船和國會議員和保險的故事(二)

上 回 講 到 Plimsoll爭 取 立 法 , 在 貨 船 上 漆 上 記 號 , 讓 危 險 超 載 的 船 隻 無 所 遁 形 。 其 實 , 船 東 運 貨 , 如 果 船 隻 失 事 , 船 東 也 有 損 失 呀 , 他 們 為 什 麼 為 了 可 以 運 多 些 貨 而 連 自 己 的 船 都 不 顧 ? 這 個 就 和 保 險 有 關 了 。

船 東 買 了 保 險 , 如 果 船 隻 失 事 , 可 獲 賠 償 。 有 些 船 東 更 刻 意 過 大 投 保 , 為 不 存 在 的 東 西 買 保 險 , 這 樣 , 船 隻 一 旦 失 事 , 不 但 沒 有 損 失 , 而 且 還 有 錢 賺 , 船 的 維 修 又 有 誰 去 理 會 ? 這 些 過 份 投 保 、 超 載 、 日 久 失 修 的 船 就 被 Plimsoll稱 為 海 上 的 棺 材 了 。 船 東 因 為 有 保 險 的 保 障 而 恣 意 冒 更 大 的 風 險 , 這 就 是 所 謂 的 道 德 風 險 (moral hazard)了 。 道 德 風 險 除 了 在 保 險 的 領 域 出 現 外 , 我 們 近 兩 年 聽 得 最 多 的 就 是 金 融 界 的 道 德 風 險 了 。 兩 者 的 意 義 十 分 相 近 , 大 致 上 都 是 由 別 人 承 受 某 人 胡 亂 冒 險 的 惡 果 。 例 如 , 按 揭 公 司 胡 亂 批 核 貸 款 給 無 力 供 款 的 人 , 因 為 他 們 這 些 貸 款 將 會 分 銷 給 其 他 投 資 者 。 又 例 如 金 融 基 構 高 管 加 大 槓 桿 炒 賣 , 沒 事 賺 錢 , 獎 金 花 紅 袋 袋 平 安 。 出 事 後 就 由 政 府 出 動 公 帑 出 資 解 救 。

出 現 這 個 情 況 對 整 體 社 會 及 保 險 公 司 都 很 不 利 。 保 險 公 司 要 賠 錢 之 餘 還 間 接 鼓 勵 人 們 冒 無 謂 的 風 險 , 引 致 生 命 財 產 的 損 失 , 實 在 需 要 一 些 措 施 杜 絕 或 減 少 這 種 情 況 的 發 生 。

財 物 保 險
財 險 保 單 會 要 求 受 保 人 猶 如 沒 有 買 保 險 地 好 好 保 管 財 物 , 遇 上 事 故 時 要 盡 量 減 少 損 失 。 例 如 防 止 火 警 發 生 , 如 果 發 生 火 警 , 嘗 試 滅 火 或 報 消 防 等 ( 火 勢 猛 烈 就 當 然 要 顧 自 身 安 全 ) , 這 些 都 是 正 常 人 會 做 的 事 。

醫 療 保 險
一 些 保 單 會 設 計 到 令 受 保 人 分 擔 小 部 份 損 失 , 如 墊 底 等 。 試 想 想 , 如 果 一 份 醫 療 保 單 可 以 百 份 之 一 百 地 賠 償 醫 療 開 支 , 那 麼 醫 生 收 費 多 貴 , 是 否 合 理 , 人 們 也 不 會 太 在 乎 , 反 正 錢 又 不 是 自 己 出 的 , 就 豪 爽 些 吧 。 不 合 理 的 醫 療 收 費 引 致 更 大 的 賠 償 , 保 費 就 自 然 會 高 一 些 了 , 因 為 保 單 賠 出 來 的 錢 都 是 來 自 保 戶 繳 交 的 保 費 呀 。 另 一 方 面 , 如 果 受 保 人 要 分 擔 小 部 分 支 出 , 就 會 有 誘 因 去 使 用 價 錢 較 合 理 的 醫 療 服 務 , 於 是 賠 償 的 金 額 較 少 , 自 然 就 可 以 提 供 更 有 競 爭 力 的 保 費 了 。 其 實 , 我 們 少 交 了 的 保 費 分 分 鐘 夠 支 付 我 們 索 償 時 要 分 擔 的 開 支 。 這 就 是 杜 絕 道 德 風 險 的 好 處 了 。

人 壽 保 險
我 們 投 保 人 壽 保 險 時 , 保 險 公 司 除 了 問 我 們 的 健 康 狀 況 外 , 還 會 問 我 們 的 收 入 , 如 果 投 保 金 額 很 大 的 話 還 需 要 提 供 入 息 證 明 , 資 產 及 負 債 等 。 這 也 和 道 德 風 險 有 關 。 人 命 無 價 , 你 買 多 少 就 賠 多 少 。 由 於 人 壽 保 險 生 效 一 年 後 受 保 人 自 殺 都 有 得 賠 , 如 果 賠 償 金 額 和 受 保 人 的 收 入 或 財 產 相 差 太 遠 的 話 , 那 份 保 單 就 變 相 提 供 一 個 誘 因 鼓 勵 人 自 殺 了 。 人 生 總 有 低 潮 , 萬 念 俱 灰 的 時 候 ……

前 一 段 時 間 富 士 康 有 十 幾 個 員 工 跳 樓 , 這 和 該 公 司 對 員 工 家 屬 的 賠 償 有 沒 有 關 係 呢 ?

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