老細幫你買左醫療保險,自己仲使唔使買?

香 港 大 部 分 打 工 仔 都 會 享 有 僱 主 為 佢 地 購 買 嘅 醫 療 保 險 , 咁 打 工 仔 們 又 有 冇 必 要 自 己 買 一 份 醫 療 保 險 呢 ?

首 先 , 我 地 要 睇 清 楚 老 闆 幫 我 地 買 嘅 醫 療 保 險 ( 或 稱 為 團 體 醫 療 保 險 ) 夠 唔 夠 照 先 。 好 多 中 小 企 資 源 唔 係 好 多 , 僱 員 醫 療 保 險 屬 於 員 工 福 利 , 並 非 強 制 要 購 買 嘅 野 , 呢 一 方 面 嘅 budget 就 視 乎 老 闆 有 幾 重 視 , 就 算 買 左 醫 療 保 險 , 有 啲 都 會 集 中 買 門 診 保 障 , 住 院 保 障 方 面 就 會 係 咁 意 買 少 少 , 所 以 有 咩 事 要 住 私 家 醫 院 治 療 , 呢 啲 團 體 醫 療 保 險 就 唔 夠 照 架 喇 。 如 果 你 有 病 時 唔 想 在 公 立 醫 院 排 期 同 人 逼 , 咁 就 梗 係 要 自 己 買 多 份 啦 。

如 果 你 響 一 啲 大 公 司 做 , 尤 其 係 鬼 佬 開 嘅 公 司 , 呢 啲 公 司 嘅 醫 療 福 利 一 般 都 會 做 到 好 足 , 入 私 家 醫 院 絕 大 多 數 都 會 好 夠 照 , 咁 應 該 唔 使 自 己 買 喇 掛 ? 係 呀 , 短 期 黎 講 , 真 係 冇 咩 必 要 自 己 買 架 , 呢 啲 醫 療 保 險 又 冇 得 買 兩 份 就 賠 兩 份 錢 嘅 , 自 己 買 果 份 , 最 多 都 係 用 黎 賠 第 一 份 保 險 claim 完 後 唔 夠 賠 嘅 錢 架 咋 。 咁 既 然 前 題 係 公 司 份 醫 療 保 險 夠 照 咯 , 自 己 買 多 一 份 都 冇 咩 幫 倒 手 。 除 非 你 好 愛 你 嘅 僱 主 , 唔 想 佢 負 擔 昂 貴 嘅 醫 療 保 險 囉 。 因 為 大 部 分 嘅 團 體 醫 療 保 險 嘅 保 費 好 浮 動 , 下 一 年 嘅 續 保 保 費 係 會 睇 埋 過 去 嘅 索 償 紀 錄 再 釐 定 。 如 果 你 claim 左 一 筆 錢 , 你 老 闆 下 年 就 可 能 要 交 多 啲 保 費 架 啦 。 相 反 , 自 己 買 嘅 「 個 人 醫 療 保 險 計 劃 」 唔 可 以 因 爲 你 claim 得 勁 而 針 對 性 地 加 收 額 外 保 費 , 你 可 以 為 左 老 闆 荷 包 著 想 而 claim 自 己 份 保 險 。 當 然 如 果 個 個 都 咁 做 嘅 話 , 個 人 醫 療 保 險 嘅 保 費 都 會 一 齊 加 上 去 囉 。

都 係 唔 好 講 呢 啲 。 頭 先 話 響 公 司 份 保 險 夠 照 嘅 情 況 下 , 短 期 黎 講 就 冇 咩 必 要 自 己 買 , 咁 長 期 呢 ? 呵 呵 呵 , 我 有 個 客 , 以 前 買 落 左 份 醫 療 保 險 , 後 來 到 左 間 大 型 鬼 佬 公 司 做 野 , 有 份 超 級 正 嘅 醫 療 保 險 , 唔 單 止 包 左 私 家 病 房 無 上 限 , 仲 每 年 俾 你 做 體 檢 。 但 係 佢 都 唔 敢 取 消 自 己 份 醫 療 保 險 。 點 解 ? 因 為 驚 第 二 時 退 休 買 唔 翻 , 或 者 買 倒 都 會 多 左 幾 種 病 唔 包 , 所 以 , 明 明 自 己 買 嘅 呢 一 份 保 險 , 短 期 內 一 定 用 唔 著 , 都 要 年 年 係 咁 俾 錢 養 住 佢 , Lock 住 個 保 證 續 保 條 款 , 目 的 就 係 等 自 己 退 休 時 一 定 會 有 一 份 保 險 照 住 。

