買Term還是買終生儲蓄人壽?

上 次 提 過 關 於 買 Term或 者 是 買 終 生 壽 命 的 問 題 , 今 日 再 詳 細 些 討 論 。

要 諗 呢 個 問 題 , 你 必 須 已 經 認 同 了 買 人 壽 保 險 及 累 積 財 富 的 需 要 , 否 則 , 就 不 用 討 論 了 。 如 果 你 認 為 只 需 要 人 壽 保 險 , 無 須 儲 蓄 , 那 麼 買 Term就 可 以 了 。 如 果 我 們 既 需 要 買 保 險 , 也 需 要 儲 蓄 , 那 麼 , 我 們 有 兩 個 方 案 可 以 選 擇 。 1. 買 終 生 壽 險 2. 買 Term, 然 後 投 資 (Buy Term and invest the differences)。 為 方 便 討 論 , 我 又 請 了 我 的 嘉 賓 志 強 做 個 例 子 作 解 說 。

志 強 小 登 科 , 生 了 個 小 孩 。 正 所 謂 仔 細 老 婆 嫰 , 做 個 負 責 任 的 男 人 , 當 然 要 為 小 孩 的 將 來 做 好 預 備 儲 些 錢 , 也 要 為 老 婆 及 小 孩 提 供 一 些 保 障 。 於 是 志 強 就 決 買 份 人 壽 保 險 。 顏 經 紀 找 來 全 港 數 一 數 二 , 派 息 記 錄 優 良 的 保 險 公 司 人 壽 儲 蓄 計 劃 及 全 港 數 一 數 二 抵 買 的 純 人 壽 保 險 (term)分 析 給 志 強 看 。

終 生 人 壽 保 障 HK$2,000,000
每 年 供 款 HK$34,310
供 款 年 期 15年
總 供 款 HK$34310X15=HK$514,650
預 計 第 二 十 年 年 尾 現 金 值 HK$928,712
每 年 複 式 回 報 率 (APR)5.12%
預 計 在 志 強 六 十 五 歲 時 現 金 值 HK$2,490,987
每 年 複 式 回 報 率 (APR)6.9%

顏 經 紀 說 : 「 志 強 , 你 真 是 個 好 男 人 , 第 一 時 間 就 要 幫 老 婆 仔 女 諗 定 攪 好 保 障 。 呢 份 儲 蓄 人 壽 有 二 百 萬 的 保 障 , 除 左 第 一 年 自 殺 唔 賠 之 外 , 點 死 都 有 得 賠 , 有 咩 事 阿 嫂 小 麗 即 時 有 舊 錢 , 保 障 了 兩 位 至 親 的 生 活 一 段 長 時 間 。 不 過 呢 個 只 不 過 是 萬 一 的 事 , 志 強 當 然 可 以 同 小 麗 一 起 看 著 BB成 長 , 到 佢 大 個 左 要 讀 大 學 時 就 有 九 十 幾 萬 可 以 用 黎 交 學 費 。 回 報 率 有 5.12%, 而 家 銀 行 都 有 長 一 些 的 四 年 存 款 計 劃 , 有 1.25%籮 。 連 出 左 名 高 息 的 澳 洲 紙 都 係 得 3.25%。 如 果 你 個 BB叻 , 攞 倒 獎 學 金 , 唔 使 用 筆 錢 , 繼 續 放 在 保 險 公 司 , 有 份 人 壽 保 障 之 餘 , 到 你 六 十 五 歲 時 , 就 會 有 二 百 幾 萬 , 筆 錢 每 年 以 6.9%增 長 , 利 叠 利 , 就 係 咁 神 奇 。 」

保 障 額 HK$2,000,000
每 年 保 費 HK$2,876
保 證 續 保 20年
節 省 現 金 流 (第 一 至 第 十 五 年 )34,310-2,876=31,434
現 金 回 流 (第 十 六 至 二 十 年 )-2,876
第 二 十 年 年 尾 要 有 958,712元 每 年 所 需 回 報 率 5.94%
志 強 六 十 五 歲 要 有 2,490,987需 耍 的 回 報 率 7.34%

「 如 果 你 投 資 都 有 些 心 得 的 , 可 以 買 term, 呢 份 係 全 港 數 一 數 二 最 便 宜 的 。 二 百 萬 的 保 障 , 三 十 歲 到 五 十 歲 保 費 都 係 HK$2876 一 年 。 你 俾 少 左 既 錢 , 可 以 自 己 另 行 投 資 。 利 用 呢 筆 現 金 流 ,

你 要 跑 贏 份 終 生 壽 險 , 第 二 十 年 年 尾 要 得 到 HK$928,712以 上 , 每 年 就 要 有 5.94%以 上 的 回 報 率 。 如 果 有 一 年 衰 左 , 之 後 就 要 有 更 高 既 回 報 才 可 以 追 回 。 你 要 衡 量 的 , 除 了 回 報 率 的 高 低 外 , 還 有 風 險 因 素 要 考 慮 。 你 承 受 了 多 少 風 險 來 換 取 這 個 回 報 呢 ? 要 至 於 那 一 個 方 案 比 較 好 , 就 要 尊 貴 的 客 戶 您 自 己 決 定 了 , 我 已 經 盡 了 自 己 作 為 顧 問 的 責 任 , 提 供 了 客 觀 的 資 訊 給 你 了 。 」

結 論 :
1. 買 了 Term後 再 去 投 資 (Buy Term and Invest the differences), 要 跑 贏 終 生 壽 險 所 需 要 的 額 外 回 報 率 其 實 不 用 太 多 。 這 個 我 也 感 到 有 些 意 外 。 那 是 因 為 那 份 Term真 的 很 便 宜 。 我 用 的 那 間 承 保 公 司 是 專 做 Term的 , 所 以 才 有 那 麼 平 。 唔 係 人 人 都 可 以 找 到 , 因 為 我 們 是 broker, 可 以 有 無 限 咁 多 公 司 既 單 可 以 賣 。

2. 如 果 你 真 係 會 的 起 心 肝 , 認 真 做 好 投 資 , 買 term也 是 一 個 好 選 擇 。 如 果 收 入 唔 係 緊 得 好 緊 要 , 買 左 終 生 壽 險 也 可 以 自 已 投 資 。 又 唔 使 話 要 刮 曬 錢 去 做 死 一 邊 。

3. 如 果 你 要 儲 蓄 買 樓 做 首 期 , 千 祈 就 唔 好 買 終 生 壽 命 了 , 一 黎 彈 性 低 , 要 長 年 期 才 會 有 回 報 , 二 黎 你 買 樓 後 多 數 就 更 加 需 要 保 障 , 從 保 單 提 錢 , 會 影 響 保 障 額 的 。 志 強 就 唔 同 , 佢 買 時 就 話 仔 細 老 婆 嫰 , 十 幾 廿 年 後 個 細 路 都 讀 大 學 , 幫 佢 交 埋 學 費 就 已 經 盡 曬 責 任 啦 , 到 時 保 險 需 要 就 變 得 低 了 。

4. 不 要 只 看 回 報 率 , 還 要 考 慮 風 險 , 自 己 可 以 承 受 有 幾 差 的 情 況 。 錢 有 很 多 種 : 有 生 活 錢 , 有 生 財 錢 , 有 享 樂 錢 , 有 救 命 錢 , 有 讀 書 錢 …. 享 樂 錢 輸 左 影 響 不 大 , 最 多 唔 享 樂 , 生 活 錢 呀 讀 書 錢 就 要 穩 陣 些 少 啦 。 不 同 目 的 的 錢 可 以 承 受 不 同 的 風 險 。

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