有病歷曾被保險公司拒絕?投保有技巧。

今 天 剛 剛 把 保 單 交 到 客 人 手 上 , 今 次 的 滿 足 感 特 別 大 , 好 開 心 。 這 張 單 真 係 得 來 不 易 , 為 什 麼 ? 就 讓 我 娓 娓 道 來 。

若 干 年 前 , 客 人 到 某 一 間 保 險 公 司 投 保 , 由 於 健 康 原 因 , 被 保 險 公 司 拒 絕 了 。 最 近 成 家 立 室 , 責 任 大 了 , 於 是 又 重 新 考 慮 買 保 險 來 。 雖 然 客 人 想 買 , 但 保 險 公 司 未 必 賣 , 如 果 肯 賣 , 會 否 收 額 外 保 費 (加 loading)?有 沒 有 額 外 不 保 條 款 (special exclusions)? 作 為 經 紀 的 我 當 然 要 為 客 人 找 一 間 最 好 的 保 險 公 司 , 提 供 最 有 利 的 條 款 。

要 做 保 險 計 劃 建 議 書 很 容 易 , 只 要 登 入 各 家 保 險 公 司 的 系 統 , 輸 入 資 料 , 一 按 列 印 , 計 劃 書 就 會 徐 徐 印 出 來 。 不 過 , 這 些 保 費 及 條 款 , 都 只 限 身 體 健 康 的 客 戶 。 對 於 病 歷 稍 為 複 雜 的 客 人 , 最 終 的 保 費 及 條 款 , 都 要 投 保 後 看 看 核 保 部 門 的 決 定 。 如 果 客 人 近 期 被 保 險 公 司 拒 絕 過 , 再 向 其 他 公 司 投 保 時 , 好 容 易 會 受 到 影 響 。 另 外 , 如 果 找 了 一 間 保 險 公 司 肯 受 保 , 但 要 加 收 保 費 或 者 有 額 外 的 不 保 條 款 , 客 人 應 否 接 受 這 個 counter offer呢 ? 還 是 再 找 另 一 家 保 險 公 司 試 試 ? 但 是 如 果 下 一 家 公 司 的 counter offer比 原 本 的 一 家 還 差 , 再 回 去 找 他 們 , 蘇 州 過 後 還 有 艇 嗎 ?

既 然 如 此 , 就 發 揮 我 們 保 險 經 紀 的 優 勢 : 為 客 人 一 次 過 向 多 家 保 險 公 司 投 保 , 集 齊 各 家 公 司 的 核 保 結 果 後 , 才 去 選 擇 最 好 的 counter offer。 這 樣 就 不 會 身 陷 上 述 的 兩 難 局 面 了 。

一 次 過 找 那 麼 多 保 險 公 司 , 投 保 程 序 當 然 會 麻 煩 少 少 , 除 了 要 填 大 量 不 同 保 險 公 司 的 表 格 外 , 客 人 還 要 到 不 同 的 診 所 驗 身 , 血 都 要 抽 多 一 兩 次 。 當 然 , 人 們 最 關 心 的 還 是 會 否 需 要 支 付 額 外 的 金 錢 ? 大 家 放 心 , 無 論 張 保 單 批 核 與 否 , 客 人 可 以 在 保 單 生 效 的 十 四 天 內 取 消 投 保 , 預 繳 的 保 費 可 獲 全 數 退 還 。 當 我 們 決 定 了 接 受 那 些 保 單 後 , 再 和 其 他 的 保 險 公 司 取 消 投 保 就 是 了 。

至 於 驗 身 的 費 用 由 誰 來 支 付 呢 ? 如 果 客 人 不 去 取 消 保 單 , 驗 身 費 用 當 然 由 保 險 公 司 支 付 。 但 如 果 客 人 最 終 都 決 定 取 消 申 請 呢 ? 分 兩 個 情 況 :

一 •保 單 以 正 常 條 款 批 核 , 客 人 取 消 申 請 : 部 份 保 險 公 司 會 要 求 客 人 支 付 驗 身 的 費 用 ;
二 •保 險 公 司 願 意 以 特 別 條 款 承 保 , 例 如 : 增 加 額 外 保 費 或 不 保 條 款 , 客 人 取 消 申 請 : 驗 身 費 用 由 保 險 公 司 支 付 。

以 我 呢 個 客 人 的 情 況 , 如 果 間 間 公 司 都 唔 使 加 loading, 驗 身 費 用 豪 給 他 們 又 如 何 ? 用 些 少 使 費 確 保 自 己 往 後 幾 十 年 的 loading最 少 , 條 款 最 好 , 值 得 吧 ! 而 且 , 絕 大 機 會 是 不 用 自 己 出 的 。

呀 忘 記 了 講 保 險 經 紀 和 保 險 代 理 的 分 別 :保 險 經 紀 和 保 險 代 理 都 是 保 險 中 介 人 。 保 險 代 理 通 常 只 代 表 一 家 保 險 公 司 ; 保 險 經 紀 則 可 以 代 表 客 人 向 多 家 不 同 保 險 公 司 投 保 。 講 到 呢 道 , 通 常 客 人 都 會 問 , 跟 保 險 經 紀 買 保 單 , 價 錢 會 否 不 同 ? 保 險 公 司 最 想 開 發 不 同 的 銷 售 渠 道 – 銀 行 、 旅 行 社 、 代 理 、 經 紀 , 最 好 會 計 師 及 律 師 都 肯 幫 他 們 銷 售 保 單 。 如 果 保 險 公 司 定 價 不 一 , 令 客 人 只 光 顧 其 代 理 , 其 他 銷 售 渠 道 就 不 理 會 他 們 。 如 果 保 險 公 司 的 代 理 坐 大 , 對 保 險 公 司 未 必 是 一 件 好 事 ; 有 不 同 的 渠 道 競 爭 , 保 險 公 司 反 而 得 益 。 講 咁 多 , 都 係 想 講 , 無 論 代 理 或 是 經 紀 買 保 險 , 價 錢 是 相 同 的 。

最 後 , 要 提 醒 大 家 , 隨 住 年 齡 的 增 長 , 病 歷 只 會 越 來 越 多 , 你 想 買 保 險 , 保 險 公 司 未 必 受 。 自 己 手 上 的 保 單 不 要 胡 亂 取 消 , 記 得 準 時 交 保 費 。 有 一 次 , 有 一 個 客 人 到 最 後 一 天 才 把 支 票 寄 到 公 司 。 怎 知 原 來 支 票 銀 碼 有 誤 , 最 終 張 保 單 都 係 斷 左 。 由 於 客 人 曾 經 使 用 過 該 保 單 的 保 障 , 覺 得 十 分 好 , 很 想 保 單 回 復 生 效 。 但 是 由 於 健 康 已 經 有 變 , 自 費 驗 身 後 , 仍 然 不 能 獲 得 原 來 的 保 障 。 多 麼 可 惜 呀 。

講 講 下 , 又 講 到 呢 道 。 唔 好 怪 我 長 氣 。 呵 呵 呵 ….. 下 回 再 會 。

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