團 體 醫 療 保 險 嘅 問 題 就 係 保 唔 倒 你 一 世 , 到 你 年 老 退 休 先 至 自 己 買 份 保 險 就 可 能 會 因 為 身 體 有 毛 病 而 買 唔 倒 。 雖 然 而 家 有 一 小 部 分 團 體 醫 療 保 險 可 以 俾 你 響 退 休 時 唔 使 驗 身 核 保 就 轉 成 個 人 嘅 醫 療 保 險 , 但 係 你 唔 會 知 你 下 一 份 工 嘅 醫 療 保 險 有 冇 呢 個 feature, 就 算 你 肯 定 下 半 世 都 唔 會 轉 工 , 你 都 唔 可 以 肯 定 老 闆 唔 會 轉 保 險 plan。 政 府 而 家 想 話 搞 個 自 願 個 人 醫 保 計 劃 , 我 睇 過 份 諮 詢 文 件 , 發 現 佢 完 全 冇 意 思 去 掂 呢 一 瓣 , 所 以 , 有 能 力 嘅 你 不 如 睇 下 點 樣 可 以 幫 自 己 計 劃 得 好 啲 啦 。

咁 我 地 又 使 唔 使 真 係 要 自 己 供 多 份 醫 療 保 險 呢 ? 以 前 就 真 係 要 嘅 , 不 過 而 家 出 左 啲 新 嘅 Plan, 可 以 平 好 多 咁 確 保 你 退 休 時 買 倒 保 險 , 無 論 你 到 時 健 康 變 成 點 , 你 都 可 以 以 後 生 時 嘅 健 康 狀 態 受 保 。 好 似 股 票 啲 Call Option 咁 , 無 論 股 價 升 成 點 都 好 , 你 都 可 以 以 Striking Price 黎 買 。 係 咩 plan 咁 筍 呢 ? 我 呢 篇 有 介 紹 過 墊 底 係 你 好 朋 友 。

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Claim 醫療保險

一 個 人 要 入 醫 院 嘅 時 候 , 就 梗 係 病 到 五 顏 六 色 , 六 神 無 主 , 所 以 我 特 登 喺 度 整 份 claim 醫 療 保 險 嘅 check list 俾 大 家 , 方 便 大 家 辦 理 醫 療 保 險 索 償 。

入 院 前
記 得 睇 下 自 己 份 保 單 , 屬 於 大 房 病 床 , 半 私 家 病 房 , 定 係 私 家 病 房 嘅 級 數 。 如 果 攞 住 份 半 私 家 房 嘅 保 單 , 入 住 私 家 病 房 , 就 會 賠 得 好 唔 足 架 啦 , 詳 細 情 況 可 以 睇 吓 我 篇 醫 療 保 險 二

住 院 期 間
醫 療 保 險 索 償 表 格 第 二 部 份 , 要 由 主 診 醫 生 填 寫 , 醫 生 巡 房 嘅 時 候 , 記 得 交 畀 佢 , 出 院 嘅 時 候 醫 生 就 多 數 會 填 好 架 啦 。 咁 就 唔 使 出 院 後 要 專 登 去 診 所 搵 佢 填 , 浪 費 大 家 時 間 , 仲 可 能 會 有 額 外 收 費 忝 。

如 果 你 自 己 有 一 份 醫 療 保 險 , 公 司 又 幫 你 買 一 份 , 可 以 攞 定 兩 份 表 格 俾 醫 生 填 , 第 一 份 唔 夠 賠 , 第 二 分 都 可 以 補 上 。

出 院
出 院 時 記 得 攞 收 據 , 同 埋 Lab Report 副 本 。 如 果 你 想 claim 兩 間 保 險 公 司 嘅 話 , 記 得 叫 第 一 間 做 完 claim 之 後 , 退 翻 晒 啲 收 據 俾 你 , 等 你 可 以 同 第 二 間 claim。 通 常 在 claim form上 tick 一 個 格 仔 就 得 架 啦 。

Claim 呢 啲 醫 療 保 險 係 有 時 限 嘅 , 一 個 月 至 三 個 月 內 要 提 交 索 償 表 格 , 視 乎 唔 同 保 險 公 司 。 千 祈 唔 好 Hea, Hea 下 hea 下 , 啲 時 間 就 好 快 過 架 啦 。 即 使 你 文 件 唔 齊 , 都 可 以 交 左 份 claim form 先 , 等 保 險 公 司 開 咗 File, 之 後 再 補 齊 文 件 就 得 架 啦 。

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爵士樂與三文治

望 一 望 自 個 己 個 site, 上 一 次 出 post 已 經 係 2015年 嘅 事 , 再 唔 寫 啲 野 , 就 會 俾 人 以 為 個 site 執 笠 。 不 過 最 近 忙 於 湊 仔 冇 咩 見 客 , 冇 互 動 於 是 冇 靈 感 。 不 如 講 吓 其 他 野 啦 。 我 地 日 日 見 客 ( 以 前 ) 都 唔 係 開 口 埋 口 講 保 險 架 啦 。 我 希 望 呢 個 Site 嘅 文 章 , 大 家 睇 完 都 會 有 少 少 覺 得 「 哦 ⋯⋯原 來 係 咁 嘅 ! 」 我 響 度 都 講 下 有 一 次 「 哦 ⋯⋯原 來 係 咁 嘅 ! 」 嘅 感 覺 。

