 友 都 生 左 BB, 他 們 都 會 要 我 提 議 一 些 保 險 啦 。 市 面 上 見 得 最 多 的 設 計 就 是 一 份 儲 蓄 人 壽 保 險 再 附 加 一 些 醫 療 保 障 及 意 外 保 障 等 , 務 求 做 到 有 咩 事 都 有 得 賠 。 通 常 呢 , 都 係 唸 住 份 儲 蓄 人 壽 可 以 幫 個 BB儲 定 一 筆 錢 , 到 讀 大 學 時 交 學 費 。 呀 ! 問 題 就 係 呢 道 啦 。 要 取 回 保 單 內 所 有 的 現 金 值 , 就 要 取 消 (Surrender)張 保 單 。 要 取 消 張 單 , 附 加 在 保 單 上 面 的 醫 療 保 障 就 要 一 併 取 消 , 咁 就 即 係 無 左 保 證 續 保 啦 。 呢 個 情 況 , 通 常 都 係 發 生 在 十 幾 二 十 年 之 後 , 一 個 十 幾 二 十 歲 的 後 生 仔 後 生 女 不 會 有 什 麼 病 , 到 時 才 另 外 買 一 份 保 險 不 會 有 困 難 。 但 是 , 買 保 險 都 係 買 「 萬 一 」 的 。 萬 一 呢 十 幾 二 十 年 , 受 保 人 一 旦 患 上 了 一 些 不 會 斷 尾 的 病 , 如 果 到 時 才 買 份 新 單 就 會 有 額 外 的 不 保 條 款 , 如 果 要 續 保 份 舊 單 , 就 要 留 住 一 部 份 錢 在 儲 蓄 保 單 內 , 又 打 亂 了 之 前 要 儲 錢 交 學 費 的 原 意 , 你 話 幾 咁 無 謂 呢 。

所 以 , 如 果 你 預 計 會 在 有 生 之 年 把 儲 蓄 保 單 內 的 現 金 全 部 提 取 , 就 不 要 在 張 保 單 上 加 上 一 些 附 加 保 障 了 。 不 如 另 外 買 一 份 獨 立 的 醫 療 保 險 就 會 更 靈 活 。

保 證 續 保 令 到 我 們 不 用 擔 心 如 果 經 常 住 院 索 償 後 不 會 被 拒 絕 續 保 , 也 不 會 被 針 對 加 保 費 , 但 是 , 醫 療 保 險 是 否 不 會 加 價 的 呢 ? 據 我 所 知 會 有 以 下 三 個 情 況 會 加 保 費 。

1. 保 單 的 賠 償 金 額 提 升
醫 療 保 險 保 障 受 保 人 住 醫 院 的 使 費 , 所 以 一 些 保 障 的 結 構 及 金 額 都 是 就 著 本 地 的 私 家 醫 院 的 收 費 模 式 來 設 計 。 例 如 , 一 般 大 房 病 床 ( 四 至 六 房 ) 的 收 費 都 是 $600至 $700一 晚 , 而 大 房 病 床 級 數 的 保 單 內 這 一 項 的 最 高 賠 償 金 額 也 是 大 約 $700元 。

但 是 , 醫 院 是 會 加 價 的 。 我 剛 入 行 時 , 私 家 醫 院 大 房 病 床 一 晚 約 $500, 當 時 保 單 內 此 項 目 的 最 高 賠 償 金 額 就 當 然 是 大 約 $500啦 。 試 想 想 , 如 果 保 險 公 司 沒 有 隨 著 醫 院 的 收 費 來 增 加 保 額 , 時 至 今 日 , 拿 著 這 樣 的 一 份 保 單 住 院 , 光 是 住 房 費 , 自 己 每 晚 就 要 貼 $200多 了 。 再 過 多 幾 年 , 賠 一 半 都 唔 知 有 冇 呀 , 有 買 等 於 冇 買 。 所 以 , 一 間 有 誠 意 提 供 足 夠 保 障 給 客 人 的 保 險 公 司 是 要 隨 著 醫 院 的 收 費 來 增 加 保 額 的 。 當 然 , 增 加 保 額 , 保 費 是 要 相 應 調 整 的 。

通 常 , 客 人 一 聽 到 話 加 費 , 都 會 很 不 情 願 , 其 實 , 要 怪 都 係 怪 通 漲 。 而 保 單 保 額 跟 隨 醫 院 收 費 調 整 , 也 保 障 了 一 些 投 保 後 才 患 病 的 人 。 因 為 如 果 某 份 醫 療 保 險 的 保 額 追 不 上 醫 院 收 費 , 他 們 因 此 而 被 逼 要 投 保 其 他 醫 療 保 險 時 , 新 保 單 就 可 能 會 對 這 些 病 設 不 保 條 款 了 。

2. 賠 償 數 據 有 變
有 左 保 證 續 保 , 保 險 公 司 雖 然 不 可 針 對 某 一 個 受 保 人 的 索 償 記 錄 或 健 康 狀 況 來 增 加 保 費 , 但 是 , 如 果 出 現 某 一 個 組 別 ( 例 如 年 齡 ) 的 受 保 人 的 索 償 情 況 出 現 很 大 的 改 變 , 保 險 公 司 會 就 這 個 組 別 重 訂 保 費 。 保 險 有 分 散 風 險 功 能 , 把 個 人 的 不 幸 , 由 一 大 班 人 一 起 分 擔 , 減 低 對 個 人 財 務 上 的 衝 擊 。 如 果 所 有 客 人 繳 交 的 保 費 加 起 來 都 不 夠 支 付 賠 償 , 就 要 一 齊 加 保 費 了 。

3. 受 保 人 年 齡 增 加
年 齡 增 加 , 患 病 風 險 大 了 , 所 以 , 保 費 也 會 多 一 些 。 我 們 買 保 單 時 都 會 看 見 一 個 表 , 列 明 了 不 同 年 齡 的 不 同 保 費 , 絕 大 部 份 人 都 會 明 白 這 個 情 況 , 就 不 多 說 了 。

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