話 說 好 耐 好 耐 以 前 , 都 應 該 係 中 學 時 期 嘞 , 聽 倒 啲 人 講 起 Jazz 爵 士 樂 , 都 會 被 一 種 神 秘 嘅 吸 引 力 吸 住 , 見 倒 佢 地 眼 睛 會 閃 亮 , 於 是 嘗 試 走 去 接 觸 下 啦 。 有 一 次 仲 買 飛 去 香 港 藝 術 節 睇 Jazz Concert 添 ! 嘩 樂 隊 一 開 始 嘅 時 候 就 即 刻 唔 知 佢 地 做 緊 咩 , 直 到 成 個 concert 完 左 , 都 係 唔 知 佢 地 做 緊 咩 。 哈 哈 ! 幾 個 朋 友 就 咁 就 好 納 悶 地 翻 屋 企 嘞 。

後 來 , 有 一 次 在 生 意 麻 麻 地 嘅 情 況 下 , 同 當 時 嘅 女 朋 友 及 其 朋 友 在 尖 沙 咀 亞 士 厘 道 食 飯 啦 。 由 於 當 時 有 跑 數 嘅 壓 力 , 心 情 比 較 納 悶 , 心 不 在 焉 , 神 遊 太 虛 。 食 完 飯 後 經 過 一 間 酒 吧 , 店 內 傳 來 一 啲 音 樂 , 開 門 裝 下 啦 , 嘩 ! 充 滿 活 力 , 真 實 感 嘅 音 樂 聲 撲 面 而 來 , 令 我 精 神 為 之 一 振 , 將 我 嘅 靈 魂 , 從 太 虛 之 中 拉 翻 到 當 下 , 令 我 有 一 種 醒 覺 , 活 著 嘅 感 覺 ! 即 刻 心 裏 面 默 默 記 住 間 酒 吧 嘅 名 : Ned Kelly’s Last Stand, 以 後 一 定 要 來 欣 賞 一 下 呢 啲 音 樂 。 而 當 時 嘅 女 朋 友 見 我 同 佢 朋 友 食 飯 時 雙 目 無 神 , 到 見 倒 「 呢 味 嘢 」 時 就 瞬 間 轉 變 到 雙 目 發 光 , 當 然 有 所 不 滿 啦 , 後 來 仲 ……

Ned Kelly’s Last Stand 裏 面 果 隊 Band 玩 嘅 就 係 一 種 爵 士 樂 嘞 。 佢 地 用 嘅 樂 器 都 是 爵 士 樂 常 見 嘅 , 包 括 Trumpet, Cornet, Trombone, Saxophone, Clarinet, Banjo, Guitar, Drum set。 至 於 低 音 部 就 用 左 電 嘅 Bass, 冇 用 到 篤 響 地 下 大 大 件 嘅 Double Bass。 佢 地 嘅 表 演 充 滿 左 娛 樂 性 , 間 中 仲 會 有 Guest 表 演 添 , 初 初 聽 呢 味 野 嘅 人 就 最 岩 嘞 。
記 得 有 一 次 美 國 海 軍 到 港 , 水 兵 上 岸 消 費 , 入 到 黎 酒 吧 , 隊 Band 就 奏 左 首 軍 樂 , 兩 位 水 兵 就 企 到 直 一 直 , 行 個 軍 禮 , 直 到 首 歌 奏 完 為 止 , 好 好 玩 架 。

但 是 , 去 多 幾 次 你 會 發 現 佢 地 嘅 program 晚 晚 都 一 樣 嘅 , 每 個 樂 手 在 每 首 歌 嘅 solo 晚 晚 都 一 樣 嘅 , 就 連 個 Vocalist 晚 晚 講 嘅 嘢 都 係 晚 晚 都 一 樣 嘅 , 會 唔 會 有 違 爵 士 樂 即 興 演 奏 嘅 精 神 , 仲 算 唔 算 係 爵 士 樂 呢 ? 我 就 唔 理 咁 多 嘞 , 好 聽 好 玩 , 就 去 啦 。

後 來 , 我 去 買 啲 Play along 嘅 爵 士 樂 譜 黎 玩 下 , 呢 啲 樂 譜 會 附 埋 一 隻 CD, 練 熟 左 嘞 , 就 可 以 開 住 CD 嘅 Backing Track 玩 , 同 karaoke 有 異 曲 同 功 之 妙 , 但 是 完 全 冇 即 興 演 奏 嘅 成 份 。

再 後 來 , 香 港 果 間 黃 色 嘅 琴 攪 個 爵 士 樂 大 師 班 , 彈 結 他 嘅 就 跟 Guy Le Claire, 我 都 報 名 學 左 十 堂 。 當 然 , 十 堂 之 後 , 唔 練 琴 , 耳 不 能 分 音 調 嘅 我 依 然 是 一 名 頹 廢 嘅 結 他 學 生 , 但 是 , 我 有 一 個 「 哦 ⋯⋯原 來 係 咁 嘅 ! 」 嘅 得 著 , 起 碼 知 道 多 些 少 爵 士 樂 手 們 到 底 在 做 緊 啲 咩 , 我 嘗 試 介 紹 俾 大 家 。

每 一 首 爵 士 樂 , 就 好 似 一 份 三 文 治 , 兩 片 麵 包 夾 住 中 間 啲 好 好 味 嘅 配 料 。 麵 包 就 梗 架 啦 , 最 多 去 邊 烘 底 或 者 全 麥 麵 包 , 而 裏 面 有 咩 嘢 , 就 廚 師 決 定 , 煙 肉 火 腿 蕃 茄 生 菜 , 咩 都 得 。 你 聽 每 一 首 爵 士 樂 時 , 樂 隊 都 會 演 奏 一 次 個 melody, 呢 個 melody 可 以 係 一 首 經 典 老 歌 嘅 melody 或 者 係 爵 士 樂 手 自 己 創 作 嘅 。 奏 完 melody 之 後 , 其 他 樂 手 會 繼 續 loop 翻 佢 地 嘅 伴 奏 。 節 奏 和 弦 就 會 跟 翻 首 歌 一 樣 嘅 , 但 是 就 會 有 人 根 據 首 歌 嘅 結 構 , 奏 啲 唔 同 嘅 旋 律 , 呢 啲 就 叫 做 solo, 而 通 常 第 一 次 奏 solo 嘅 就 係 岩 岩 奏 完 melody 果 個 人 。 ( 呢 個 人 應 該 就 係 樂 隊 嘅 大 佬 啦 。 ) 第 一 個 solo 完 左 , 就 會 輪 到 下 一 件 樂 器 奏 , 有 時 會 響 某 一 啲 位 , 由 兩 件 樂 器 輪 住 黎 玩 一 兩 個 bar, 呢 個 情 況 就 叫 做 trade。 每 個 solo 都 玩 完 嘞 , 就 會 奏 翻 一 次 melody 完 事 。 所 以 話 好 似 三 文 治 咁 , 頭 尾 用 melody 夾 住 啲 solo, 呢 啲 solo 係 點 , 就 視 乎 個 樂 手 對 首 歌 嘅 和 弦 及 節 奏 嘅 理 解 及 處 理 , 創 意 技 術 , 性 格 心 情 , 以 及 同 其 他 樂 手 嘅 互 動 , 呢 啲 就 係 即 興 演 奏 嘅 spontaneity。 我 相 信 , 觀 眾 嘅 即 場 反 應 對 樂 手 都 有 影 響 架 , 你 聽 到 high 囇 , 佢 埋 再 玩 high 啲 , 刮 曬 啲 技 藝 出 黎 俾 大 家 囉 。 到 下 一 個 要 solo 就 當 然 唔 可 以 慳 住 咁 玩 hea 你 啦 。

爵 士 音 樂 發 展 到 今 時 今 日 , 都 有 一 百 年 以 上 嘅 歷 史 , 好 多 經 典 嘅 爵 士 樂 曲 都 會 有 經 典 嘅 solo, 作 為 學 生 , 就 要 學 學 呢 啲 solo嘞 。 我 本 play along jazz 就 會 俾 埋 啲 solo 嘅 樂 譜 (transcribe) 你 , 識 睇 譜 後 聽 埋 隻 CD就 可 以 死 跟 , 吹 出 黎 嘅 野 都 會 似 似 地 。 而 果 啲 professional 嘅 樂 手 , 睇 嘅 叫 做 chord chart。 好 似 以 下 Dave Brubeck Quartet 嘅 爵 士 經 典 Take Five 嘅 chord chart咁 , 就 是 一 頁 紙 嘅 五 線 譜 , 啲 「 豆 豉 」 就 係 melody, 上 面 會 有 啲 英 文 字 母 就 係 果 一 刻 用 嘅 chord。 無 論 鼓 手 , Saxophonist, 小 號 手 定 係 bassist 都 係 睇 緊 呢 份 chord chart, 一 埋 位 睇 住 呢 份 野 就 可 以 即 興 演 奏 。 諗 落 都 好 似 爆 開 個 zip file 咁 , 呵 呵 ! 大 家 只 要 Google 一 下 啲 爵 士 名 曲 嘅 名 , 再 揀 image 就 多 數 會 搵 倒 呢 啲 樂 譜 架 啦 。

http://www.guitarcats.com
TAKE FIVE-420

為 左 方 便 大 家 , 我 整 埋 Take Five 嘅 link 俾 大 家 啦 。 呢 個 係 1964年 在 Belgium 嘅 錄 音 , 同 大 家 聽 開 嘅 唔 同 架 。 不 過 點 唔 同 都 係 有 兩 片 麵 包 夾 住 啲 Solo。

開 頭 45秒 就 是 melody, 之 後 就 是 唔 同 樂 器 嘅 saxophone solo, piano solo, drum solo, 最 後 6:30 就 現 埋 個 melody 完 事 。

我 所 知 嘅 就 係 得 咁 多 。 最 近 睇 完 本 新 書 , How to Listen to Jazz 作 者 Ted Gioia。 裏 面 有 更 加 專 業 嘅 介 紹 , 想 知 多 啲 就 買 黎 睇 下 啦 。

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巴郡年報教你揀MPF

話 說 有 日 我 睇 Berkshire Hathaway 2014 年 50 週 年 嘅 年 報 , 睇 下 Warren Buffet 畢 菲 特 有 冇 咩 投 資 大 法 可 以 學 下 啦 。 呀 ! 年 報 第 19頁 叫 我 去 睇 下 John C. Bogle 寫 嘅 The little book of Common Sense Investing。 我 二 話 不 說 , 立 即 去 Amazon 買 本 Kindle 版 黎 睇 啦 。 嘩 , 果 然 有 啲 料 到 , 學 倒 啲 野 。 The little book 系 列 嘅 書 係 由 John Wiley & Sons 出 嘅 , 都 算 係 信 得 過 嘅 出 版 社 , 我 大 大 話 話 都 睇 左 10 本 The little book。 呢 個 系 列 嘅 書 勝 在 簡 單 易 明 又 言 之 有 物 , 大 家 花 一 兩 個 週 末 就 可 以 衝 完 一 本 , 痛 快 利 落 。

咁 呢 本 書 有 咩 料 到 呢 ?

先 介 紹 一 下 作 者 。 Bogle 在 Wellington Management Company 的 委 托 下 , 創 辦 咗 The Vanguard Group, 自 1976年 起 , 提 供 全 球 第 一 個 指 數 基 金 , 利 用 超 低 嘅 管 理 費 , 追 隨 大 市 嘅 回 報 。 基 金 在 創 辦 時 , 原 本 想 籌 1億 5千 萬 開 波 , 點 知 只 有 1 千 1 百 萬 嘅 認 講 額 , 原 本 Wellington 啲 老 細 諗 住 摺 埋 佢 算 數 , 響 Bogle 嘅 堅 持 下 都 總 算 繼 續 落 去 。 時 至 今 日 , 間 公 司 竟 然 成 為 全 球 最 大 嘅 互 惠 基 金 管 理 公 司 及 世 界 第 二 大 嘅 交 易 所 買 賣 基 金 。

作 者 就 係 寫 咗 呢 本 書 , 利 用 一 啲 “Common Sense” 解 釋 點 解 我 地 要 利 用 低 管 理 費 嘅 指 數 基 金 投 資 。 吓 ! 咁 埋 即 係 俾 錢 買 佢 本 書 , 然 後 等 佢 sell 我 買 佢 啲 產 品 ? 我 賣 咗 咁 多 年 保 險 , 幾 時 有 話 要 收 客 人 錢 然 後 先 至 推 介 吓 有 咩 保 險 好 買 ? 梗 係 要 好 付 出 咁 , 提 供 免 費 嘅 consultation 先 啦 。 不 過 , 既 然 呀 畢 菲 特 介 紹 到 咯 , 點 都 要 睇 吓 嘅 。

好 , 咁 而 家 就 由 cynical mode 轉 去 study mode 啦 。

要 解 釋 點 解 要 買 指 數 基 金 , 即 係 解 釋 緊 點 解 唔 買 其 他 嘅 基 金 啦 。 呢 個 行 為 , 郁 緊 好 多 利 益 集 團 , 有 好 多 人 唔 想 你 成 功 , 要 有 好 強 大 意 志 力 先 至 會 有 成 績 。 Bogle 羅 列 咗 七 十 年 代 就 有 嘅 幾 百 隻 基 金 , 睇 下 邊 幾 隻 到 而 家 可 以 跑 贏 大 市 , 結 果 就 係 只 得 寥 寥 無 幾 。 一 般 投 資 者 , 要 喺 幾 百 隻 基 金 裏 面 揀 到 呢 幾 隻 基 金 , 真 係 唔 容 易 。 而 果 幾 隻 跑 贏 大 市 嘅 基 金 , 就 算 俾 你 揀 到 , 你 都 未 必 有 著 數 , 詳 細 分 析 你 就 自 己 慢 慢 睇 本 書 啦 我 唔 係 度 多 講 。

美 國 嘅 基 金 絕 大 部 分 都 跑 輸 大 市 , ( 唔 單 只 美 國 啦 , 相 信 其 他 市 場 嘅 情 況 都 會 一 樣 , 唔 信 你 睇 下 啲 Fund Factsheet, 隻 Fund 都 成 日 跑 輸 個 benchmark) 點 解 ? Bogle 就 用 咗 啲 Common Sense 解 釋 呢 個 現 象 。 如 果 佢 啲 解 釋 係 合 理 嘅 , 而 呢 啲 因 素 一 直 都 係 存 在 嘅 , 咁 係 未 來 既 日 子 , 我 哋 就 可 以 疊 埋 心 水 , 買 標 普 500指 數 基 金 。

點 解 唔 買 其 他 市 場 嘅 指 數 基 金 ? 因 為 我 睇 親 有 說 服 力 嘅 投 資 書 都 係 講 美 股 嘅 , 而 美 國 嘅 大 市 回 報 一 啲 都 唔 失 禮 。 係 我 睇 A Random Walk Down Wall Street: The Time-Tested Strategy for Successful Investing (Eleventh Edition)嘅 時 係 就 學 到 , 自 1945年 以 來 , 只 要 肯 長 期 投 資 標 普 500指 數 基 金 , 有 啲 年 份 賺 , 有 時 蝕 , 但 是 , 長 時 間 嘅 平 均 回 報 會 接 近 每 年 10%, 即 是 說 , 每 七 年 半 就 可 以 翻 一 翻 。 唔 使 成 日 實 個 市 , 出 出 入 入 , 就 可 以 有 呢 知 成 績 , 都 唔 錯 架 啦 。

之 但 係 , 以 前 發 生 左 嘅 事 , 將 來 未 必 會 發 生 架 。 Bogle 就 響 本 書 度 , 解 釋 左 點 解 美 股 個 歷 史 回 報 會 如 此 。 同 樣 , 如 果 呢 啲 因 素 將 來 都 係 存 在 , 我 地 亦 都 可 以 有 呢 個 預 期 呀 !

香 港 嘅 打 工 仔 絕 大 部 分 都 要 被 迫 供 MPF, 無 啦 啦 要 自 己 揀 基 金 , 簡 直 係 強 人 所 難 。 睇 完 呢 本 書 , 都 會 有 翻 啲 揸 拿 。 睇 完 呢 本 書 後 , 我 地 知 道 投 資 指 數 基 金 嘅 成 績 一 啲 都 唔 會 差 , 打 工 仔 們 一 齊 揀 低 收 費 嘅 指 數 基 金 , 令 到 高 收 費 基 金 冇 生 意 做 , 被 迫 推 出 低 收 費 嘅 指 數 基 金 , 原 本 賣 緊 嘅 要 再 減 多 啲 , 觸 發 MPF 管 理 費 嘅 Price War, 咁 打 工 仔 們 就 唔 使 俾 人 斬 到 一 頸 血 啦 。

我 記 得 十 年 八 年 前 , 香 港 啲 電 油 公 司 , 成 日 一 齊 加 價 , 一 齊 減 價 , 毫 無 競 爭 可 言 , 於 是 呢 , 石 油 價 格 一 升 , 快 快 趣 加 電 油 價 , 但 係 石 油 價 跌 呢 , 減 價 就 慢 慢 黎 。 後 來 , 有 個 人 提 議 一 齊 唔 去 某 一 間 公 司 入 油 , 迫 其 中 一 間 減 價 , 咁 就 可 以 破 壞 佢 地 個 cartel。

大 家 不 仿 諗 下 !


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特別,額外不保條款 (二)

上 回 講 到 ……未 睇 上 一 篇 嘅 自 己 睇 , 廢 話 少 說 , 即 刻 開 估 : 如 果 想 佢 個 仔 因 為 泌 尿 系 統 或 者 心 臟 有 事 而 入 醫 院 都 有 得 賠 , 方 法 係 再 買 多 一 份 醫 療 保 險 , 博 佢 今 次 因 為 尿 液 唔 再 逆 流 而 唔 會 exclude 泌 尿 系 統 嘅 醫 療 費 用 。 即 使 牽 涉 心 臟 嘅 醫 療 費 用 好 可 能 會 被 exclude, 但 係 , 第 一 張 單 冇 呢 個 exclusion 呀 麻 。 所 以 , 如 果 真 係 遇 到 呢 個 情 況 , keep 住 兩 張 單 , 就 兩 樣 都 有 cover喇 。 到 佢 個 心 臟 又 證 實 冇 事 埋 再 要 求 取 消 呢 個 exclusion 囉 , 到 時 就 可 以 停 咗 是 但 一 張 單 。

咁 樣 買 兩 張 單 就 好 係 俾 人 加 咗 一 倍 loading, 值 唔 值 得 就 見 仁 見 智 。 不 過 比 加 loading 好 少 少 嘅 係 , 如 果 唔 係 因 為 呢 兩 個 原 因 而 產 生 嘅 醫 療 費 用 , 就 兩 張 單 都 有 cover, 一 定 賠 到 好 足 。 如 果 當 初 佢 唔 接 受 counter offer, 分 分 鐘 會 有 兩 個 exclusion。

講 咗 咁 耐 都 係 叫 人 接 受 保 險 公 司 counter offer ( 即 係 加 保 費 , 或 者 在 保 單 中 加 入 特 別 不 保 條 款 ) , 係 唔 係 任 佢 開 先 ? 唔 通 人 地 開 咩 條 件 都 接 受 ?

咁 就 梗 係 唔 係 啦 。 如 果 份 保 單 嘅 特 別 不 保 條 款 會 搞 到 自 己 買 咗 保 險 都 等 於 冇 買 嘅 , 咁 就 唔 買 , 留 翻 啲 保 費 到 時 用 好 過 。 例 如 , 如 果 一 啲 有 高 血 壓 或 者 糖 尿 病 嘅 人 嘅 醫 療 保 單 入 面 , 有 可 能 會 有 以 下 嘅 特 別 不 保 條 款 : 高 血 壓 或 其 有 關 嘅 治 療 不 賠 , 或 者 糖 尿 病 或 其 有 關 嘅 治 療 不 賠 , 咁 就 煩 嘞 。 如 果 有 日 我 覺 得 頭 暈 暈 , 我 唔 知 同 高 血 壓 有 冇 關 係 , 我 可 能 怕 冇 得 賠 , 於 是 走 去 公 立 醫 院 醫 。 最 後 , 可 能 同 高 血 壓 無 關 , ( 可 能 耳 水 不 平 衡 呢 ? ) 咁 就 唔 抵 喇 。 果 啲 保 單 生 效 前 已 經 存 在 嘅 病 唔 包 就 固 然 合 理 , 但 係 其 他 病 亦 可 能 會 有 相 同 嘅 病 癥 , 搞 到 自 己 唔 敢 去 私 家 醫 院 , 明 明 有 得 賠 嘅 病 都 變 咗 冇 得 賠 , 呢 啲 埋 叫 做 有 買 等 於 冇 買 。

嗱 ! 呢 個 就 係 我 心 目 中 嘅 一 條 線 。 萬 一 見 倒 呢 類 涵 蓋 極 廣 嘅 Special Exclusion 我 自 己 都 唔 會 接 受 個 Counter Offer。

講 開 又 講 , 有 糖 尿 病 , 高 血 壓 或 者 乙 型 肝 炎 帶 菌 嘅 朋 友 又 唔 使 咁 灰 喎 。 我 遇 過 一 啲 Case 保 險 公 司 肯 加 loading 保 埋 你 嘅 高 血 壓 , 糖 尿 病 或 者 乙 型 肝 炎 。 不 過 , 呢 啲 case 嘅 受 保 人 都 好 有 discipline, 定 期 食 藥 , 定 期 驗 血 或 者 量 血 壓 , 仲 好 詳 細 咁 記 低 啲 數 據 。 核 保 員 見 病 情 咁 穩 定 , 又 見 你 咁 注 意 身 體 健 康 , 風 險 有 得 計 , 先 至 有 呢 啲 Offer。

講 完 !

後 記 :
好 多 人 被 告 知 自 己 是 乙 型 肝 炎 帶 菌 者 後 , 淨 係 知 道 啲 病 毒 會 跟 你 一 世 , 唔 知 咩 情 況 下 病 毒 會 活 躍 起 黎 攻 擊 肝 細 胞 , 在 一 個 漫 長 嘅 過 程 中 , 令 肝 臟 纖 維 化 , 跟 住 就 有 患 肝 癌 啱 嘅 危 險 。 除 左 平 時 自 己 注 意 健 康 , 小 心 唔 好 傳 染 俾 人 就 唔 知 可 以 做 啲 咩 。 其 實 , 原 來 香 港 係 世 界 研 究 乙 型 肝 炎 嘅 權 威 。 可 能 係 因 為 多 病 例 之 餘 , 社 會 比 較 富 裕 , 有 資 源 去 研 究 。 我 知 道 萬 一 帶 菌 者 進 入 再 活 躍 期 , 有 藥 可 以 將 啲 活 躍 嘅 病 毒 㩒 住 , 阻 止 病 毒 對 肝 臟 嘅 破 壞 。 雖 然 唔 可 以 斷 尾 , 要 一 直 服 藥 , 但 係 , 肯 乖 乖 地 定 期 檢 查 , 一 發 現 再 活 躍 即 定 期 服 藥 , 咁 就 唔 使 怕 個 肝 有 事 啦 。

醫 學 呢 家 野 我 都 係 略 知 一 二 , 詳 細 最 好 問 吓 自 己 個 醫 生 。 或 者 , 家 計 會 都 有 個 乙 型 肝 炎 評 估 診 所 , 聽 講 個 醫 生 Dr. Nancy Leung 好 勁 架 。

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特別,額外不保條款 (一)

「 投 保 技 巧 」 一 文 中 , 我 分 享 咗 喺 自 己 健 康 唔 係 咁 理 想 嘅 情 況 下 , 點 樣 可 以 盡 可 能 搵 倒 一 間 保 險 公 司 以 最 好 嘅 條 款 保 障 自 己 。 但 是 , 有 時 候 由 於 身 體 已 經 患 有 某 一 啲 病 , 最 好 嘅 核 保 結 果 都 會 被 要 求 徵 收 額 外 保 費 (加 loading), 或 者 加 入 一 啲 額 外 嘅 不 保 條 款 (special exclusion) 。 面 對 保 險 公 司 呢 啲 咁 嘅 Counter Offer, 條 氣 梗 係 有 啲 唔 順 , 我 哋 應 唔 應 該 接 受 呢 ? 還 是 等 自 己 身 體 好 啲 再 投 保 ?

計 我 話 梗 係 拿 拿 林 接 受 份 單 先 啦 , 仲 要 越 快 越 好 添 呀 ! 因 為 份 Counter Offer Letter 要 你 聲 明 由 投 保 日 起 到 簽 呢 份 文 件 時 身 體 冇 咩 新 嘅 未 申 報 嘅 病 。 萬 一 咁 啱 得 咁 橋 , 啱 啱 自 己 又 睇 完 醫 生 , 發 現 又 多 咗 一 種 病 , 咁 就 連 呢 個 Offer 都 冇 埋 呀 。

其 實 , 一 般 成 年 人 嘅 身 體 , 只 會 逐 漸 慢 慢 衰 老 , 期 望 將 來 身 體 好 翻 啲 至 買 , 唔 實 際 之 餘 仲 有 啲 不 智 。 因 為 當 我 哋 接 受 咗 個 Offer, 保 單 生 效 之 後 , 無 論 受 保 人 身 體 健 康 變 到 幾 差 , 保 險 公 司 都 唔 可 以 因 此 而 增 加 額 外 不 保 條 款 或 者 加 收 保 費 。 相 反 , 如 果 你 身 體 真 係 好 翻 , 你 就 可 以 要 求 保 險 公 司 將 果 啲 special exclusion 呀 , loading 呀 減 咗 佢 。 所 以 , 都 係 拿 拿 聲 簽 咗 個 counter offer letter 佢 , 俾 錢 起 保 。

好 耐 以 前 , 有 個 客 見 倒 個 loading 加 得 勁 , 於 是 就 真 係 唔 買 住 , 取 消 份 單 啦 , 跟 住 過 咗 一 年 又 想 買 啦 , 保 險 公 司 當 然 好 歡 迎 , 但 是 , 呢 次 嘅 驗 身 費 用 就 要 客 人 自 己 出 嘞 。 雖 然 , 自 己 出 都 唔 係 咩 問 題 , 問 題 係 , 出 咗 驗 身 嘅 費 用 後 , 如 果 報 告 唔 理 想 , 有 可 能 唔 受 保 過 喎 , 咁 到 時 就 真 係 好 無 謂 。

又 有 個 客 , 個 仔 一 出 世 , 幫 佢 買 醫 療 保 險 , 但 是 因 為 有 些 少 尿 液 逆 流 , 要 兩 三 歲 先 至 會 完 全 好 翻 , 於 是 , 份 保 險 唔 包 泌 尿 系 統 。 佢 先 accept 咗 份 單 啦 , 然 後 兩 年 後 個 仔 嘅 尿 液 逆 流 嘅 問 題 康 復 後 , 再 申 請 包 埋 泌 尿 系 統 啦 (取 消 個 special exclusion)。 點 知 當 佢 個 仔 尿 液 逆 流 好 翻 後 , 又 發 現 個 心 臟 有 些 少 問 題 。 如 果 佢 要 求 間 保 險 公 司 取 消 個 泌 尿 系 統 嘅 exclusion (即 係 要 求 包 翻 泌 尿 系 統 ) , 就 要 重 新 啟 動 核 保 程 序 。 咁 結 果 可 能 就 係 包 翻 泌 尿 系 統 , 但 係 唔 包 心 臟 囉 , 有 咩 計 呢 ?

且 看 下 回 分 解 !

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